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律師建議太保講誠信 刪除可調(diào)整保費(fèi)條款

    日期：2009-03-06     作者：聶國春    閱讀：2,478次

 “太平洋保險(xiǎn)格式條款遭消費(fèi)者質(zhì)疑”追蹤報(bào)道。多名律師建議——

“保險(xiǎn)人保留調(diào)整本保險(xiǎn)費(fèi)率的權(quán)利”條款應(yīng)刪除

本報(bào)1月5日刊發(fā)《太平洋人壽單方提高保險(xiǎn)費(fèi)，消費(fèi)者認(rèn)為格式條款應(yīng)無效》一文后，太平洋保險(xiǎn)對本報(bào)發(fā)函表示，鑒于醫(yī)療費(fèi)上漲等市場情況的變化，其依據(jù)合同條款規(guī)定：“保險(xiǎn)人保留調(diào)整本保險(xiǎn)費(fèi)率的權(quán)利”上調(diào)了費(fèi)率，并經(jīng)過保監(jiān)會(huì)備案，且已對客戶進(jìn)行了明確告知，不存在客戶被迫續(xù)保的情況。

太平洋保險(xiǎn)堅(jiān)稱，該條款雖然是格式條款，但“并不等于霸王條款，也不能歸屬無效條款”。

那么，法律界人士又是如何看待這一格式條款的呢？本報(bào)記者就此采訪了三位資深保險(xiǎn)律師。

條款效力備受質(zhì)疑

這一條款在財(cái)險(xiǎn)中并不多見，但廣泛存在于人身保險(xiǎn)條款中。”長期從事保險(xiǎn)訴訟業(yè)務(wù)并編寫了《保險(xiǎn)訴訟/中國律師辦案全程實(shí)錄 》一書的詹昊律師介紹說。

詹昊博士是國浩律師集團(tuán)北京辦公室管理合伙人，他的另一身份是北京市律師協(xié)會(huì)保險(xiǎn)法專業(yè)委員會(huì)委員，并兼任中央財(cái)經(jīng)大學(xué)法學(xué)院法律碩士導(dǎo)師。在他看來，上述條款是否有效，值得質(zhì)疑?！耙?yàn)檫@是一條典型的格式條款。在投保時(shí)，由于當(dāng)事人的保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)、財(cái)力、談判能力有顯著差別，應(yīng)當(dāng)認(rèn)為，被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人的地位不平等。再加上保險(xiǎn)合同專業(yè)性強(qiáng)，保險(xiǎn)費(fèi)率計(jì)算復(fù)雜，投保人很難對保險(xiǎn)合同條款做出正確、全面的理解?！闭碴徽f，如果出現(xiàn)不同的理解，有必要進(jìn)行保險(xiǎn)合同的解釋，根據(jù)相關(guān)法律，應(yīng)該做出有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋。

詹昊博士認(rèn)為，消費(fèi)者爭議的焦點(diǎn)其實(shí)在于保險(xiǎn)公司是否有權(quán)單方面變更保費(fèi)，是否需要和消費(fèi)者協(xié)商，“因?yàn)檫@是格式合同，雖然投保人在保單上簽了字，但并不能保證上述條款的公平性，也不能保證上述條款的效力”。

北京理格豐律師事務(wù)所律師郭玉濤表示，作為格式條款，該條款并不存在排斥投保人主要權(quán)利的情況，因?yàn)榻毁M(fèi)是義務(wù)。從理論上來講，如果投保人簽字同意，該條款即為有效。但他同時(shí)指出，由于合同約定不明確，該條款在實(shí)踐中并不能產(chǎn)生效力。

作為參與最高人民法院關(guān)于《保險(xiǎn)法》司法解釋的起草工作的三位起草人之一，郭玉濤認(rèn)為不能單就這一條款來論是非，而應(yīng)結(jié)合《保險(xiǎn)法》和《合同法》等法規(guī)來進(jìn)行綜合分析。在他看來，該條款要產(chǎn)生效力，至少要解決三個(gè)問題。

首先是保險(xiǎn)公司要盡到說明義務(wù)。由于該條款是格式條款，隱藏在專業(yè)性極強(qiáng)的條款中，投保人很難注意到，即便注意到了，也會(huì)認(rèn)為是保險(xiǎn)費(fèi)與保險(xiǎn)金額同時(shí)調(diào)整。所以，投保時(shí)保險(xiǎn)公司應(yīng)對此條款作出解釋說明，盡提醒義務(wù)。

其次，保險(xiǎn)條款應(yīng)明確如何調(diào)整費(fèi)率。“在房貸條款中，一般都有利率變化的具體規(guī)定。保險(xiǎn)公司要調(diào)整費(fèi)率，還應(yīng)對此進(jìn)行明確。要讓投保人知道改變費(fèi)率是法定還是約定，調(diào)整的幅度則應(yīng)由雙方約定。這樣才能體現(xiàn)《合同法》的平等精神。”郭玉濤說，否則，這一條款就不具有可操作性，不能產(chǎn)生法律效力。

最后，該條款和保證續(xù)保條款的存在明顯沖突?！督】当ｋU(xiǎn)管理辦法》第三條明確規(guī)定，保險(xiǎn)期間不超過一年但含有保證續(xù)保條款的應(yīng)視為長期保險(xiǎn)，客戶續(xù)保時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)按照原條款繼續(xù)承保。

北京易行律師事務(wù)所律師劉玲告訴記者，就保險(xiǎn)費(fèi)率的調(diào)整而言，一般有兩種情況。一是中國保監(jiān)會(huì)出于保護(hù)社會(huì)公眾利益和防止不正當(dāng)競爭的目的，要求保險(xiǎn)公司修改或責(zé)令停止使用原有的保險(xiǎn)費(fèi)率。對此，投保人無權(quán)提出異議，但有權(quán)在知悉情況后的合理時(shí)間內(nèi)提出解除合同；二是保險(xiǎn)公司出于自身原因調(diào)整保險(xiǎn)費(fèi)率。在這種情況下，對于調(diào)整后簽約的新投保人，如果保險(xiǎn)公司事先履行了告知義務(wù)，則變更具有約束力，投保人不同意，可以不選擇該產(chǎn)品；但是，對于費(fèi)率調(diào)整前已經(jīng)簽訂的保險(xiǎn)合同，無論新的保險(xiǎn)費(fèi)率是否會(huì)增加原投保人的支出，保險(xiǎn)公司要進(jìn)行變更，都應(yīng)與原投保人協(xié)商一致，無權(quán)強(qiáng)迫原投保人接受變更后的保險(xiǎn)費(fèi)率。

在劉玲看來，該格式條款混淆了費(fèi)率調(diào)整的不同原因，概括性地要求投保人必須接受保險(xiǎn)公司的費(fèi)率調(diào)整，不僅使保險(xiǎn)公司能夠獨(dú)享費(fèi)率調(diào)整權(quán)，而且變相強(qiáng)制之前的投保人接受其上漲的費(fèi)率，剝奪了消費(fèi)者的自主選擇權(quán)和公平交易權(quán)，這明顯違反了《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》 第九條“消費(fèi)者享有自主選擇商品或者服務(wù)的權(quán)利” 和第十條“消費(fèi)者享有公平交易的權(quán)利”，是不平等的霸王條款，應(yīng)認(rèn)定其無效。

對于保險(xiǎn)公司所稱“上調(diào)保險(xiǎn)費(fèi)率經(jīng)過保監(jiān)會(huì)備案”的辯解，三位律師一致認(rèn)為，經(jīng)過保監(jiān)會(huì)備案并不能證明其有效性。根據(jù)《保險(xiǎn)法》第107條規(guī)定，保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品的確需要經(jīng)過保監(jiān)會(huì)的審批或備案。但是，隨著保險(xiǎn)費(fèi)率市場化的推進(jìn)，很多險(xiǎn)種只需向保監(jiān)會(huì)備案即可，部分險(xiǎn)種甚至可以先銷售后備案。就現(xiàn)行法律、法規(guī)而言，保監(jiān)會(huì)并不對經(jīng)過其審批或已經(jīng)備案的保險(xiǎn)條款或保險(xiǎn)費(fèi)率的公平性、合理性負(fù)責(zé)。只有不與法律法規(guī)相悖的條款，才具有法律效力。

架空保證續(xù)保條款

詹昊博士介紹說，保證續(xù)保條款是為了保護(hù)投保人權(quán)益而制定的。它的初衷是保障投保人的續(xù)?；蛘咴俅瓮侗５臋?quán)利，即保險(xiǎn)人一般不能以投保人的健康狀況或者職業(yè)變更等原因拒保。保險(xiǎn)條款如此規(guī)定，也是保險(xiǎn)公司吸引投保人續(xù)?；蛘咴俅瓮侗５氖侄巍５?，上述條款賦予保險(xiǎn)公司單方面上調(diào)保險(xiǎn)費(fèi)的權(quán)利，這極易引發(fā)保險(xiǎn)公司的道德風(fēng)險(xiǎn)。如果保險(xiǎn)公司為了規(guī)避自身的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，大幅度提高保險(xiǎn)費(fèi)，極可能造成投保人繳費(fèi)預(yù)算超支而無力支付，從而被迫放棄續(xù)?；蛘咴俅瓮侗?。這顯然與保證續(xù)保條款的初衷相違背。

據(jù)了解，保險(xiǎn)公司對于非健康體投保處理的方法一般有五個(gè)：一是加費(fèi)承保；二是延期承保；三是變更法承保（變更險(xiǎn)種或保額）；四是責(zé)任除外承保；五是拒保。

“保險(xiǎn)公司保留調(diào)整保險(xiǎn)費(fèi)的權(quán)利，實(shí)際上就是加費(fèi)承保?！惫駶f，保證續(xù)保后，雖然保險(xiǎn)公司“不得因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人的健康狀況或職業(yè)變更原因而終止本保險(xiǎn)合同或變更續(xù)保條件”，但是，一旦保險(xiǎn)公司要求加費(fèi)承保，當(dāng)所加收的費(fèi)用為投保人難以接受時(shí)，投保人只能放棄續(xù)保，保證續(xù)保也就喪失了最根本的意義。

保險(xiǎn)公司應(yīng)講究誠信

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，含有上述霸王條款的壽險(xiǎn)產(chǎn)品還有很多。例如，太保人住院補(bǔ)貼醫(yī)療保險(xiǎn)條款、平安個(gè)人住院安心保險(xiǎn)（99型）條款、光大永明大病無憂重大疾病A、民生康順個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)和中銀團(tuán)體住院費(fèi)用保險(xiǎn)等。也有一些保險(xiǎn)公司的保單條款中不存在“保險(xiǎn)人保留調(diào)整本保險(xiǎn)費(fèi)率的權(quán)利”一項(xiàng)，例如太平人壽。

專家表示，醫(yī)療費(fèi)上漲是保險(xiǎn)公司應(yīng)該預(yù)見的風(fēng)險(xiǎn)，作為自負(fù)盈虧的企業(yè)，保險(xiǎn)公司在設(shè)計(jì)產(chǎn)品條款時(shí)就應(yīng)該考慮到這一點(diǎn)。任何一款產(chǎn)品的定價(jià)都不應(yīng)當(dāng)是保險(xiǎn)公司“拍腦門”的產(chǎn)物，而應(yīng)該是嚴(yán)格地對基礎(chǔ)數(shù)據(jù)進(jìn)行精算后的結(jié)果，而且該結(jié)果應(yīng)該存在一定時(shí)期的穩(wěn)定性。購買保險(xiǎn)產(chǎn)品的消費(fèi)者并不是測試產(chǎn)品費(fèi)率厘定是否合理的“試驗(yàn)品”。

郭玉濤建議，保險(xiǎn)公司應(yīng)該本著誠信的原則，主動(dòng)梳理產(chǎn)品條款，盡快修改或刪除上述條款。

這一點(diǎn)也得到詹昊博士的認(rèn)同。保險(xiǎn)合同是最大誠信的合同，保險(xiǎn)法中的最大誠信原則有別于一般合同法中的誠信原則。他同時(shí)表示，對于監(jiān)管部門而言，也應(yīng)該本著對消費(fèi)者和行業(yè)信譽(yù)負(fù)責(zé)的態(tài)度，提高對保險(xiǎn)公司備案產(chǎn)品條款的公平性、合理性的識(shí)別。對于有損消費(fèi)者利益的保險(xiǎn)條款，應(yīng)認(rèn)真梳理，力求做到通俗化、公平化。

相關(guān)報(bào)道

太平洋人壽單方提高保險(xiǎn)費(fèi) 消費(fèi)者認(rèn)為條款應(yīng)無效

湖南省岳陽市消費(fèi)者潘勇近日投書本報(bào)，反映太平洋保險(xiǎn)公司依據(jù)格式條款，在未經(jīng)與本人協(xié)商的情況下，單方提高保險(xiǎn)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，致使其多交了額外的保險(xiǎn)費(fèi)，為此，他要求太保立刻廢止不公平的格式條款，退還自己多交的保險(xiǎn)費(fèi)，不得擅自變更保險(xiǎn)費(fèi)和保險(xiǎn)金額的標(biāo)準(zhǔn)，并承擔(dān)自己相應(yīng)的精神損失等費(fèi)用。

據(jù)潘勇介紹，他于2003年從中國太平洋人壽股份有限公司岳陽中心支公司（以下簡稱岳陽支公司）處，首次為自己已滿2周歲的小孩購買了一份太平洋人壽保險(xiǎn)公司個(gè)人短期人身保險(xiǎn)——個(gè)人住院費(fèi)用醫(yī)療保險(xiǎn)，當(dāng)時(shí)購買保險(xiǎn)的年保險(xiǎn)費(fèi)是324元，符合個(gè)人住院費(fèi)用醫(yī)療保險(xiǎn)條款（中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)2002年4月核準(zhǔn)）規(guī)定的2-4歲一檔的保險(xiǎn)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。按該條款約定，其他年齡段的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)分別是：5-9周歲179元、10-19周歲110元、20-29周歲328元、……65-70周歲1348元。

2006年，當(dāng)孩子5周歲時(shí)，潘勇接著為孩子續(xù)保，但繳費(fèi)金額卻不是179元，而是358元，保險(xiǎn)費(fèi)上漲了100％。而這一年，按潘勇的想法，自己為孩子買的短期人身保險(xiǎn)已自然轉(zhuǎn)換成了長期健康保險(xiǎn)，因?yàn)橹袊１O(jiān)會(huì)《健康保險(xiǎn)管理辦法》第三條第一款規(guī)定“長期健康保險(xiǎn)是指，保險(xiǎn)期間超過一年或者保險(xiǎn)期間雖不超過一年但含有保證續(xù)保條款的健康保險(xiǎn)?！蓖瑯?，因?yàn)槭窃诒ＷC續(xù)保條款規(guī)定的保險(xiǎn)期滿后30日內(nèi)續(xù)保，因此，也不存在重新簽署新合同的問題。

按照潘勇的理解，既然是續(xù)保，又執(zhí)行的是延續(xù)的合同，那么，太保突然漲價(jià)，當(dāng)然是不應(yīng)該了。所以，盡管2007年、2008年，潘勇按新的保險(xiǎn)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)交費(fèi)續(xù)保，但他并沒停止過尋找太保漲價(jià)的真正原因。只是包括太平洋保險(xiǎn)公司總部在內(nèi)，太平洋湖南分公司、岳陽中心支公司給出的解釋均無法令其滿意。對太保公司聲稱的漲價(jià)理由是合同中約定的“保險(xiǎn)人保留調(diào)整本保險(xiǎn)費(fèi)率的權(quán)利”，以及太保方面強(qiáng)調(diào)的，“如對調(diào)整后的費(fèi)率不認(rèn)可，可不再續(xù)?！?，潘勇尤其不能心服。他認(rèn)為，這兩則相關(guān)的格式條款，完全是霸王條款，是無效條款。

下決心做一個(gè)明明白白消費(fèi)者的潘勇，對格式條款有自己的認(rèn)識(shí)。他認(rèn)為，格式條款，是指一方當(dāng)事人為了重復(fù)使用而預(yù)先擬定，并在制訂時(shí)未與對方協(xié)商的一種條款。由于格式條款在擬定的過程中，缺少另一方當(dāng)事人的參與，所以它往往缺少訂立合同的基本要素——平等、協(xié)商、公平、自愿。這種條款突出的問題是，只體現(xiàn)單方意志，約定顯失公平，因此才被稱為霸王條款。

潘勇說，我國《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第二十四條規(guī)定，經(jīng)營者不得以格式合同、通知、聲明、店堂告示等方式作出對消費(fèi)者不公平、不合理的規(guī)定，或者減輕、免除其損害消費(fèi)者合法權(quán)益應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的民事責(zé)任。格式合同、通知、聲明、店堂告示等含有前款所列內(nèi)容的，其內(nèi)容無效。

潘勇認(rèn)為，太保公司調(diào)整費(fèi)率所依據(jù)的“保險(xiǎn)人保留調(diào)整本保險(xiǎn)費(fèi)率的權(quán)利”格式條款，純屬霸王條款。因?yàn)樵摋l款排除了投保人不同意調(diào)整本保險(xiǎn)費(fèi)率的權(quán)利，排除了法律賦予投保人變更保險(xiǎn)合同內(nèi)容需要協(xié)商同意的權(quán)利，排除了法律賦予投保人變更保險(xiǎn)合同需要訂立變更的書面協(xié)議的權(quán)利。該條款著重強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)公司的權(quán)利，保險(xiǎn)公司獨(dú)享費(fèi)率調(diào)整權(quán)，完全排除消費(fèi)者的主要權(quán)利，因此，應(yīng)視為無效條款，以此為依據(jù)進(jìn)行的費(fèi)率調(diào)整行為，當(dāng)然也是一種無效行為。

至于太保方面所稱“如果不同意調(diào)整保險(xiǎn)費(fèi)率，投保人可以不再繳費(fèi)續(xù)?！?，潘勇認(rèn)為這是又一條霸王條款。因?yàn)榘凑?003年潘勇買保險(xiǎn)時(shí)的約定，只要潘勇一直為孩子續(xù)保，那么，孩子在5-70歲之間，無論出現(xiàn)什么疾病，保險(xiǎn)公司都應(yīng)該給予賠付。太保方面在投保人繳費(fèi)數(shù)年后，開始用格式條款單方面提高費(fèi)率，投保人如果選擇放棄繳費(fèi)續(xù)保，這就意味著前面交的保費(fèi)，全都打了水漂。“事實(shí)上，這是太平洋保險(xiǎn)公司變相逼迫投保人放棄續(xù)保，自動(dòng)終止保險(xiǎn)。如此霸王條款，其內(nèi)容自然也應(yīng)視為無效?！迸擞抡f。

潘勇開始多方投訴，要求太平洋保險(xiǎn)公司立刻廢止不公平的格式條款，退還自己多交的保險(xiǎn)費(fèi)，不得擅自變更保險(xiǎn)費(fèi)和保險(xiǎn)金額的標(biāo)準(zhǔn)，并承擔(dān)自己相應(yīng)的精神損失等費(fèi)用。

本報(bào)為此與太平洋保險(xiǎn)統(tǒng)一對外客服電話聯(lián)系，相關(guān)信息隨后被轉(zhuǎn)到了中國太平洋人壽保險(xiǎn)股份有限公司岳陽中心支公司。調(diào)整費(fèi)率的決定由中國太平洋人壽保險(xiǎn)公司作出，但處理這一消費(fèi)者投訴工作卻交由一個(gè)地方支公司完成，太保的做法，著實(shí)耐人尋味。

岳陽支公司在給本報(bào)的復(fù)函中，強(qiáng)調(diào)“我公司調(diào)整費(fèi)率符合法律規(guī)定和監(jiān)管要求”，“從商法中商事經(jīng)營主體經(jīng)營自主這一基本原則上講，我公司作為獨(dú)立的法人，有自己的經(jīng)濟(jì)利益訴求。隨著市場的變化對費(fèi)率進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整，是保險(xiǎn)公司經(jīng)營自主的體現(xiàn)”。“2006年以來，客戶潘勇多次與我公司聯(lián)系，反映對我公司該保險(xiǎn)調(diào)整費(fèi)率有異議，我公司均進(jìn)行了耐心解釋?！蛻襞擞氯詧?jiān)持認(rèn)為我公司調(diào)整費(fèi)率無效，要求我公司按照費(fèi)率調(diào)整前的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行收費(fèi)，我公司難以接受?！?/p>

潘勇的訴求是否合理，太平洋保險(xiǎn)公司用格式條款單方提高費(fèi)率的做法又是否行得通？本報(bào)近日將約請相關(guān)法律專家，進(jìn)行點(diǎn)評(píng)與跟蹤報(bào)道。敬請各界讀者朋友參與討論，并繼續(xù)關(guān)注此事件進(jìn)展。