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西安高利貸月利息不低于10%討債委托江湖中人

來源：西安晚報(bào)     日期：2011-07-05         閱讀：4,370次

西安高利貸月利息不低于10%討債委托江湖中人

隨著國家宏觀貨幣、信貸政策的逐步趨緊，“錢荒”成為資本圈、商圈乃至百姓購房、購車等經(jīng)濟(jì)生活圈中的焦點(diǎn)話題。尤其是自身抗風(fēng)浪能力有限的中小企業(yè)和微小企業(yè)，更陷入了幾乎無法從銀行正規(guī)渠道獲得貸款的尷尬境地，不少企業(yè)正面臨著生產(chǎn)經(jīng)營難以為繼的痛苦境地。與此同時(shí)，“免抵押免擔(dān)保當(dāng)天可放款”、“小額快貸最快可在2小時(shí)內(nèi)放款”等充滿誘惑的小廣告，則在西安本地各網(wǎng)站及街頭巷尾處比比皆是――

銀行貸款放不出、企業(yè)融資難、民間拆借火爆異常的景象，形成了國家銀根緊縮下的詭異循環(huán)圈?！板X荒”大背景下，這些“神通廣大”的放款機(jī)構(gòu)款從何而來？他們的運(yùn)作軌跡是什么樣的？近期，記者對(duì)我市的高利貸現(xiàn)象進(jìn)行了暗訪和調(diào)查。

“市場(chǎng)行情”

本人上門辦理 月利息不低于10%

6月24日，按照小廣告上的提示，記者分別撥通了幾家“貸款公司”的聯(lián)系電話，稱要貸款5萬元，這幾家公司接電話的工作人員均稱：“如果在我們公司貸款額度不限，但必須本人到公司咨詢、辦理?！碑?dāng)天下午，記者來到北郊的一家小型融資公司，當(dāng)?shù)弥浾呦胍J款5萬元做生意時(shí)，一名自稱姓趙的經(jīng)理表示，貸多少不是問題，貸款當(dāng)事人必須出具一系列相關(guān)證明，包括本市戶口、詳細(xì)家庭住址、房產(chǎn)證明、婚姻狀況證明、單位證明、近3個(gè)月的工資流水以及中國人民銀行出示的個(gè)人信用報(bào)告等等資料。隨后，記者詢問貸款5萬元的月利息是多少，這名經(jīng)理稱“1角利”，如果抵押物比較容易兌現(xiàn)或者貸得再多些，利率可以考慮適當(dāng)下調(diào)點(diǎn)。

“但在遇到別人不還錢的情況時(shí)咋辦？”采訪中，面對(duì)以上問題，多家典當(dāng)行、融資公司的工作人員稱，除了賣掉對(duì)方抵押的房產(chǎn)、地產(chǎn)外，公司最常用的方法會(huì)選擇找“江湖中人”上門討債，即便在討債過程中出了什么事情，也和公司沒有關(guān)系。因此，在現(xiàn)實(shí)生活中，因?yàn)榇邆l(fā)的毆斗和糾紛可以說是屢見不鮮。

記者暗訪

熟人擔(dān)保 借10萬3個(gè)月利息7500元

即便是向個(gè)人借高利貸，也并不是隨便能借到的，一般需要有房產(chǎn)、存款等抵押或有熟人介紹。6月26日，通過種種關(guān)系，記者找到了在西安從事高利貸借貸的楊凡 (化名)。

當(dāng)日下午3時(shí)，經(jīng)過熟人牽線，記者在南郊一家茶樓找到了楊凡。只見他留了個(gè)光頭，胳膊上刺著紋身，脖子上系著一條粗壯的金項(xiàng)鏈，當(dāng)記者直接提出要向他借10萬元應(yīng)急的請(qǐng)求時(shí)，或許覺得10萬元對(duì)他來說只能算筆小數(shù)目，所以他并沒有顯出很大熱情，只是隨意地問記者借錢干什么。記者告訴他，單位剛分了套住房，準(zhǔn)備裝修入住，因?yàn)閯倓傎I了房子，手頭不太寬裕，所以才通過熟人找到他?！澳銊傎I的房子，肯定房產(chǎn)證下不來，所以不能抵押，不過看在熟人的面子上，只要他同意擔(dān)保，我可以把錢借給你?！闭f到利息，楊凡表示，既然是熟人介紹過來的，利息就算便宜點(diǎn)，月息就按2000元算，平時(shí)給別人算都是2500元至3000元。也就是說，記者如果借款10萬元，借期為3個(gè)月，扣除7500元利息后，只能拿到92500元，但必須要求記者打一張10萬元的借條給他，擔(dān)保人還要在借條上簽字。隨后，記者以要和家人商量后再來借錢為由離開了這家茶樓。

一名不愿透露姓名、長期從事民間借貸的人員稱，在西安，專業(yè)操作民間借貸的機(jī)構(gòu)，一般都會(huì)把借款周期控制在1到3個(gè)月之內(nèi)，基本不會(huì)涉及6個(gè)月以上，“因?yàn)闀r(shí)間長了風(fēng)險(xiǎn)大大增加，而且高利貸借貸一般找不到賬單，任何個(gè)人或公司借貸時(shí)，借條上一般都不會(huì)寫明利息而是口頭約定，在放貸款時(shí)，借貸方會(huì)采取先抽取利息的方式來操作?！?/p>

延伸觀察

低門檻高利息 正規(guī)渠道也吸金

“無需抵押物，不用擔(dān)保人，非常輕松就可以讓你獲得銀行1萬至15萬元的貸款?！迸c前述帶有幾分“地下”灰色色彩的民間高利貸不同，這項(xiàng)門檻極低的小額貸款出自平安保險(xiǎn)公司推出的無抵押個(gè)人消費(fèi)信貸“平安易貸險(xiǎn)”。面對(duì)如此誘人的條件，在西安市東郊經(jīng)營印刷生意的馬先生動(dòng)了心，但辦完貸款并細(xì)化了解之后，這項(xiàng)貸款的高額利息令他倒吸一口冷氣。

在西大街平安公司營業(yè)大廳，記者看到了馬先生說的這種無抵押貸款宣傳單。宣傳單上標(biāo)明：通過購買個(gè)人消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)，市民可從合作銀行獲取最高15萬元的無抵押貸款。工作人員告訴記者，這種小額信貸，銀行一般不做。小額信貸的盲區(qū)，讓這種“易貸險(xiǎn)”有了用武之地。一般而言，月收入2000元以上，個(gè)人信用記錄良好的市民都能通過易貸險(xiǎn)從合作銀行獲得無抵押貸款，最快只需1個(gè)工作日即可到賬，額度在1萬至15萬元，貸款期限最長可達(dá)3年。

記者從客戶經(jīng)理那里獲得一張貸款利率表。表格顯示，客戶可以選擇薪金貸、業(yè)主貸和員工貸3種方式，但都要支付不菲的保費(fèi)。不僅如此，在還款方式上，這種貸款不像銀行那樣可以在等額本息和等額本金還款法中作選擇，只能選用等額本息還款法，如此下來，付出的利息成本更高。以1年期貸款1萬元為例，除每月償還本金833元外，

薪金貸方式還需支付保費(fèi)180元/月和銀行利息30元/月。折算下來，年均借款成本為25.2%。而業(yè)主貸方式則需支付200元/月的保費(fèi)和30元/月的利息，借款成本高達(dá)27.6%。而根據(jù)目前監(jiān)管部門規(guī)定，貸款利率最高應(yīng)在銀行同期利率的4倍以內(nèi)。細(xì)細(xì)算來，業(yè)主貸需支付的成本高于一年期貸款利率6.31%的4倍，即25.24%的規(guī)定。

顯然，大牌公司的這種高額牟利運(yùn)營方式，對(duì)西安日漸火爆的小額貸款行情起到了推波助瀾的“惹火”作用。雖然心里直打鼓，但急需10萬資金以便接下一宗大單的馬先生還是硬著頭皮辦完了貸款業(yè)務(wù)，“只希望這筆單子能盡快做完產(chǎn)生盈利提前還款，否則時(shí)間稍微拖久點(diǎn)，光這利息就讓我吃不消了?！?/p>

高管揭秘

高利貸公司通過集資和貸款來融資

高利貸公司手里何來這么多巨資？在記者答應(yīng)對(duì)其公司和個(gè)人信息保密的條件后，一名典當(dāng)行高管人士透露，前些年，他們公司一直做鉆石、黃金等名品業(yè)務(wù)，因利小緣故，今年起便轉(zhuǎn)做融資方面業(yè)務(wù)。受國家銀根緊縮的宏觀政策影響，一些中小企業(yè)很難在銀行獲得貸款支持，而他們公司的負(fù)責(zé)人是一個(gè)關(guān)系很廣的“能人”，成百萬上千萬的現(xiàn)金，可以通過以較低的利率向親友或者同行快速集資實(shí)現(xiàn)，然后再以較高的利率放出去謀利。如果遇到數(shù)額特別大的貸款，如果手續(xù)齊全，公司負(fù)責(zé)人也會(huì)自己帶著抵押物，到熟悉的銀行去貸款。據(jù)這名高管介紹，他們公司對(duì)外貸款的月利率根據(jù)對(duì)客戶的信用評(píng)估而定，從4%到10%不等，在同行中并不算高的，有的公司最高甚至可達(dá)到15%。

與典當(dāng)行等機(jī)構(gòu)相比，西安市場(chǎng)中的不少擔(dān)保公司則更是“地下錢莊”的主力軍。據(jù)了解，“借貸難”大潮侵襲市場(chǎng)之前，擔(dān)保公司的收入主要來自于擔(dān)保費(fèi)。其通常的經(jīng)營模式為擔(dān)保公司繳納保證金給銀行，銀行根據(jù)擔(dān)保公司的注冊(cè)資本、業(yè)務(wù)規(guī)模、信譽(yù)等給予一定倍數(shù)的放貸資金額度。而在錢荒不已的目前，不少擔(dān)保公司則在追逐暴利的誘惑下開始疏遠(yuǎn)擔(dān)保業(yè)務(wù)，轉(zhuǎn)頭熱衷高息借貸領(lǐng)域。

記者輾轉(zhuǎn)采訪到一位剛剛離職的西安某小型擔(dān)保公司工作人員，她介紹說，擔(dān)保費(fèi)收入是根據(jù)放貸額度按年收取一定比例的利息。此前銀監(jiān)會(huì)等七部委聯(lián)合下發(fā)的《融資性擔(dān)保公司暫行管理辦法》規(guī)定，融資性擔(dān)保的最高放大倍數(shù)是10倍?！斑@就意味著若擔(dān)保公司在銀行存1000萬元保證金后，可獲得1億元上限的授信額度。實(shí)際操作中，一般只能放大3至5倍。以此計(jì)算，擔(dān)保費(fèi)收入最多也就百十萬的水平。”記者查閱銀監(jiān)會(huì)網(wǎng)站數(shù)據(jù)獲悉，2010年，全國融資性擔(dān)保行業(yè)平均擔(dān)保放大倍數(shù)為2.1倍。而據(jù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的測(cè)算，一般放大到3倍融資擔(dān)保業(yè)務(wù)方可保本，放大到5倍以上才有盈利可能。

“就是因?yàn)榧冏鰮?dān)保幾乎賺不到錢，所以我之前任職的公司在去年底就決定控制擔(dān)保業(yè)務(wù)規(guī)模，并鼓勵(lì)業(yè)務(wù)員轉(zhuǎn)投精力在資金拆借之類的高收益項(xiàng)目上?！边@位諳熟內(nèi)情的女士直言，公司所鼓勵(lì)的這種項(xiàng)目，事實(shí)上就是民間俗稱的高利貸。

“事實(shí)上，擔(dān)保公司跟各合作銀行‘聯(lián)姻’是業(yè)內(nèi)公開的秘密，他們向外放的款，其實(shí)很大一部分就是從銀行渠道出來的。”另一位早年間便經(jīng)營小額貸款公司的業(yè)主也對(duì)記者坦言，近年來，不少開展小額貸款業(yè)務(wù)的典當(dāng)行等機(jī)構(gòu)為了完善金融鏈條，相繼都注冊(cè)了擔(dān)保公司和小額貸款公司，“這兩者都是從銀行往外拿錢，對(duì)他們的老板來說只是利潤少了一些，畢竟本錢是人家銀行出的。”

借貸者言

明知高息無奈承受 企盼政策完善  

急需用錢的中小企業(yè)去銀行貸款多會(huì)遭遇“閉門羹”待遇，而與銀行合作甚密的擔(dān)保公司不費(fèi)吹灰之力就可貸出款子。想拿到生產(chǎn)經(jīng)營所急需的款項(xiàng)，就必須眼睜睜看著款子在銀行―擔(dān)保公司之間轉(zhuǎn)一大圈，而后再付出比正常貸款高出許多的代價(jià)方可如愿。對(duì)于“望款心切”的中小企業(yè)業(yè)主而言，目睹這個(gè)怪圈后心中有何想法？

經(jīng)相關(guān)人員牽線，記者找到了常到某家小額貸款公司借貸的孫先生?！拔覀冞@些小企業(yè)大多處在起步階段的高速發(fā)展期，隨著業(yè)務(wù)的拓展，融資需求越來越強(qiáng)烈，而眼下偏偏又遭遇了國家銀根收緊的大環(huán)境，這就是大家明知高利貸也得去借錢的癥結(jié)所在?！睂O先生介紹，之所以會(huì)選擇找這些公司融資，實(shí)在是不得已而為之的事情。以他經(jīng)營的建筑企業(yè)為例，需要較大額度的資金滾動(dòng)投入，“一旦資金無法到位，就會(huì)影響到工期的按時(shí)完成，造成巨額損失。但從銀行方面貸款，不但手續(xù)繁瑣、審批時(shí)間長，往往有時(shí)到最后根本就貸不出款來?！睂O先生帶有幾分無奈地表示，“雖然民間信貸高出同期銀行利率若干倍，但總算解了我燃眉之急。我覺得能保證工期正常進(jìn)行，少掙一點(diǎn)也總比干著急受損失好，在這一點(diǎn)上，我還是歡迎這種融資渠道的存在?！?/p>

而印刷廠業(yè)主馬先生就沒有這么淡定了，他說：“簡(jiǎn)直有點(diǎn)趁火打劫的意思。我們只能從擔(dān)保公司這些渠道拿到高利息貸款，對(duì)小企業(yè)而言這種成本的上升的確是難以承受的重壓。還是希望國家在調(diào)控政策中完善細(xì)化措施，讓真正急需資金發(fā)展實(shí)業(yè)的企業(yè)能正常拿到發(fā)展所需資金?！?/p>

律師觀點(diǎn)

高利貸不受法律保護(hù)

6月29日上午，就民間借貸的問題，記者采訪了陜西許小平律師事務(wù)所律師薛琪武，他告訴記者，高利貸的利率大都超出銀行同期利息的4倍，而且借貸人都是在扣除利息后，再把余額給貸款人，這兩方面都是違法的，不受法律保護(hù)。但這些在借條上都沒有體現(xiàn)，一旦發(fā)生糾紛，上訴到法院，貸款人如不能證明借貸人存在上述兩方面的行為，法院最終就不會(huì)支持貸款人。

“他們無論是欠條還是抵押手續(xù)都非常齊全?！毖︾魑湔J(rèn)為，高利貸其實(shí)是個(gè)民事行為，不屬于刑事犯罪。他介紹，以前他也曾經(jīng)代理過民間高利貸的案件，但是在搜集證據(jù)上，很難發(fā)現(xiàn)高利貸公司的漏洞，而且高利貸公司在辦理高利貸時(shí)規(guī)避了所有的風(fēng)險(xiǎn)，受害方很難打贏公司，即便持有確鑿證據(jù)，法院也只會(huì)支持你和銀行一樣4倍利息，其余超出部分將駁回原告其他訴訟請(qǐng)求。從實(shí)際情況上看，很多貸款人只能向法院反映情況，卻不能提供確實(shí)的證據(jù)，而借條卻是有效的法律憑證，法院基本上也只能采用借條作為證據(jù)，如此一來，放貸者就規(guī)避了法律。