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律師稱(chēng)——四大銀行收費(fèi)公示無(wú)效

    日期：2006-06-19     作者：張艷麗    閱讀：2,412次

盡管遭人詬病，但各大銀行對(duì)于跨行查詢收費(fèi)業(yè)務(wù)的腳步卻并沒(méi)有因此停止。

5月18日，在交行公布跨行查詢收費(fèi)公告的9天后，工、農(nóng)、中、建四大國(guó)有銀行緊跟其后，同一時(shí)間宣布6月1 日起實(shí)行跨行查詢收費(fèi)：每筆收費(fèi)0.3元。

至此，在人們的猜測(cè)與質(zhì)疑中，一度遮遮掩掩的跨行查詢收費(fèi)業(yè)務(wù)終于拉開(kāi)了大幕。

跨行查詢收費(fèi)大幕拉開(kāi)

當(dāng)天，農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行也在各自的網(wǎng)點(diǎn)張貼了同樣內(nèi)容的收費(fèi)公告。

眾所周知，早在去年就傳出要收跨行查詢費(fèi)，并傳言從2006年1月開(kāi)始收。收費(fèi)傳言甫一出道，社會(huì)上反對(duì)聲頓時(shí)高漲。收費(fèi)行為擱淺。第二次傳言將從4月起收費(fèi)，有關(guān)商業(yè)銀行的知情人士還透露了中國(guó)銀聯(lián)將對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)行收費(fèi)的有關(guān)文件。但中國(guó)銀聯(lián)否認(rèn)了此事，收費(fèi)行為再次擱淺。此后，又傳5月將收費(fèi)，又再次擱淺。

在對(duì)跨行查詢收費(fèi)的紛紛議論中，5月9日，交通銀行首家宣布跨行查詢收費(fèi)。

這也是國(guó)內(nèi)對(duì)跨行查詢進(jìn)行收費(fèi)的第一家商業(yè)銀行，各大媒體用“敢吃螃蟹”來(lái)形容。

就在交通銀行高調(diào)宣布收費(fèi)的同時(shí)，四大國(guó)有銀行卻仍然三緘其口。

四大行在接受媒體采訪時(shí)依然態(tài)度明確地表示：尚無(wú)收費(fèi)安排。

然而在9天之后，事情便發(fā)生了轉(zhuǎn)折性地變化。

四大行關(guān)于“收費(fèi)”一事在人們的猜測(cè)中浮出水面：5月18日，工、農(nóng)、中、建四大國(guó)有銀行在其網(wǎng)點(diǎn)發(fā)布收費(fèi)公告，從6月1日起開(kāi)始實(shí)行跨行查詢收費(fèi)，標(biāo)準(zhǔn)與交行相同，每筆收0.3元。

交行、銀聯(lián)查詢收費(fèi)是有道理的

對(duì)于跨行查詢收費(fèi)，銀行方面以及中國(guó)銀聯(lián)都一再表示，收費(fèi)是為了維護(hù)系統(tǒng)成本，是合理的。

那么頗為持卡人詬病的0.3毛錢(qián)/筆的查詢費(fèi)用，是如何規(guī)定的？是高還是低？究竟將如何分配和使用？

記者走訪了交通銀行和銀聯(lián)的相關(guān)部門(mén)。交行稱(chēng)，收費(fèi)依據(jù)銀聯(lián)的有關(guān)規(guī)定，具體是根據(jù)《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》(中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、國(guó)家發(fā)展和改革委員會(huì)2003年第3號(hào)令)的有關(guān)規(guī)定。0.3元的標(biāo)準(zhǔn)是在綜合考慮查詢服務(wù)成本、市場(chǎng)供求狀況和社會(huì)承受能力之后擬定的低標(biāo)準(zhǔn)。

交行方面解釋說(shuō)，銀行卡自助設(shè)備查詢交易是銀行向持卡人提供的一種金融服務(wù)，與取現(xiàn)、消費(fèi)等其他基本交易一樣，需要占用系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)資源。對(duì)于銀行而言，一筆自助設(shè)備查詢交易對(duì)系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)資源的占用與一筆自助設(shè)備取現(xiàn)交易是相當(dāng)接近的。

據(jù)介紹，目前持卡人跨行查詢交易已經(jīng)占到跨行交易總量的一半以上，占用了大量的銀行卡系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)資源。因此，對(duì)于銀行卡自助設(shè)備查詢交易收取一定的費(fèi)用，符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)有償服務(wù)原則。

交行方面特別指出，對(duì)于跨行交易而言，發(fā)卡銀行還需支付中國(guó)銀聯(lián)轉(zhuǎn)接費(fèi)和收單機(jī)構(gòu)手續(xù)費(fèi)，成本相對(duì)較高。因而收取跨行查詢費(fèi)是合理的。

交行方面表示，根據(jù)獨(dú)立的外部專(zhuān)家對(duì)自助設(shè)備查詢交易的成本核算，對(duì)于自助設(shè)備查詢交易，收單機(jī)構(gòu)的成本每筆均在1元以上，而目前每筆3毛的收費(fèi)——“明顯低于自助設(shè)備查詢交易的服務(wù)成本”。

中國(guó)銀聯(lián)一位高層也表示，就系統(tǒng)資源成本而言，取款和查詢所占用的系統(tǒng)資源幾乎完全相同，“查詢收費(fèi)是有道理的”。

這位高層指出，對(duì)ATM跨行查詢適當(dāng)收費(fèi)也有利于減少部分客戶不必要的查詢，減少對(duì)銀行卡系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)資源的占用，提高系統(tǒng)響應(yīng)速度，從而提升對(duì)大多數(shù)客戶的服務(wù)品質(zhì)。

對(duì)于3毛錢(qián)究竟如何分配使用，大多數(shù)人把它歸結(jié)為中國(guó)銀聯(lián)、受理行和發(fā)卡行的“三方和談”，三方各分得查詢費(fèi)的“一杯羹”。這也不難看出，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)總額為何從當(dāng)初的0.2元上漲到0.3元。

律師：銀行公示是無(wú)效的

從一開(kāi)始的小額賬戶收費(fèi)到跨行取款收費(fèi)再到如今的跨行查詢收費(fèi)，持卡人承受的收費(fèi)負(fù)擔(dān)已經(jīng)越來(lái)越多。越來(lái)越多的收費(fèi)項(xiàng)目讓人不禁要問(wèn)：使用銀行卡，還有哪些地方不收費(fèi)呢？我們的銀行離免費(fèi)時(shí)代已經(jīng)越來(lái)越遠(yuǎn)了。

“連查詢下賬戶余額也要收費(fèi)，實(shí)在有些讓人難以理解?！北本┦忻裉葡壬诮邮苡浾卟稍L時(shí)說(shuō)，“使用ATM機(jī)時(shí)查詢賬戶是多年形成的消費(fèi)習(xí)慣，怎么能說(shuō)收費(fèi)就收費(fèi)呢？”。

就跨行查詢費(fèi)收取一事，各大門(mén)戶網(wǎng)站專(zhuān)門(mén)對(duì)網(wǎng)民進(jìn)行了民意調(diào)查。記者登陸這些網(wǎng)站發(fā)現(xiàn)，多數(shù)調(diào)查均顯示，支持收費(fèi)的民眾，遠(yuǎn)遠(yuǎn)無(wú)法跟龐大的反對(duì)者數(shù)量相比。

據(jù)網(wǎng)易的相關(guān)調(diào)查顯示，截止到5月18日凌晨，共有594人進(jìn)行投票，其中，認(rèn)為應(yīng)該收費(fèi)的為2.0%，而認(rèn)為不應(yīng)該收費(fèi)的高達(dá)91.0%。反對(duì)者認(rèn)為，收費(fèi)行為沒(méi)有考慮公眾利益。而持“沒(méi)有什么意見(jiàn)，只能默默承受”的人，也是支持者的3倍，為6.0%。

雅虎的調(diào)查得到了2425票，其中，表示能接收收費(fèi)行為的僅占8% ，而高達(dá)92%的參與者表示不能接受收費(fèi)行為。

盡管民眾反對(duì)，但幾家銀行跨行查詢收費(fèi)一事已然是板上釘釘、無(wú)法逆轉(zhuǎn)的事。那么已經(jīng)出臺(tái)的跨行查詢收費(fèi)從法律角度來(lái)講，是否有效？

針對(duì)這一問(wèn)題，記者采訪了北京大地律師事務(wù)所的于凇琳律師。于律師明確表示：“從消費(fèi)者的角度來(lái)說(shuō)這點(diǎn)很不公平。消費(fèi)者與銀行簽定用卡協(xié)議開(kāi)始是享受免費(fèi)服務(wù)的，在服務(wù)合同的有效期內(nèi)，銀行擅自變更內(nèi)容，實(shí)質(zhì)上公示是無(wú)效的。 ”