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同行揭"貓膩" 你按揭違約 不良律師蒙詐吃錢

    日期：2007-01-16     作者：吳佳惠    閱讀：2,673次

    “這筆500元的催收費用為什么由我來承擔(dān)呢？”“如果你不愿意支付催收費的話，我們只能上報到銀行，最終向法院申請強制執(zhí)行來收回剩余的貸款本息?！边@是一位因疏忽沒及時還款的按揭者和一位“不良律師”的對話，而在“按揭”一族越來越多的今天，這樣的對話可能時有發(fā)生。一位良心過意不去的律師透露，他所在的律師事務(wù)所在催收生意最好的時候，一個月靠催收業(yè)務(wù)帶來的利潤就高達(dá)14萬元左右。

那么，此中“貓膩”究竟有多深？這幫“不良律師”又是如何套取客戶催收費的呢……

索要催收費 律師步步緊逼

家住紫荊小區(qū)的劉梅（化名），于2005年9月按揭購買了一輛白色富康車，在首付了整車款三成之后，每月月供款為1500元。為方便還款，雙方約定好月供款項直接從劉梅工資卡上扣除，還款日期為每月15日。

在辦理按揭手續(xù)時，劉梅在同銀行簽訂的合同中規(guī)定，如果出現(xiàn)連續(xù)三個月未償還借款本息和相關(guān)費用，或者任何一期貸款本息及相關(guān)費用逾期超過三個月，或者累積逾期超過六期的，銀行有權(quán)依法處置抵押物并優(yōu)先受償，不足部分銀行有權(quán)利繼續(xù)向劉梅索要。

第1步以守為攻

打來催收電話調(diào)查逾期原因

“我一直嚴(yán)格遵守信用，每月都將按揭款足額從工資卡劃到銀行，誰知道卻遭遇這樣的事！”說起自己按揭買車過程中的遭遇，劉梅氣憤不已。

“你好，劉梅么？由于你的一筆按揭款連續(xù)逾期超過三期，給提供按揭的銀行造成了損失，現(xiàn)在銀行已經(jīng)對你不信任了，特委托我們來調(diào)查你的逾期原因，如果屬于惡意拖欠，銀行將立即終止貸款，并提前收回所有剩余金額……”今年10月，劉梅突然接到一律師事務(wù)所打來的電話，告知因為她經(jīng)常不按時還按揭款而出現(xiàn)在銀行的催收名單上，并給劉梅留下了他的電話。

經(jīng)過查詢之后，劉梅終于明白自己違約的原因了，原來是因為之前有一個月，單位為她們補買了三個月的社會保險，所以在當(dāng)月15日的還款中，由于金額差了4元左右而造成了逾期，但由于劉梅對此毫不知情，所以在隨后的日子中，也并沒有及時去銀行補繳這4元左右的費用，造成了逾期連續(xù)超過三期，而劉梅也不經(jīng)意間違約了。

第2步軟硬兼施

挑明事態(tài)嚴(yán)重繳費可以過關(guān)

隨后，劉梅帶上相關(guān)手續(xù)來到該律師事務(wù)所，并找到當(dāng)初電話通知她的律師周淞（化名），將之所以連續(xù)逾期超過三期的原因做了詳細(xì)解釋，希望銀行能夠繼續(xù)讓她采用按揭方式進行還款。

“經(jīng)過初步調(diào)查了解，我們相信你說的話，加上確實差錢不多，后面每個月也足額繳納了，我們由此相信你的逾期行為并不屬于惡意拖欠的范疇，但由于你的長時間逾期，也對銀行利益造成了損失，如果按照法律規(guī)定來收取違約金，銀行最高可以收你1萬多元！”周律師對劉梅進行了一番教育，讓劉梅明白了事態(tài)的嚴(yán)重性后才轉(zhuǎn)變口氣說：“但由于你拖欠的金額很小，又不是故意拖欠不繳的，而且現(xiàn)在也比較配合，我們會將情況如實上報到銀行，這樣銀行便可以繼續(xù)為你提供按揭服務(wù)，不過你必須先繳納500元的催收費用。”

第3步連哄帶騙

不愿支付費用申請強制執(zhí)行

“這筆催收費用為什么由我來承擔(dān)呢？”劉梅提出了質(zhì)疑。周律師表示，是因為劉梅違約在先，從而造成了銀行委托他們來催收，由此而產(chǎn)生的催收費用，自然應(yīng)當(dāng)劉梅來承擔(dān)。

但周律師此種說法劉梅并不認(rèn)可，按照合同，因為一筆還款逾期超過三個月，是在自己絲毫不知情的情況下產(chǎn)生的，而之后每月15日她也是足額還了款的，因這4元左右逾期而產(chǎn)生的罰息，她也會隨即到銀行繳納，所以自己的逾期行為并沒有對銀行造成什么損失，不應(yīng)當(dāng)承擔(dān)高達(dá)500元的催收費用。

“這次關(guān)于是否繼續(xù)為你提供按揭的和解，包括對你是否屬于惡意拖欠而進行的調(diào)查，以及今后繼續(xù)在銀行進行按揭等手續(xù)的辦理，都是由我們律師事務(wù)所在代理，而這些服務(wù)都是我們律師事務(wù)所對你提供的，如果你不愿意支付這筆費用的話，那說明你沒有誠意進行和解，我們只能上報到銀行，最終向法院申請強制執(zhí)行，來收回剩余的貸款本息。”見劉梅執(zhí)意不愿繳納催收費，周律師拿出了“殺手锏”。

□新聞進展

按合同行事補繳拖欠款項

由于擔(dān)心自己的車會因此而遭遇強制拍賣，但又不甘心繳納高額催收費，劉梅專程咨詢了自己的律師朋友黃新（化名）?！凹热皇倾y行委托律師事務(wù)所催收，那么律師的服務(wù)對象是銀行而不是貸款者，受委托的律師只能向委托方收取相關(guān)委托費用，所以即使要收費，也應(yīng)當(dāng)由銀行支付！”在了解了具體情況后，黃新表示，按照她目前的情況，雖然因為一次意外造成小金額連續(xù)逾期，但按照合同上規(guī)定，每次逾期后的本金、逾期利息以及復(fù)利都是明確的，加上在按揭時同銀行簽定的合同中并沒有要求，在出現(xiàn)違約情況時產(chǎn)生的催收費用應(yīng)當(dāng)由消費者承擔(dān)，所以劉梅只需直接到辦理按揭的銀行說明情況，并立即補繳上所拖欠的款項即可。

隨后，劉梅給辦理貸款的銀行打電話咨詢，工作人員表示，雖然按照合同來看，劉梅已經(jīng)出現(xiàn)了違約情況，但只要不屬于惡意拖欠，銀行一般不會直接終止貸款，但劉梅必須立即到銀行補繳逾期的本金，同時因此產(chǎn)生的利息、逾期利息、復(fù)利、罰息等仍需劉梅盡快補足。

□銀行回音

只委托催收費用自行協(xié)商

針對客戶非惡意違約后，經(jīng)過律師事務(wù)所進行催收并及時還款，是否應(yīng)當(dāng)向律師事務(wù)所繳納數(shù)目不等的催收費用一事，記者特意電話聯(lián)系了該銀行玉林支行的工作人員。

“一般客戶前期逾期時間很短，只要能夠及時補繳應(yīng)該沒有什么問題，但如果逾期時間長了，比如長達(dá)三期都沒有還款，按照合同來看客戶就違約了?！币还ぷ魅藛T表示，在客戶出現(xiàn)逾期等情況的前期，銀行方面和所委托的律師事務(wù)所都會和客戶取得聯(lián)系，并將相應(yīng)情況反饋給客戶。

當(dāng)記者詢問，律師事務(wù)所在幫銀行向客戶催收的時候，要求客戶繳納催收費用是否合理時，他表示，銀行只是單純委托律師事務(wù)所進行催收，如果由于催收而產(chǎn)生的一些費用，可以由律師和客戶間自行協(xié)商，而并非由銀行委托收取。

□同行揭“貓膩”

不懂法律小心被忽悠

“我之前在律師事務(wù)所就做過這種業(yè)務(wù)，雖然利潤很高，但始終感覺良心上過意不去。”一位不愿意透露姓名的律師道破了此中“貓膩”。

“我以前工作的律師事務(wù)所，每個月估計接待這樣的按揭者有四五十個，由于他們大多不是很懂法律，同時也不清楚法院強制執(zhí)行的程序，所以盡管相當(dāng)不情愿，但考慮到確實是自己違約在先，只能采用息事寧人的態(tài)度，按照要求繳納了數(shù)目不等的‘催收費’，通常每筆催收業(yè)務(wù)純利潤在幾百元到幾千元之間，最后由律師事務(wù)所和經(jīng)辦律師按照比例分配利潤?！痹撀蓭煴硎?，為了獲取催收帶來的豐厚利潤，目前甚至有個人直接掛靠到律師事務(wù)所，然后從事催收工作，有的律師為了多賺錢，還將直接按照所有欠款總金額，來按比例收取催收費用。

談到采用法律手段終止貸款一事，該律師表示，銀行首先必須出具《提前收回貸款本息通知書》，一般采取公證郵寄送達(dá)的方式告知借款人，要求借款人在規(guī)定的時間內(nèi)償還剩余借款本息，如果借款人沒有在規(guī)定時間內(nèi)向銀行償還剩余借款本息的話，銀行則會按照合同約定向公證處申請簽發(fā)執(zhí)行公證書，并由銀行方面委托的律師來代理，最后由法院執(zhí)行部門依照執(zhí)行公證書對被執(zhí)行人進行強制執(zhí)行。在執(zhí)行后，按照貸款合同中關(guān)于抵押物的處置辦法，律師才能從強制執(zhí)行獲得的款項中，收取到屬于自己的律師費。

據(jù)他透露，他所在的律師事務(wù)所在催收生意最好的時候，一個月光靠催收業(yè)務(wù)帶來的利潤，就高達(dá)14萬元左右。

□專家說法

合同沒有明確客戶有權(quán)拒絕

四川大學(xué)法學(xué)院王建平教授認(rèn)為，律師替銀行進行催收業(yè)務(wù)，催收費用應(yīng)當(dāng)由誰來承擔(dān)，這必須要從銀行同律師事務(wù)所之間簽訂的合同來分析，特別是對于收費具體項目，究竟是催收費用（實際上是欠銀行的錢）還是律師費（律師催收活動的費用）等做出明確判斷。

王教授表示，如果在銀行和律師事務(wù)所簽訂的合同中，明確表示在催收按揭客戶款項后，由此產(chǎn)生的費用（客戶欠銀行的錢產(chǎn)生的費用）必須由被催收者承擔(dān)，也在與客戶簽訂的《按揭合同》中對此做出明確約定或者說明的話，那么，律師收取被催收者相關(guān)費用，是完全有合同依據(jù)的。如果銀行同律師事務(wù)所簽訂的合同中，并沒有明確約定催收業(yè)務(wù)完成后，律師應(yīng)當(dāng)收取的費用由被催收者承擔(dān)，那么，客戶完全有權(quán)利拒絕。