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律師質(zhì)疑個(gè)人征信系統(tǒng)侵犯名譽(yù)

    日期：2008-04-23     作者：北京晨報(bào)    閱讀：1,940次

律師董正偉指出，在現(xiàn)實(shí)中，不少人被銀行或者電信企業(yè)、社保機(jī)構(gòu)單方面納入不良信用記錄，信貸權(quán)利因此已經(jīng)受損，而當(dāng)事人對(duì)此卻渾然不知。這正說(shuō)明了現(xiàn)行的個(gè)人征信系統(tǒng)存在缺陷。對(duì)此，央行有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人誠(chéng)懇表示，將采納各方建設(shè)性建議，促進(jìn)個(gè)人征信系統(tǒng)良性地持續(xù)向前發(fā)展。

信用偏差 去年一年三千人查詢(xún)

由于身份證被叔叔冒用向銀行貸款，且逾期未還造成不良信用記錄，郭彥旭的房貸申請(qǐng)被銀行拒絕了。幾天前，郭彥旭把自己的煩惱告訴了北京律師董正偉希望得到幫助，董正偉在公益訴訟官司上頗有名氣。

“其實(shí)我早對(duì)個(gè)人征信檔案有意見(jiàn)。我認(rèn)為它違反了《憲法》和有關(guān)法律、侵害了公民名譽(yù)權(quán)。”董正偉認(rèn)為，郭彥旭的問(wèn)題不是個(gè)案。在個(gè)人信用活躍的現(xiàn)代社會(huì)，出現(xiàn)信用偏差的客戶(hù)為數(shù)不少，而這種記錄上的缺陷，使消費(fèi)者的權(quán)益無(wú)法得到保障。一旦被列入“信用黑名單”后，污點(diǎn)很難消除。

記者了解到，根據(jù)中國(guó)人民銀行征信中心北京市分中心的統(tǒng)計(jì)：2007年，北京約有600余客戶(hù)因出現(xiàn)信用偏差向中國(guó)人民銀行提出異議處理，而據(jù)中國(guó)人民銀行的權(quán)威人士說(shuō)，客戶(hù)如發(fā)現(xiàn)問(wèn)題一般情況下的第一步處理流程是與發(fā)現(xiàn)問(wèn)題的商業(yè)銀行溝通，商業(yè)銀行解決未果才會(huì)轉(zhuǎn)到人民銀行進(jìn)行異議處理。也就是說(shuō)，在商業(yè)銀行核實(shí)異議的客戶(hù)還要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于600人這個(gè)數(shù)字。

根據(jù)統(tǒng)計(jì)，當(dāng)年，主動(dòng)到人民銀行征信中心北京分中心查詢(xún)征信報(bào)告的人數(shù)有3000多人?！鞍l(fā)現(xiàn)信用偏差的客戶(hù)除主動(dòng)來(lái)查詢(xún)的人外，還有很大一部分是到商業(yè)銀行貸款未果后發(fā)現(xiàn)問(wèn)題的?！睓?quán)威人士說(shuō)。

律師質(zhì)疑 個(gè)人信用記錄存在缺陷

今年3月7日，中國(guó)人民銀行在其官網(wǎng)上發(fā)布了《2003年以來(lái)中國(guó)人民銀行工作主要情況》。該報(bào)告顯示，截至2007年底，央行征信系統(tǒng)已為近6億自然人建立了信用檔案。個(gè)人信用檔案除采集在銀行的信貸信息外，個(gè)人參保和繳費(fèi)信息、個(gè)人住房公積金信息、電信用戶(hù)繳費(fèi)信息等均被收錄在內(nèi)。

正是這樣一組龐大的數(shù)據(jù)和繁雜的信息收錄，引發(fā)了質(zhì)疑。董正偉認(rèn)為，人民銀行現(xiàn)有個(gè)人信用信息記錄的缺陷會(huì)導(dǎo)致消費(fèi)者權(quán)益無(wú)法保障，比如電話(huà)交費(fèi)信息。

董正偉在發(fā)給各大媒體的一份書(shū)面建議函中舉例稱(chēng)，他在“百度”知道吧“法律維權(quán)”板塊搜索發(fā)現(xiàn)，關(guān)于電話(huà)通信方面的求助咨詢(xún)特別多。有的網(wǎng)友說(shuō)，幾年前搬家辦理了電話(huà)停機(jī)、一直沒(méi)有銷(xiāo)戶(hù)，最近收到電話(huà)公司的催款通知，上邊有很多話(huà)費(fèi)和滯納金。一些網(wǎng)友留言說(shuō)“不管他”，但有網(wǎng)友說(shuō)“不管不行，這會(huì)被記錄誠(chéng)信‘黑名單’的。”“類(lèi)似這樣的情況很多。有的民眾在不知情的情況下，發(fā)生了電話(huà)欠費(fèi)問(wèn)題。但銀行2、3年以后才想起催款，電話(huà)費(fèi)還沒(méi)有滯納金多。”董正偉說(shuō)，這種情況從法律上講不還款完全可以。但是，對(duì)于當(dāng)事用戶(hù)來(lái)說(shuō)，會(huì)被記錄到銀行的個(gè)人誠(chéng)信“黑名單”里。

為什么電話(huà)公司的工作過(guò)失，要用戶(hù)來(lái)承擔(dān)不良后果？如果電話(huà)公司就是為了追要高額的滯納金、而故意長(zhǎng)時(shí)間不告知用戶(hù)，那么這種做法本身就是惡意的“侵占”財(cái)產(chǎn)行為，從法律上都不支持他，這個(gè)后果卻要用戶(hù)來(lái)承擔(dān)很不公平。

董正偉認(rèn)為，銀行的個(gè)人信用信息系統(tǒng)被社會(huì)輿論稱(chēng)之為“誠(chéng)信黑名單”，這很明顯具有對(duì)一個(gè)公民名譽(yù)權(quán)貶損的含義，尤其是這個(gè)系統(tǒng)限制公民的信貸權(quán)利。同時(shí)，當(dāng)這個(gè)系統(tǒng)和電信、社保等聯(lián)合起來(lái)以后，對(duì)公民的誠(chéng)信“否定性”評(píng)價(jià)更加嚴(yán)重，公民的財(cái)產(chǎn)權(quán)益被限制更多。

“信用系統(tǒng)的建設(shè)，從立法，到實(shí)施都必須公正，體現(xiàn)社會(huì)性和公共參與性。而現(xiàn)在的情形是，很多公眾被銀行或者電信企業(yè)、社保機(jī)構(gòu)單方面納入不良信用記錄。”董正偉認(rèn)為，社會(huì)公共道德的建設(shè)，不能由某一個(gè)部門(mén)來(lái)承擔(dān)，而應(yīng)當(dāng)由民間組織來(lái)實(shí)施。同時(shí)要廣征公眾意見(jiàn)，評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)要透明，糾錯(cuò)程序要公開(kāi)，公民改過(guò)后的修正程序要完備等。而現(xiàn)有的銀行信用信息系統(tǒng)違反了《憲法》和有關(guān)法律的規(guī)定，沒(méi)有公共性基礎(chǔ)，判斷標(biāo)準(zhǔn)過(guò)于草率，侵犯了公民的名譽(yù)權(quán)和財(cái)產(chǎn)權(quán)益。

官方回應(yīng) 央行將采納建設(shè)性意見(jiàn)

面對(duì)公眾的質(zhì)疑，中國(guó)人民銀行營(yíng)業(yè)管理部有關(guān)負(fù)責(zé)人近日在接受本報(bào)記者采訪(fǎng)時(shí)做出了頗為正面的回應(yīng)。對(duì)于公眾的質(zhì)疑，他首先表示了理解。他坦承，個(gè)人信用報(bào)告中涉及的幾部分內(nèi)容中，公眾爭(zhēng)議最大的就是“非銀行信息”。不過(guò)他同時(shí)表示，個(gè)人征信系統(tǒng)很有價(jià)值，也很有必要，它必須良性地持續(xù)向前發(fā)展，中國(guó)人民銀行會(huì)接受來(lái)自各方的建設(shè)性意見(jiàn)，完善個(gè)人征信系統(tǒng)。

發(fā)現(xiàn)偏差可提異議

關(guān)于如何看待公眾對(duì)于“非銀行信息”及出現(xiàn)“征信偏差”的質(zhì)疑？這位負(fù)責(zé)人說(shuō)：個(gè)人信用報(bào)告信息分為三個(gè)組成部分。第一部分是個(gè)人基本信息，第二部分是信貸信息，第三部分是非銀行信息。所說(shuō)的非銀行信息指的就是個(gè)人參保和繳費(fèi)信息、住房公積金信息、養(yǎng)路費(fèi)、電信用戶(hù)繳費(fèi)等。這些信息確實(shí)潛在地影響到個(gè)人在銀行的借貸行為。

在中國(guó)，個(gè)人征信系統(tǒng)的建立還處于起步階段。難免會(huì)有爭(zhēng)議。不過(guò)中國(guó)人民銀行對(duì)于征信系統(tǒng)制定了一套完善的制度，如果公眾發(fā)現(xiàn)自己的信用出現(xiàn)了偏差，可以通過(guò)與商業(yè)銀行和人民銀行提出異議的方式解決。商業(yè)銀行不會(huì)一刀切，個(gè)人征信報(bào)告只是其中的一個(gè)衡量標(biāo)準(zhǔn)，商業(yè)銀行在貸款的時(shí)候還是會(huì)綜合考慮個(gè)人的工資收入、職業(yè)狀況等等，所以大家不必過(guò)于擔(dān)心。同時(shí)要提醒大家珍惜自己的信用，比如身份證不要輕易借給別人辦事情。

相關(guān)法律有待制定

關(guān)于公眾質(zhì)疑中國(guó)人民銀行憑什么把各種信息都納入到個(gè)人征信系統(tǒng)的問(wèn)題，這位負(fù)責(zé)人表示，這也是長(zhǎng)期困擾中國(guó)人民銀行的一個(gè)問(wèn)題，也讓我們的工作處于比較尷尬的位置。個(gè)人征信系統(tǒng)一方面是防范金融風(fēng)險(xiǎn)的工具，起到維護(hù)金融穩(wěn)定的作用，另一方面也起到了推進(jìn)社會(huì)信用體系建立的作用。但是相關(guān)的上位法卻一直缺失。今年，制定信貸條例草稿再次列入中國(guó)人民銀行的工作計(jì)劃中，相關(guān)的規(guī)定會(huì)進(jìn)一步完善，比如信用記錄會(huì)被保存多久，條例中會(huì)有所規(guī)定。

“可查詢(xún)社區(qū)”將添19個(gè)

本月10日，人民銀行征信中心北京市分中心參與了“信用北京行——打造信用名片，做守信北京人”大型信用宣傳活動(dòng)，個(gè)人征信系統(tǒng)查詢(xún)服務(wù)首次進(jìn)駐北京社區(qū)，對(duì)此，這位負(fù)責(zé)人表示，進(jìn)社區(qū)活動(dòng)取得了不錯(cuò)的效果，現(xiàn)在關(guān)注自己信用的老百姓越來(lái)越多，每天來(lái)查詢(xún)的人也比以前翻倍了。進(jìn)社區(qū)活動(dòng)會(huì)作為長(zhǎng)期工作開(kāi)展下去，但形式會(huì)多種多樣。下一步征信宣傳還會(huì)走進(jìn)19個(gè)社區(qū)。

網(wǎng)上查詢(xún)暫時(shí)不開(kāi)通

北京目前只有一個(gè)地方能夠查詢(xún)，今后網(wǎng)上查詢(xún)能不能開(kāi)通？對(duì)此，這位負(fù)責(zé)人說(shuō)，暫時(shí)還不能，主要是考慮到安全性。對(duì)于自然人來(lái)說(shuō)，他們的信用報(bào)告都是個(gè)人的隱私，不愿意被不相關(guān)的人看到，所以網(wǎng)上查詢(xún)可能會(huì)有一定風(fēng)險(xiǎn)。

這位負(fù)責(zé)人認(rèn)為，政府是推動(dòng)我國(guó)個(gè)人征信系統(tǒng)未來(lái)發(fā)展的最佳選擇。今后可能會(huì)逐步走向商業(yè)化，不排斥社會(huì)商業(yè)機(jī)構(gòu)投資該領(lǐng)域。但目前主要由中國(guó)人民銀行來(lái)做，以后可能會(huì)收取少量的成本費(fèi)用，不過(guò)暫時(shí)不會(huì)。

名詞解釋?zhuān)汉沃^個(gè)人征信系統(tǒng)

中國(guó)人民銀行營(yíng)業(yè)管理部有關(guān)負(fù)責(zé)人這樣概括：個(gè)人征信系統(tǒng)就是由一個(gè)專(zhuān)門(mén)的機(jī)構(gòu)給您建立一個(gè)“信用檔案”(即個(gè)人信用報(bào)告)，再提供給各家銀行使用。這種銀行間通過(guò)第三方機(jī)構(gòu)共享信用信息的活動(dòng)就是征信。有了征信機(jī)構(gòu)的介入，您再向銀行借錢(qián)時(shí)，銀行信貸員就可在征得您同意后，查詢(xún)您的信用報(bào)告，這樣可以以最快的速度告訴您是否可以提供貸款，節(jié)省了時(shí)間。

記者體驗(yàn)：個(gè)人信用報(bào)告怎么查

記者近日查詢(xún)個(gè)人信用報(bào)告體驗(yàn)了整個(gè)流程，發(fā)現(xiàn)過(guò)程十分簡(jiǎn)便。只需帶上本人身份證原件和兩張復(fù)印件，前往位于西城區(qū)月壇北街26號(hào)的恒華國(guó)際大廈810房間，即中國(guó)人民銀行征信中心北京市分中心即可。查詢(xún)之前也可先撥打免費(fèi)電話(huà)4008108866咨詢(xún)。

除了您個(gè)人外，商業(yè)銀行在審查您的信貸申請(qǐng)時(shí)，可以看您的信用報(bào)告，但必須經(jīng)過(guò)您的書(shū)面授權(quán)；如果您已經(jīng)是某家商業(yè)銀行的借款客戶(hù)，或持有它的信用卡，這家商業(yè)銀行也可以看您的信用報(bào)告，不需要經(jīng)過(guò)您的書(shū)面授權(quán)。您還可以根據(jù)自己的意愿提供給其他機(jī)構(gòu)看。