【案情簡(jiǎn)介】

某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司與某信息服務(wù)有限責(zé)任公司（以下簡(jiǎn)稱某理財(cái)公司）、某支付、某銀行四方合作，某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司為某理財(cái)及某銀行發(fā)行的市民貸項(xiàng)目的借款人提供保證保險(xiǎn)，當(dāng)借款人未按照借款協(xié)議約定還款時(shí)，由某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司將保險(xiǎn)約定的理賠資金通過(guò)某支付平臺(tái)匯入投資人或債權(quán)轉(zhuǎn)讓人的賬戶。后由某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司向被申請(qǐng)人追償該筆借款。

本系列案件存在如下辦理難點(diǎn)：

A．在線合同、保單、債權(quán)轉(zhuǎn)讓等主要證據(jù)全為電子證據(jù)，證明效力如何，如何證明未被篡改污染；

B.人臉識(shí)別系統(tǒng)的識(shí)別結(jié)果，能否證明借款人為被申請(qǐng)人本人；

C.資金交付全部通過(guò)第三方交易平臺(tái)完成，交易平臺(tái)資金流水缺失，無(wú)法完整證明資金交付鏈；

D.借款協(xié)議與投保協(xié)議關(guān)于管轄的約定不一致時(shí)，如何認(rèn)定保證保險(xiǎn)的性質(zhì)來(lái)確定管轄；

E.個(gè)案標(biāo)的小，被申請(qǐng)人失聯(lián)、分散于全國(guó)各地，仲裁裁決執(zhí)行難度大。

該系列已審結(jié)案件全部獲得勝訴仲裁，部分已執(zhí)行回款到賬。

【代理意見(jiàn)】

一、本案事實(shí)清楚，借款合意、債權(quán)轉(zhuǎn)讓、代償及追償原由均有相應(yīng)依據(jù)。

（一）借款情況

本案借款人與出借人通過(guò)某理財(cái)?shù)木€上借款平臺(tái)（以下簡(jiǎn)稱“某理財(cái)”）達(dá)成配對(duì)，簽訂了電子《借款合同》、《某理財(cái)服務(wù)協(xié)議》、《借款人確認(rèn)及保證》?！澳忱碡?cái)”已經(jīng)進(jìn)行電信ICP備案，可以從事相應(yīng)配對(duì)服務(wù)?！督杩詈贤份d明了借款金額、借款利率、借款期限，該合同第八條載明了還款方式為等額本息還款?！督杩钊舜_認(rèn)及保證》第十六條明確載明，借款人還款方式為等額本息的，借款人任何一期本金及利息連續(xù)逾期兩期的，則本次借款于本金及利息連續(xù)逾期兩期的第2期逾期的次日提前到期。

（二）債權(quán)轉(zhuǎn)讓情況

本案出借人與債權(quán)受讓人通過(guò)某理財(cái)平臺(tái)達(dá)成債權(quán)轉(zhuǎn)讓合同，約定出借人將對(duì)借款人的標(biāo)的債權(quán)轉(zhuǎn)讓給債權(quán)受讓人，與債權(quán)相關(guān)的利息權(quán)益、違約金權(quán)益、保險(xiǎn)利益等均一并轉(zhuǎn)讓。

對(duì)于債權(quán)轉(zhuǎn)讓通知，某理財(cái)平臺(tái)已經(jīng)向被申請(qǐng)人發(fā)送了相關(guān)的短信通知，且提起訴訟或者仲裁本身即是向債務(wù)人送達(dá)轉(zhuǎn)讓通知的一種方式，故本案?jìng)鶛?quán)轉(zhuǎn)讓依法有效。

（三）信用保證保險(xiǎn)情況

根據(jù)《借款合同》第十條的約定，借款人需為其借款在申請(qǐng)人某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)處投保信用保證保險(xiǎn)。據(jù)此，借款人與申請(qǐng)人某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在某理財(cái)平臺(tái)達(dá)成電子《個(gè)人借款保證保險(xiǎn)投保協(xié)議》，約定當(dāng)借款人逾期未還款觸發(fā)保險(xiǎn)事件時(shí)，某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的代償責(zé)任。借款人投保后，某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司簽發(fā)了《個(gè)人借款保證保險(xiǎn)保險(xiǎn)單》?！秱€(gè)人借款保證保險(xiǎn)投保協(xié)議》第二條約定了保險(xiǎn)金額，即保險(xiǎn)金額為借款期限的本金和利息損失，利息賠償最多不超過(guò)3個(gè)月?！秱€(gè)人借款保證保險(xiǎn)投保協(xié)議》第六條約定了某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司代償后的追償權(quán)。《借款人確認(rèn)及保證》第18條（3）項(xiàng)載明，借款人同意并確認(rèn)，如借款人逾期還款的，應(yīng)根據(jù)與投資人簽署的《借款合同》承擔(dān)逾期違約金，即逾期本金和逾期利息之和的日萬(wàn)分之五。

（3）本案借款人身份能夠確定

本案借款人的身份已經(jīng)某銀行前端核實(shí)，有某銀行的《復(fù)函》證實(shí)，有人臉識(shí)別驗(yàn)證佐證，且在某理財(cái)平臺(tái)、某支付平臺(tái)均進(jìn)行了真實(shí)身份的賬戶開立驗(yàn)證。

二、本案涉案的資金脈絡(luò)能夠形成完整鏈條。

本案的借款資金等均通過(guò)某支付的支付平臺(tái)進(jìn)行劃轉(zhuǎn)，某支付具有相應(yīng)的支付牌照，有合法支付資質(zhì)。

某支付出具的“交易記錄查詢結(jié)果”體現(xiàn)了出借人出借資金到某支付中間賬戶、某支付中間賬戶將出借款項(xiàng)轉(zhuǎn)入借款人資金賬戶中、借款人將保費(fèi)支付到眾安收款賬戶的情況。某支付的“電子客戶回單”體現(xiàn)了借款人將借到的款項(xiàng)提現(xiàn)的情況。這與某理財(cái)平臺(tái)出具的資金流水相互印證一致。

某支付出具的“交易記錄查詢結(jié)果”最后體現(xiàn)了某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司付款賬戶的理賠資金支出情況。這也能與收款人出具的證明相互印證。

【判決結(jié)果】

一、被申請(qǐng)人向申請(qǐng)人某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)賠償金人民幣13,684.52元。

二、被申請(qǐng)人向申請(qǐng)人某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司支付違約金（略）。

三、本案仲裁費(fèi)由被申請(qǐng)人承擔(dān)。                                                                                          

【裁判文書】

仲裁庭經(jīng)審理查明，被申請(qǐng)人(借款人)與案外人徐某(投資人、出借人),通過(guò)某理財(cái)線上平臺(tái)以電子合同的形式訂立《借款合同》,建立起借款合同關(guān)系?！督杩詈贤分屑s定:借款本金數(shù)額20,000元,借款期限12個(gè)月,借款年化利率為6.8%,月利率=年利率÷12,還款方式為借款人按照等額本息方式,按月歸還本金及利息。

在《借款人確認(rèn)與保證》中約定:借款人于簽署《借款合同》的同時(shí),向申請(qǐng)人投保保證保險(xiǎn)產(chǎn)品,被保險(xiǎn)人為投資人,保險(xiǎn)責(zé)任范圍為借款期限內(nèi)的本金及利息?！督杩詈贤飞У耐瑫r(shí)《保險(xiǎn)合同》生效,保險(xiǎn)費(fèi)由借款人承擔(dān),并于借款金額發(fā)放時(shí)一次性扣收。借款人確保在借款期限內(nèi)嚴(yán)格履行《保險(xiǎn)合同》項(xiàng)下義務(wù),并不予退保保費(fèi)在放款時(shí)一次性收取,年化保費(fèi)費(fèi)率為2%;借款人同意及授權(quán)某理財(cái)和某支付,在投資人投標(biāo)總額達(dá)到該借款金額的當(dāng)日,將借款人的該借款金額扣除保險(xiǎn)費(fèi)和平臺(tái)服務(wù)費(fèi)后,余額支付至借款人在某支付開設(shè)的資金賬戶;借款人同意并確認(rèn),申請(qǐng)人將就借款人清償借款本息向投資人承保保證保險(xiǎn),如借款人逾期還款的,則申請(qǐng)人有權(quán)在承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任后向借款人追償本金及(或)利息的違約責(zé)任,申請(qǐng)人享有投資人的同等權(quán)益,申請(qǐng)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任后有權(quán)向借款人追償?shù)目铐?xiàng)包括全部理賠款項(xiàng)和為追償催收所產(chǎn)生的其他一切費(fèi)用;借款人同意并確認(rèn),如借款人逾期還款的,逾期款項(xiàng)中借款本金和利息。自逾期之日起按每日萬(wàn)分之五計(jì)收逾期違約金,直至清償完畢之日。

借款人知悉,投資人有權(quán)就享有的對(duì)于借款人的債權(quán)通過(guò)某理財(cái)平臺(tái)進(jìn)行債權(quán)的全部或部分轉(zhuǎn)讓,該債權(quán)轉(zhuǎn)讓次數(shù)不受限制。同時(shí),如發(fā)生債權(quán)轉(zhuǎn)讓的,某理財(cái)平臺(tái)向借款人在某理財(cái)注冊(cè)時(shí)提供的聯(lián)系方式以電子數(shù)據(jù)形式(電子郵件、短信等)送達(dá)的《債權(quán)轉(zhuǎn)讓通知》即視為合法有效。

此外,上述《借款人確認(rèn)與保證》中明確:借款人確認(rèn),借款人本次借款相關(guān)的所有合同、協(xié)議、確認(rèn)書、通知均可通過(guò)電子數(shù)據(jù)呈現(xiàn),借款人對(duì)相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)頁(yè)面或電子數(shù)據(jù)的同意、確認(rèn)操作即視為合法有效的簽署,本次借款所涉及各方主體向借款人送達(dá)的通知以電子郵件等形式提供即視為合法有效的送達(dá)。

根據(jù)《借款合同》的約定,被申請(qǐng)人與申請(qǐng)人通過(guò)某理財(cái)線上平臺(tái)在線訂立了《保險(xiǎn)合同》,約定被申請(qǐng)人作為投保人對(duì)前述《借款合同》項(xiàng)下的還款義務(wù)向申請(qǐng)人投保保證保險(xiǎn)。申請(qǐng)人向被申請(qǐng)人出具了《保險(xiǎn)單》。根據(jù)《保險(xiǎn)合同》和《保險(xiǎn)單》的約定,被保險(xiǎn)人為《借款合同》的債權(quán)人;保險(xiǎn)金額為被保險(xiǎn)人在借款期間內(nèi)本金和利息的實(shí)際損失,但利息賠償最多不超過(guò)3個(gè)月,總保險(xiǎn)金額為20,374元。保險(xiǎn)期限為2016年6月19日零時(shí)起至2017年6月18日24時(shí)止;申請(qǐng)人在賠償后,即取得賠償金額范圍內(nèi)的追償權(quán)。被申請(qǐng)人承諾向申請(qǐng)人全額返還申請(qǐng)人已經(jīng)賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)金;爭(zhēng)議解決由上海仲裁委員會(huì)仲裁。

另查明,案外人徐某已根據(jù)《借款合同》約定將20,000元借款本金在扣除相關(guān)費(fèi)用后支付給被申請(qǐng)人。此后,案外人徐某通過(guò)某理財(cái)平臺(tái)將該筆債權(quán)轉(zhuǎn)讓給了債權(quán)受讓人深圳市某公司并簽署了《債權(quán)轉(zhuǎn)讓合同》。申請(qǐng)人根據(jù)《保險(xiǎn)合同》的約定，并根據(jù)《債權(quán)轉(zhuǎn)讓合同》將被保險(xiǎn)人等信息予以相應(yīng)變更。因被申請(qǐng)人僅歸還第一、二、三、四期本息,未按照《借款合同》的約定履行剩余還款義務(wù),申請(qǐng)人已按照《保險(xiǎn)合同》的約定向債權(quán)受讓人賠付相應(yīng)的保險(xiǎn)賠償金及利息。根據(jù)《保險(xiǎn)合同》約定,保險(xiǎn)金額為申請(qǐng)人應(yīng)承擔(dān)的最高賠償金額,包括被保險(xiǎn)人在借款期間內(nèi)本金和利息的實(shí)際損失,但利息賠償最多不超過(guò)3個(gè)月。

在申請(qǐng)人向債權(quán)受讓人賠付保險(xiǎn)賠償金后,因被申請(qǐng)人仍未歸還借款及承擔(dān)違約責(zé)任,申請(qǐng)人遂聘請(qǐng)律師,于2017年3月23日提起本案仲裁。

仲裁庭認(rèn)為:被申請(qǐng)人與投資人過(guò)某理財(cái)線上平臺(tái)簽訂的《借款合同》,以及申請(qǐng)人與被申請(qǐng)人通過(guò)某理財(cái)線上平臺(tái)簽訂的《保險(xiǎn)合同》,均應(yīng)屬簽約方的真實(shí)意思表示,簽約方均應(yīng)恪守履行?，F(xiàn)《借款合同》約定的投資人已經(jīng)通過(guò)某理財(cái)線上平臺(tái)將該借款債權(quán)轉(zhuǎn)讓,根據(jù)《保險(xiǎn)合同》的約定,受讓人已取得《借款合同》項(xiàng)下債權(quán)及相應(yīng)的保險(xiǎn)保障權(quán)益。又根據(jù)《保險(xiǎn)合同》的約定,如被申請(qǐng)人未能按照與投資人簽訂的《借款合同》的約定履行還款義務(wù),則申請(qǐng)人應(yīng)對(duì)被申請(qǐng)人應(yīng)償還而未償還的借款本金和相應(yīng)的利息按照《保險(xiǎn)合同》的約定向投資人承擔(dān)賠償責(zé)任?，F(xiàn)被申請(qǐng)人未按照《借款合同》的約定履行還款義務(wù),導(dǎo)致申請(qǐng)人已經(jīng)向前述債權(quán)受讓人進(jìn)行了賠償,故申請(qǐng)人就被申請(qǐng)人的未還款項(xiàng)及利息均已取得《保險(xiǎn)合同》項(xiàng)下的追償權(quán)。被申請(qǐng)人在《保險(xiǎn)合同》中亦承諾全額償付申請(qǐng)人已經(jīng)賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)金。

現(xiàn)申請(qǐng)人據(jù)此主張被申請(qǐng)人向申請(qǐng)人償還保險(xiǎn)賠償金,并且主張的金額并未超過(guò)申請(qǐng)人實(shí)際賠付的本金和利息損失的金額,且該金額在《保險(xiǎn)合同》約定的合理范圍之內(nèi);其中利息損失部分亦按照約定的等額本息還款方式,從因被申請(qǐng)人逾期支付本息而導(dǎo)致該借款提前到期的

綜上,仲裁庭依據(jù)《上海仲裁委員會(huì)仲裁規(guī)則》第四十八條第二款、第五十九條第三款的規(guī)定,缺席裁決如下

一、被申請(qǐng)人張某向申請(qǐng)人某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)賠償金人民幣13,684.52元。

二、被申請(qǐng)人張某向申請(qǐng)人某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司支付違約金。

三、本案仲裁費(fèi)由被申請(qǐng)人張某承擔(dān)。

【案例評(píng)析】

 某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司依據(jù)《投保協(xié)議》的約定向上海仲裁委員會(huì)提起仲裁，主要仲裁請(qǐng)求簡(jiǎn)要?dú)w納如下：1.要求被申請(qǐng)人返還代償本金；2.要求被申請(qǐng)人支付逾期違約金；3.要求被申請(qǐng)人支付因本案仲裁而支出的費(fèi)用。

本案仲裁員對(duì)本系列案件所提供的證據(jù)、事實(shí)及理由提出了多項(xiàng)質(zhì)疑，承辦律師通過(guò)向相關(guān)機(jī)構(gòu)、個(gè)人申請(qǐng)調(diào)取并提供補(bǔ)強(qiáng)證據(jù)，獲得仲裁員對(duì)我方主張的認(rèn)可和支持性裁決。

本系列案件仲裁員主要質(zhì)疑點(diǎn)、辦理難點(diǎn)及承辦律師應(yīng)對(duì)如下：

1.在線合同、保單、債權(quán)轉(zhuǎn)讓等主要證據(jù)全為電子證據(jù)，證明效力如何，如何證明未被篡改污染：

a.申請(qǐng)調(diào)取該系列案件在相應(yīng)平臺(tái)的系統(tǒng)操作記錄；

b.申請(qǐng)調(diào)取該系列案件使用CFCA數(shù)字證書服務(wù)記錄，并建議某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在后續(xù)產(chǎn)品服務(wù)中簽署、確認(rèn)電子合同等文件時(shí)調(diào)用數(shù)字證書。

2.人臉識(shí)別系統(tǒng)的識(shí)別結(jié)果，能否證明借款人為被申請(qǐng)人本人：

a.某銀行提供的復(fù)函，內(nèi)容為漢眾市民貸項(xiàng)目，逾期客戶的身份核實(shí)，借款人名單以附表形式出現(xiàn)；

b.某理財(cái)用戶詳情頁(yè)，證明借款人身份證號(hào)、用戶ID、綁定的某支付賬號(hào)的對(duì)應(yīng)性；

c.人臉識(shí)別所用的識(shí)別系統(tǒng)的軟件測(cè)試報(bào)告（軟件安全性、可靠性通過(guò)公安部權(quán)威測(cè)試機(jī)構(gòu)的測(cè)試）。

3.資金交付全部通過(guò)第三方交易平臺(tái)完成，交易平臺(tái)資金流水缺失，無(wú)理賠款支付記錄，無(wú)法完整證明資金交付鏈：聯(lián)系債權(quán)受讓人、投資人，由某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司理賠款的實(shí)際收款人出具已收到資金的書面說(shuō)明。

4.借款協(xié)議與投保協(xié)議關(guān)于管轄的約定不一致時(shí)，如何認(rèn)定保證保險(xiǎn)的性質(zhì)來(lái)確定管轄：

引用《最高人民法院關(guān)于保證保險(xiǎn)合同糾紛案件法律適用問(wèn)題的答復(fù)》，確認(rèn)本案所述保證保險(xiǎn)的性質(zhì)為保險(xiǎn)，而不是擔(dān)保，投保協(xié)議獨(dú)立于借款協(xié)議，單獨(dú)適用管轄。

5.個(gè)案標(biāo)的小，被申請(qǐng)人失聯(lián)、分散于全國(guó)各地，仲裁裁決執(zhí)行難度大：

a.將案件分為失聯(lián)且無(wú)明確財(cái)產(chǎn)線索、可聯(lián)系被執(zhí)行人、失聯(lián)但有財(cái)產(chǎn)信息三大類，由不同人員負(fù)責(zé)。通過(guò)調(diào)查財(cái)產(chǎn)線索、催收、協(xié)助執(zhí)行法官等方式進(jìn)行。

b.與外地中院法官協(xié)作，為強(qiáng)制執(zhí)行被申請(qǐng)人公積金賬戶資金，設(shè)計(jì)不影響當(dāng)?shù)厣绫９e金秩序的可操作方案，完成法院劃款。                                                

【結(jié)語(yǔ)和建議】

在民事訴訟或仲裁程序的處理中，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行借款本質(zhì)上與傳統(tǒng)意義上的借款是相同的，均需要證明當(dāng)事人之間的借款合意和款項(xiàng)的實(shí)際交付。保險(xiǎn)追償亦是如此，也需要證明代償與追償?shù)募s定和代償?shù)氖聦?shí)。簡(jiǎn)言之，就是兩個(gè)要素——合同與交付。最為特殊的一點(diǎn)在于全部證據(jù)的電子化、線上化。

事實(shí)上，仲裁因?yàn)槠浔Ｃ?、注重程序、一裁終局等特點(diǎn)，有鑒于此，也基于電子合同相關(guān)技術(shù)、實(shí)踐的飛速發(fā)展，在未來(lái)業(yè)務(wù)中，采用電子認(rèn)證技術(shù)，十分必要。