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百行信用，離你我并不遙遠

2018年第03期    作者:文字整理：許 倩    閱讀 10,509 次

主持人：朱小蘇  上海律協(xié)對外宣傳與聯(lián)絡委員會委員、上海市華誠律師事務所合伙人

嘉   賓：周楷人   上海律協(xié)刑事業(yè)務研究委員會委員、上海市君悅律師事務所合伙人

             黃春林   上海律協(xié)互聯(lián)網業(yè)務研究委員會委員、上海市匯業(yè)律師事務所合伙人

             鄭霄瀟   上海律協(xié)銀行業(yè)務研究委員會委員、高朋（上海）律師事務所合伙人

文字整理：許   倩

 

朱小蘇：本期法律咖吧咱們聊一聊個人征信話題。大家都知道個人征信，國內采用的是所謂審核制，需要領牌照， 2015年1月央行下發(fā)了《關于做好個人征信業(yè)務準備工作的通知》（編者注：以下簡稱“通知”），要求包括芝麻信用、騰訊征信等八家單位做好準備工作。但是通知下發(fā)以后過了三年多時間，今年才發(fā)放了首張個人征信牌照，頒發(fā)給一家叫百行征信有限公司的企業(yè)。這家公司的股東里除了中國互聯(lián)網金融協(xié)會持股36%以外，前面的八家機構各持股8%。所以今天我們借這個話題聊一聊首張國內個人征信牌照，也聊一聊個人征信。首先我想談談“征信”這個詞，對我而言，它既熟悉又陌生。平時的業(yè)務過程當中，出于審慎性考慮，我對一些目標企業(yè)或者個人，會拉一張征信報告，這個報告來自央行的征信系統(tǒng)，為什么已經有了征信系統(tǒng)，又要頒發(fā)新的個人征信業(yè)務的牌照？從法律的角度，新領證的百行征信這家公司有了牌照以后到底能做什么？

 

周楷人：“征信”一詞最早出現(xiàn)在《左傳》中：“君子之言，信而有征，故怨遠于其身。”意思是君子的話,誠實而有證明,所以怨恨遠離他的身邊。目前，我們還沒有專門的《征信法》，但是2013年1月，國務院制定了《征信業(yè)管理條例》，其中第二條對征信業(yè)務做了一個界定，是指對企業(yè)事業(yè)單位等組織的信用信息和個人信息進行采集整理加工保存，并向這個信息的使用者提供了這樣一個活動。這次給百行征信發(fā)牌照，主要有三點原因，一是當前的金融環(huán)境發(fā)生了變化。央行征信對接的主要是傳統(tǒng)金融機構，2012年以來，互聯(lián)網金融開始大量出現(xiàn)，尤其是P2P、網貸、消費金融分期等，導致央行的征信已經沒辦法覆蓋新型的互聯(lián)網金融，這就需要像百行征信這樣的新型征信機構來進行彌補。二是部分企業(yè)已經在實踐征信活動。2015年1月，央行出了允許八家企業(yè)進行個人征信業(yè)務準備工作的通知。當時除了互聯(lián)網金融協(xié)會以外的其他八家百行征信的股東都在積極開展這項工作，這是一個客觀需要。三是特定人群的需要。80后、90后已經走上社會，他們對于互聯(lián)網金融的需求較大，他們更愿意用借吧、芝麻信用、支付寶等。百行征信的出現(xiàn)，可以滿足上述人群的需要。

 

黃春林：有關征信，我的理解是，可能包括傳統(tǒng)征信和互聯(lián)網時代征信。其中，傳統(tǒng)征信以金融業(yè)務為中心，主要收集用戶的負面信息（不良信息）；互聯(lián)網時代征信，則不僅關注用戶的負面信息，更會關注用戶的正面信息，這就需要更加多元的數據來源。所以，在央行本身的征信體系以外，互聯(lián)網時代的征信公司收集的數據更加多元化，海量的數據再經過科學的算法模型處理，就能形成更加精準的征信信息，并能提供更加多元的征信產品和接口。這就是互聯(lián)網時代征信的優(yōu)勢，也是這八家試點單位目前正在做的工作。

第二個，我想談的是征信的本質是什么，為什么要做征信，這個直接決定著我們后期所有問題的討論。在日常交易中，大家很關心效率，就金融業(yè)務而言，我們不可能面向每個用戶去做完整盡調，所以需要一個高效的、中心化的平臺；但是，在網安法這個角度，應當強化個人信息保護，強調信息安全。于是，效率和安全兩個利益需要一個平衡，于是就出現(xiàn)了征信，征信業(yè)有關的法律規(guī)范，明確規(guī)定了我們征信業(yè)如何去收集、提供數據，在數據安全和數據效率之間找到一個平衡點。

 

鄭霄瀟：我覺得兩位律師都說得非常充分和深刻。我補充一點，其實2014年中國人民銀行分支機構開展企業(yè)征信機構備案以來，累計完成備案的企業(yè)征信機構不完全統(tǒng)計已經有一百余家，這次百行征信實際上是第一個個人征信機構，因此受到市場上還有業(yè)內比較高的關注度。其實我想從普惠金融的角度來講，雖然說剛才大家也都講到了征信新特征，但是我們傳統(tǒng)金融覆蓋的客戶往往是持牌金融機構所服務的客戶，他們其實是處在中國信用資質的最頂端，這些人所占的比例比較低，可能最多也就三分之一。這次個人征信機構的設立，可能會讓我們更多的普通人通過這樣的方式，享有一個更公平、更好的信用評價機制，從而獲得更多的金融服務?；蛘哒f，我們在享受金融服務時，相對應的對價可能會降低，這從普惠制金融角度來講是一個利好因素。

 

朱小蘇：剛剛周律師說，他芝麻信用已經用得非常好。說實話，我還沒有享受到這些便利、效率等。但我一直有個問題，我發(fā)現(xiàn)其實芝麻信用2015年已經開始操作一些相關業(yè)務了，我相信其他幾家也是。開了三年以后，現(xiàn)在突然把它的身份由征信機構改成了所謂征信機構的股東。這是為什么？這臨門一腳的改變，到底是一個什么轉變，這個能不能聊一聊？

 

周楷人：主要有兩個原因，一是客觀情況發(fā)生了變化，主要是互聯(lián)網金融整治，因為“通知”是2015年1月下發(fā)的，而互聯(lián)網金融整治是從2016年5月開始的，目前還沒有結束，客觀情況發(fā)生了變化。二是八家機構都不符合要求，按照央行征信管理局局長萬存知在“個人信息保護與公民征信管理國際研討會”上的說法，八家機構實際開業(yè)準備的情況離市場需求、離監(jiān)管要求差距比較大，綜合判斷，八家進行個人征信開業(yè)準備的機構目前沒有一家合格，在達不到監(jiān)管標準情況下不能把牌照發(fā)出去。

 

朱小蘇：其實我也有這個疑問，剛剛說八家單位，其實已經就個人征信業(yè)務準備一段時間了，但是都沒有符合最終的發(fā)牌標準，那成立了一家新的百行征信，就能夠達到這個標準嗎？我覺得對于既有的八家單位也不太公平。剛剛周律師說，現(xiàn)在互聯(lián)網金融整治還沒有結束。既然沒結束，為什么又趕在這個時間發(fā)了這張牌照？黃律師怎么看？

 

黃春林：之所以目前采取集中發(fā)一張牌照，主要有幾個理由：第一個是更加慎重，因為很多平臺現(xiàn)在在利用用戶征信信息確定交易資格、交易準入，這涉及到基本民事權問題；第二個是更加安全，因為數據信息分散在每個機構的話，一旦泄漏會影響很大；第三個就是公正性的問題，各個機構存在因為各自的商業(yè)利益，去篡改數據或者形成封閉，導致數據圍欄效應的可能；第四，只有一個機構后，更加方便用戶查詢、更正，似乎提高了效率。但是，上面幾個理由，事實上從不同的角度又會得出完全相反的結論，例如公正性，原來征信渠道多元化，對平臺來說，或許價格、費用更加透明、更具有競爭性。

 

鄭霄瀟：剛才周律師提到了央行征信管理局局長在研討會上提及，從試點情況看，這八家試點機構都想形成自己的業(yè)務閉環(huán)，所謂閉環(huán)就是自己的東西，都不想拿出來共享。這八家股東每一家的強項或者說優(yōu)勢不一樣，把自己的優(yōu)勢拿出來共享，對于他們來講，實際上有利益訴求在里邊。把我的東西拿出來共享，相應的百行征信的運營機制是怎樣，對我的分配和激勵機制是什么？我相信作為一個信息的提供者和一個股東，所考慮問題的角度肯定不一樣，所以這是一個天然的矛盾，或者說是內在訴求不匹配的一個問題。我覺得央行可能是出于這個考慮，采取了一個在現(xiàn)階段最為妥協(xié)的一個辦法。此外，我們可以看到央行的這九家股東當中，排在第一位的互聯(lián)網金融協(xié)會占36%。雖然不是絕對的控股，但肯定是第一大股東。另外章程關于組織架構是怎么樣設定的，我們現(xiàn)在也看不到。至少從表面上來看，互聯(lián)網金融協(xié)會有一個相對來說官方性和權威性的背景，可能從第三方征信機構獨立性和公正性的角度來講，更容易被大眾所接受。我覺得也可以從這個角度考慮。

 

朱小蘇：回到征信這個問題本身，個人征信業(yè)務牌照頒發(fā)后，到底采集一些什么業(yè)務？剛剛黃律師說到，可能是好的信息壞的信息都要采集。那比如說，像我偶爾因為工作忙，某筆生活繳費忘繳了或者延遲了幾天，以后是不是對個人征信就可能產生影響？對老百姓而言，個人信息到底是有知有覺被采集還是不知不覺被采集？哪些信息會被共享出去？各位嘉賓能不能談談？

 

鄭霄瀟：從信用信息產生的源頭采集信息，主要來自幾類機構，第一塊就是提供貸款的金融機構。第二個就是提供先消費后付款服務的機構。就是像剛才朱律師所講的水電煤氣公司提供的生活繳費信息。第三個就是法院、稅務等政府部門提供的信息的一些記錄。百行征信能夠采集到的信息是什么？因為工商登記現(xiàn)在沒有完成，暫時看不到經營范圍，也看不到運營機制。從現(xiàn)在公開的資料來看，可能更多傾向于采集我們在互聯(lián)網上的一些生活、消費、借貸的軌跡，再通過他們自己的計算方法來進行整合，整合之后他們會有自己的模式和評分標準來判斷究竟是什么樣的征信等級。我覺得主要是這些。

 

黃春林：我剛剛說，征信其實在尋找一個平衡點，這種平衡點就取決了征信機構做什么、怎么做的問題。就收集哪些信息來看，從我們征信有關立法和監(jiān)管模式來看，主要是做了一個負面清單，就是哪些不可以采集。征信業(yè)管理條例第十四條就劃定了一個范圍，就是有些信息絕對不能去采集，除了這個，其它的信息你可以去采集，但是要履行必要的程序，就是用戶要同意。所以通過這樣一個負面清單加同意規(guī)則，就劃定了征信機構可以收集什么。

 

周楷人：我們采取的是負面清單制。一是完全禁止類，比如個人宗教信仰、基因、指紋、血型、疾病病史等信息。二是書面同意類，征信機構不得采集個人收入，存款、有價證券、商業(yè)保險、不動產、納稅數額的信息。但是征信機構明確告知信息主體提供該信息可能產生的不利后果，并且取得了本人書面同意的除外?；氐絼偛胖炻蓭熕v漏繳的生活繳費的信息是不是可以采集？我個人認為可以采集，并且可以提供給征信機構，但是事先應該要告知使用者。

 

朱小蘇：回到剛剛黃律師說的，現(xiàn)在好的信息壞的信息可能都要采集，比如說這個共享單車使用等，其實在過程當中都是一種采集信息的渠道。如果現(xiàn)在這些新的生活方式、新的產品我不去使用，對個人信用是否不利，我應該更多去使用這些產品，這些新的生活方式，才可以把我的信用分提高，是不是有這個關系在里面？

 

黃春林：每個征信機構的算法其實不一樣。但整體來看，更多的還是一些不良的信息會對你的信用分值影響很大。你實際使用的一些正向信息，比如說你的履約情況很好，交易記錄很活躍，網上信息很完善，當然也會一定程度上影響你的信用記錄，但不是絕對的。當然，這樣做，也會讓你自己更加透明，這就是我說的效率和安全要平衡的問題。

 

鄭霄瀟：我想到我們在最開始使用信用卡時，申辦的第一張信用卡其實額度都非常低。我想這個原因很有可能就是因為我們沒有在網上有任何借貸和消費的記錄，所以對于我們的征信情況無從判斷沒有辦法評價。隨著我們開始使用信用卡，以及沒有任何逾期違約還款的行為，可能我們的信用額度不斷增加，這也是我們信用增加很重要的一個體現(xiàn)。

 

朱小蘇：回到個人信息保護的問題上，我聽到一些聲音說中國的個人信息保護其實做的還遠遠不夠，包括征信，其實還有很多地下征信機構也在做所謂的征信報告，那么中國的個人信息保護，到底處在一個什么位置？還有哪些欠缺？幾位嘉賓請談一談。

 

黃春林：我覺得是這樣，這幾年無論從社會關注度角度，還是從立法角度，對個人信息的關注越來越高，立法也如雨后春筍一般，但問題還是很多。就征信業(yè)而言，我覺得最大的問題還是同意規(guī)則問題。按理說征信機構去收集這些用戶的信息，其實是不需要用戶同意的，如果他也需要同意的話，那和普通企業(yè)去收集用戶信息有什么區(qū)別，就沒有效率可言了，很多實際案例也沒有操作性。

所以我們在重構這個同意規(guī)則到底怎么做的問題，落腳到征信業(yè)態(tài)這個角度上，我們是不是可以設定征信機構和普通企業(yè)不一樣的同意規(guī)則？或者，我們僅僅在征信使用端滿足同意就可以了？

 

朱小蘇：我原先的理解中，有了這張牌照就拿到了一把尚方寶劍，百行征信就可以不經你的同意，把你的信息全部采集過來，然后去使用，但是好像現(xiàn)在這把尚方寶劍沒有達到這個效果，采集還是需要取得同意。所以實踐操作過程當中，難道就僅僅像前面黃律師說的，百行征信只圖師出有名？這個重名之下到底壓力如何，周律師怎么看？

 

周楷人：目前國家對個人信息保護，相關的法律都有涉及，比如說《檔案法》和《護照法》等，都對公民的個人信息制定了保護規(guī)定。在《刑法修正案七》和《刑法修正案九》對侵犯公民個人信息都有專門的刑法規(guī)定。但還是有欠缺，一是沒有一個統(tǒng)一的法律；二是沒有專門的部門來進行處置。

 

朱小蘇：是不是意味著百行征信在采集數據過程當中，究竟怎么采集或者采集過程中如何去平衡個人信息保護，目前還沒有完全看清楚？

 

黃春林：主要在幾個方面:征信機構申請時的可研報告等材料，要求披露數據怎么采集，數據模型怎么建立，并對信息系統(tǒng)的等級保護要求有明確的規(guī)定。此外，央行等監(jiān)管機構本身也在發(fā)布一些規(guī)范，包括國標委、TC260也出了一個個人信息安全規(guī)范，其中對于如何采集、歸集、使用、共享信息這塊，也逐漸有一些落地的規(guī)范出來。

周楷人：對采集我有一個想法，從立法上來講已經有專門的規(guī)定，一是要征得本人同意，二是不得違反禁止性的規(guī)定，如果違反了相關規(guī)定，就會面臨罰款、行政處罰，甚至構成犯罪的，要追究刑事責任。

 

朱小蘇：回過頭來說，百行征信既然有了這個牌照，有了這些法規(guī)，其實從監(jiān)管的角度，也更方便去監(jiān)管它采集數據的過程，讓它在整個過程當中更依法合規(guī)，這可能也是個好處。

 

鄭霄瀟：這可能也是設立百行征信很重要的一個目標或愿景，通過統(tǒng)一歸集，比如像互聯(lián)網金融協(xié)會，背后依托了大概有200家互聯(lián)網平臺公司，還有剩下這八家股東單位，可以通過百行征信去倒逼這些股東、這些平臺公司，怎樣去做更好的隱私權保護，從而符合一個統(tǒng)一的監(jiān)管標準，然后也可以通過這樣的方式來使個人隱私權保護和征信兩者達到一個相對的平衡。

 

朱小蘇：采集完了以后它應該要提供給用戶去使用，究竟誰可以看到這些信息？怎么樣才可以享受到采集的這個成果，幾位能不能介紹一下？

 

黃春林：對的，在征信業(yè)，消費者其實做了一個讓渡，即把個人信息的控制權讓渡出來，那他當然就要享受相應的福利。所以我們法律和實踐層面，用戶本身可以去免費查詢自己征信信息；另外一方面，通過讓渡，他實際上還獲得了一個相當于第三方“認證”資格，把自己的信用情況展現(xiàn)給第三方，進而提高了交易效率。

 

周楷人：一是傳統(tǒng)金融機構，新型的互聯(lián)網金融機構可以查詢百行征信的相關信息，但是這里要征得信息所有人的同意。二是具有特定職責的行政、刑事執(zhí)法部門，比如公安機關辦理案件的需要，這里是不需要征得信息所有人的同意。三是本人查詢。這個應該會像央行征信系統(tǒng)一樣，但是會有次數的限制。除了以上三個可以查詢的渠道，我有兩個建議：一是向律師事務所等社會中介機構開放查詢，但是要承諾不能用于非法目的；二是可以向全社會開放查詢，但是只能查詢信用等級或者分數。

 

朱小蘇：我發(fā)現(xiàn)有兩個問題了，如果真的像周律師剛剛說的，個人信用在一定程度上可以讓普羅大眾都去查詢，如果發(fā)現(xiàn)了登記錯誤的信息，百行征信是不是要承擔相應的責任？第二，因為現(xiàn)在所有的數據都歸攏到了百行征信，那么在保護時，一旦出現(xiàn)信息泄露，那百行作為一個信息的保管者，是不是也要承擔法律責任？

 

鄭霄瀟：信息主體實際上有一個權利，當他發(fā)現(xiàn)了征信機構的信息存在錯誤、遺漏的，有向征信機構還有信息提供者提出異議的權利，然后主張自己的合法權，當然要有一個合理的理由和依據。在此前提下，如果經核查，確實認定錯誤和遺漏的，征信機構應當更正。

 

黃春林：從網安法的角度，這涉及到個人信息的質量和個人信息的安全。質量這個問題，我覺得作為一個信息歸集平臺，只要它在收集過程中沒有惡意篡改等過錯問題，就不應該承擔責任，否則對征信機構不公平。網安法也好，侵權責任法也好，征信條例也好，都賦予了消費者查詢和更正的權利來解決這個問題。第二個會涉及到信息安全的問題，這個世界上沒有絕對安全的網絡，一旦出現(xiàn)信息泄露的問題，百行征信要不要承擔責任？我們說通常會看兩個角度。從行政監(jiān)管的角度上來說，百行征信有沒有履行法律賦予他強制性的一些義務。那第二個從民事的角度上，無外乎涉及侵權，這個數據泄露跟你有沒有因果關系，以及這些機構有沒有過錯的問題，怎么去證明，這里面會涉及到舉證責任的分配和對過錯責任的適用問題。

 

周楷人：對于錯誤的信息，可以要求更正，《征信業(yè)管理條例》也有相關規(guī)定。對于竊取公民個人信息，從刑法上來講，是一個故意犯罪行為，按照刑法第二百五十三條的規(guī)定，竊取或者以其他方式非法獲取公民個人信息的，將構成侵犯公民個人信息罪，最高處七年有期徒刑。對于泄露公民個人信息，如果違反國家有關規(guī)定，向他人出售或者提供公民個人信息，情節(jié)嚴重的，也構成侵犯公民個人信息罪。如果過失泄露公民個人信息，則對征信機構進行罰款，對主管人員和其他直接責任人員也要追究責任。

 

朱小蘇：從一個宏觀的角度，大家談一談個人征信首張牌照頒發(fā)這個事件對于現(xiàn)在社會信用體系建設，是不是可以稱之為一個重要的里程碑事件？大家怎么來評價個人征信業(yè)務企業(yè)的誕生和現(xiàn)在宏觀的社會信用體系建設這兩者之間的關系？

 

鄭霄瀟：講誠信其實是中華民族的傳統(tǒng)美德，重信守諾也是中華傳統(tǒng)文化所推崇的。社會信用體系是現(xiàn)代市場經濟的基礎，對市場經濟的健康發(fā)展起著非常重要的影響作用。長期以來發(fā)展的一個現(xiàn)狀，就是信用體系的建設是落后于經濟發(fā)展的，這也從客觀上導致了出現(xiàn)了信用缺失和誠信危機。比如說老賴這種現(xiàn)象非常普遍，雖然2014年開始到現(xiàn)在，國家出臺了一系列政策對這些失信被執(zhí)行人進行限制的措施，但是事實上他們仍然有很多辦法去逃避應當承擔的社會責任和經濟責任?，F(xiàn)在中國經濟處在非常重要的一個轉型和變化時期?，F(xiàn)在經濟發(fā)展的驅動力，從傳統(tǒng)的要素驅動、投資驅動其實是轉向了創(chuàng)新驅動。實際上市場對于建立一個良好的信用關系的要求更加迫切，市場主體對這種風險管理和控制能力的需求也顯著增加，所以說我們現(xiàn)在建立這種以信用為核心的新興市場的監(jiān)管機制，也是我們推動創(chuàng)新業(yè)態(tài)發(fā)展的一個非?；A和重要的支撐。

 

周楷人：我們應該積極來看待百行征信，一是能讓市民更加珍惜自己的信用，因為百行征信的信用將會給市民帶來真切的好處和便利。二是讓失信者無處藏身，尤其針對一些在P2P平臺騙貸的不法分子，以后這類只借不還的不良個人信息將采集至百行征信系統(tǒng)。三是信息可以更好地流通，這次八家征信企業(yè)可以把個人信息全部放在一起，可以流通起來，減少交易成本。

 

鄭霄瀟：其實我自己還有個小小的愿望，因為我平常做非訴訟業(yè)務，在調取征信報告時，很重要的一塊是關于民間借貸，我們現(xiàn)在的征信體系也是沒有辦法覆蓋的。隨著社會信用體系的建設及發(fā)展，民間借貸信息以什么樣的方式切入到社會征信體系，我覺得對于整個社會的信用體系的文明建設和發(fā)展是蠻重要的。

 

朱小蘇：最后幾位嘉賓能不能用一個關鍵詞來總結一下我們今天討論的話題，然后再簡單說一下理由。

 

周楷人：任重道遠。征信這個業(yè)務在我國時間還不長，尤其像百行征信這樣的模式更是剛剛開始探索，讓九家企業(yè)共同組建一家百行征信，并且牌照有效期是三年，可以看出行政主管機關的謹慎，因此，征信這件事是任重而道遠。

黃春林：平衡。兩個平衡，一個是交易效率和個人信息安全的平衡，要不偏不倚，前面已經多次講過。第二個平衡，是集中統(tǒng)一與開放共享的平衡，現(xiàn)在走大一統(tǒng)的模式，當然有好處，但是缺陷也很明顯。如果央行一味走這種集中統(tǒng)一的模式，而不是去開放共享，那有可能八家試點單位不跟你玩兒了。我們現(xiàn)在看到發(fā)改委動作頻頻，最近和滴滴、OFO等在簽訂數據共享協(xié)議，它其實也是在獲取用戶的信用信息。如果八家試點單位都去抱發(fā)改委的大腿，那最終會導致央行做的個人征信體系名存實亡。

 

鄭霄瀟：其實我想到的詞是“確幸”。人無信不立，事無信不成。2014年時，國務院出臺了一個社會信用體系建設規(guī)劃綱要，它是2014年到2020年整體的一個綱要。這充分證明了其實國家已經意識到了應培育市場主體誠實信用的經濟文化，要形成信用有價的經濟價值觀。2014年以來，我們可以感受到國家在信用體系建設方面所做的舉措，以及取得的一點一滴的成績。雖然還有很多問題和困難，但是我現(xiàn)在更想用“確幸”這個詞，確定的美好和幸福。我相信個人征信牌照的發(fā)放是我們國家信用信息系統(tǒng)浩大工程當中很重要的一步，我也相信這一步會有一個堅實的基礎和結果。

 

朱小蘇：好的，謝謝幾位嘉賓參與討論，我們今天討論就到這里結束了，再次感謝。

（本文內容根據錄音整理，系嘉賓個人觀點，整理時間：2018年3月21日）