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2020年12月31日晚，最高人民法院（以下簡(jiǎn)稱“最高院”）正式發(fā)布《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國民法典〉有關(guān)擔(dān)保制度的解釋》（“《解釋》”）。作為《中華人民共和國民法典》（“民法典”）施行前唯一面向公眾征求意見的配套司法解釋，其重要性不言而喻。
《解釋》的出臺(tái)，意味著擔(dān)保法律規(guī)則在相當(dāng)長的時(shí)期內(nèi)的落定。基于其對(duì)原有規(guī)則的重大變革及深遠(yuǎn)影響，我們建議相關(guān)市場(chǎng)主體，尤其是金融機(jī)構(gòu)應(yīng)盡快對(duì)相關(guān)擔(dān)保法律文件、擔(dān)保所涉內(nèi)部審核流程等進(jìn)行全面梳理、修訂，以有效防范因法律規(guī)則調(diào)整引起的相關(guān)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。
一、規(guī)則的演變
就抵押財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)讓規(guī)則，規(guī)范層面發(fā)生了多次重大變化。
《中華人民共和國擔(dān)保法》（“《擔(dān)保法》”）頒布之時(shí)，規(guī)范層面允許抵押人轉(zhuǎn)讓抵押財(cái)產(chǎn)，但要求抵押人通知抵押權(quán)人并告知受讓人轉(zhuǎn)讓物已經(jīng)抵押的情況，否則轉(zhuǎn)讓行為無效。在該條款之下，抵押人轉(zhuǎn)讓抵押財(cái)產(chǎn)的，無需經(jīng)過抵押權(quán)人同意。
而后，《中華人民共和國物權(quán)法》（“《物權(quán)法》”）變更了《擔(dān)保法》的上述規(guī)則，明確抵押人轉(zhuǎn)讓抵押財(cái)產(chǎn)原則上需經(jīng)抵押權(quán)人同意，除非受讓人代為清償債務(wù)消滅抵押權(quán)。《中華人民共和國物權(quán)法釋義》一書指出，要求抵押財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)讓需經(jīng)抵押權(quán)人同意，更利于保護(hù)抵押權(quán)人/買受人的權(quán)益以及抵押權(quán)的實(shí)現(xiàn)。并且，在《擔(dān)保法》的上述規(guī)則之下，抵押人未履行上述通知或告知義務(wù)的，往往在抵押權(quán)人實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)時(shí)才被發(fā)現(xiàn)，此時(shí)即使宣告抵押合同無效，抵押財(cái)產(chǎn)也難以追回，導(dǎo)致不必要的成本及糾紛。故要求轉(zhuǎn)讓抵押財(cái)產(chǎn)前就取得抵押權(quán)人同意，可以防止前述糾紛。
但《物權(quán)法》的上述規(guī)則亦引發(fā)了如下問題：抵押人未經(jīng)抵押權(quán)人同意轉(zhuǎn)讓抵押財(cái)產(chǎn)的，轉(zhuǎn)讓合同效力何如？對(duì)此，最高院在《第八次全國法院民事商事審判工作會(huì)議（民事部分）紀(jì)要》中明確提出，《物權(quán)法》的上述規(guī)定并非針對(duì)抵押財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)讓合同的效力性強(qiáng)制性規(guī)定，不影響轉(zhuǎn)讓合同的效力。這也遵循了《物權(quán)法》的區(qū)分原則立場(chǎng)。此前，在《未經(jīng)抵押權(quán)人同意，抵押人轉(zhuǎn)讓抵押財(cái)產(chǎn)有效嗎》一文中，我們亦作了詳細(xì)探討。
至此，抵押財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)讓規(guī)則似已落定。但2020年，民法典又對(duì)該規(guī)則作出了重大變革。該法從鼓勵(lì)交易的立場(chǎng)出發(fā)，明確允許抵押人轉(zhuǎn)讓抵押財(cái)產(chǎn)，并要求抵押人及時(shí)通知抵押權(quán)人。同時(shí)亦規(guī)定，當(dāng)事人另有約定的，從其約定。可以看出，民法典對(duì)擔(dān)保人和債權(quán)人利益作了相應(yīng)的平衡。針對(duì)當(dāng)事人約定的效力及對(duì)轉(zhuǎn)讓合同的影響，《解釋》又作了進(jìn)一步細(xì)化規(guī)定。
附：相關(guān)規(guī)范
二、民法典時(shí)代的抵押財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)讓規(guī)則
根據(jù)民法典及解釋的相關(guān)規(guī)定，民法典時(shí)代確立的抵押財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)讓規(guī)則如下：
（1）一般規(guī)則
① 抵押期間，抵押人可以轉(zhuǎn)讓抵押財(cái)產(chǎn)，需及時(shí)通知抵押權(quán)人。
② 抵押權(quán)人享有如下權(quán)利：
1）抵押財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)讓的，抵押權(quán)不受影響。
2）抵押權(quán)人能夠證明抵押財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)讓可能損害抵押權(quán)的，可以請(qǐng)求抵押人將轉(zhuǎn)讓所得的價(jià)款向抵押權(quán)人提前清償債務(wù)或者提存。轉(zhuǎn)讓的價(jià)款超過債權(quán)數(shù)額的部分歸抵押人所有，不足部分由債務(wù)人清償。
（2）當(dāng)事人有約定的例外規(guī)則
當(dāng)事人對(duì)抵押財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)讓有約定的，從其約定。該等約定的效力如下：
① 約定未登記的，不能阻卻轉(zhuǎn)讓的物權(quán)效力，除非債權(quán)人有證據(jù)證明受讓人非善意；轉(zhuǎn)讓合同的效力不受影響。
② 約定登記的，原則上能夠阻卻轉(zhuǎn)讓的物權(quán)效力；轉(zhuǎn)讓合同的效力不受影響。
③ 受讓人代替?zhèn)鶆?wù)人償債導(dǎo)致抵押權(quán)消滅的，轉(zhuǎn)讓發(fā)生物權(quán)效力。
（3）動(dòng)產(chǎn)抵押的特殊規(guī)則
① 動(dòng)產(chǎn)抵押未登記，對(duì)抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)的影響
根據(jù)民法典之規(guī)定，動(dòng)產(chǎn)抵押的抵押權(quán)自抵押合同生效時(shí)設(shè)立；未經(jīng)登記，不得對(duì)抗善意第三人。
又根據(jù)《解釋》之規(guī)定，動(dòng)產(chǎn)抵押合同訂立后未辦理抵押登記，抵押人轉(zhuǎn)讓抵押財(cái)產(chǎn)，受讓人占有抵押財(cái)產(chǎn)后，抵押權(quán)人向受讓人請(qǐng)求行使抵押權(quán)的，人民法院不予支持，但是抵押權(quán)人能夠舉證證明受讓人知道或者應(yīng)當(dāng)知道已經(jīng)訂立抵押合同的除外。
可以看出，民法典上述條款所指的“善意第三人”，其“善意”的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)為受讓人知道或者應(yīng)當(dāng)知道已經(jīng)訂立抵押合同。
據(jù)此，動(dòng)產(chǎn)抵押未登記，抵押人轉(zhuǎn)讓抵押財(cái)產(chǎn)的，可能會(huì)對(duì)抵押權(quán)產(chǎn)生以下不同影響：
1）受讓人已占有抵押財(cái)產(chǎn)，且不（應(yīng)當(dāng)）知道已經(jīng)訂立抵押合同的事實(shí)，抵押權(quán)人無權(quán)向受讓人請(qǐng)求行使抵押權(quán)。
2）受讓人已占有抵押財(cái)產(chǎn)，且（應(yīng)當(dāng)）知道已經(jīng)訂立抵押合同的事實(shí)，則抵押權(quán)人可舉證證明受讓人非善意，向其請(qǐng)求行使抵押權(quán)。
3）受讓人尚未占有抵押財(cái)產(chǎn)的，未發(fā)生物權(quán)變動(dòng)的效力，抵押權(quán)人的抵押權(quán)應(yīng)當(dāng)不受影響。此種情形下，抵押權(quán)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)辦理抵押登記，并及時(shí)向受讓人通知抵押財(cái)產(chǎn)已抵押的相關(guān)事宜。
② 其他影響抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)的情形
根據(jù)民法典之規(guī)定，以動(dòng)產(chǎn)抵押的，不得對(duì)抗正常經(jīng)營活動(dòng)中已經(jīng)支付合理價(jià)款并取得抵押財(cái)產(chǎn)的買受人。
亦即，抵押人在正常經(jīng)營活動(dòng)中轉(zhuǎn)讓抵押動(dòng)產(chǎn)，受讓人已支付合理價(jià)款并取得動(dòng)產(chǎn)的，抵押權(quán)人無權(quán)向受讓人請(qǐng)求就該動(dòng)產(chǎn)優(yōu)先受償。
就“正常經(jīng)營活動(dòng)中已經(jīng)支付合理價(jià)款并取得抵押財(cái)產(chǎn)”的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，《解釋》第56條進(jìn)行了明確，主要從出賣人的經(jīng)營范圍及實(shí)際經(jīng)營情況、購買數(shù)量、購買標(biāo)的、買賣合同的目的、買受人與出賣人的關(guān)聯(lián)關(guān)系、是否應(yīng)當(dāng)查詢抵押登記而未查詢等方面判斷。需注意的是，《解釋》將“出賣人”的范圍限制為擁有營業(yè)執(zhí)照的主體。
（三）相關(guān)建議
可以看出，民法典及其司法解釋確立的抵押財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)讓新規(guī)則，對(duì)債權(quán)人的注意義務(wù)提出了更高的要求，金融機(jī)構(gòu)尤需引起關(guān)注。為此，我們提出以下建議，供相關(guān)方參考，以防范或有的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。
1.抵押財(cái)產(chǎn)的權(quán)屬情況查詢
我們建議，債權(quán)人接受抵押擔(dān)保的，應(yīng)事先對(duì)抵押財(cái)產(chǎn)的現(xiàn)實(shí)情況及登記狀態(tài)進(jìn)行核查，確保抵押財(cái)產(chǎn)之上無權(quán)利瑕疵。
2.抵押合同條款的設(shè)置
我們建議，債權(quán)人接受抵押擔(dān)保的，應(yīng)在抵押合同中設(shè)置禁止/限制轉(zhuǎn)讓抵押財(cái)產(chǎn)的條款，約定抵押人有配合辦理抵押登記的義務(wù)，并可視需要設(shè)置相應(yīng)的違約責(zé)任條款。
如抵押人不同意約定禁止/限制轉(zhuǎn)讓抵押財(cái)產(chǎn)的，債權(quán)人可在抵押合同中設(shè)置抵押人轉(zhuǎn)讓抵押財(cái)產(chǎn)的通知義務(wù)，對(duì)通知時(shí)間、通知方式、相應(yīng)違約責(zé)任等作出約定。
3.抵押登記的辦理
抵押合同簽署后，債權(quán)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)辦理抵押登記，上述禁止或者限制轉(zhuǎn)讓抵押財(cái)產(chǎn)的條款亦應(yīng)一并登記。需注意的是，實(shí)踐中不同登記部門的操作可能千差萬別，債權(quán)人需提前與登記部門溝通，了解其監(jiān)管口徑，確認(rèn)能否就前述條款辦理登記及相應(yīng)登記要求，以便順利完成登記手續(xù)。
4.抵押物狀態(tài)的定期核查
抵押權(quán)設(shè)立后，債權(quán)人應(yīng)當(dāng)定期核查抵押財(cái)產(chǎn)的現(xiàn)實(shí)情況及登記狀態(tài)進(jìn)行核查，如有異常情形的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)主張權(quán)利。
5.動(dòng)產(chǎn)抵押的特殊注意事項(xiàng)
（1）債權(quán)人接受動(dòng)產(chǎn)抵押的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)辦理抵押登記；無法辦理抵押登記的，需加強(qiáng)定期核查動(dòng)產(chǎn)占有情況及登記狀態(tài)，或可考慮變更擔(dān)保方式為質(zhì)押，通過加強(qiáng)對(duì)擔(dān)保財(cái)產(chǎn)的控制達(dá)到防范風(fēng)險(xiǎn)的效果。
（2）如抵押人系擁有營業(yè)執(zhí)照的經(jīng)營主體，抵押財(cái)產(chǎn)屬于其經(jīng)營范圍內(nèi)的商品的，債權(quán)人在接受此類動(dòng)產(chǎn)抵押擔(dān)保時(shí)，需對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)予以慎重考慮。如債權(quán)人決定接受擔(dān)保的，可考慮變更擔(dān)保方式為質(zhì)押，通過加強(qiáng)對(duì)擔(dān)保財(cái)產(chǎn)的控制達(dá)到防范風(fēng)險(xiǎn)的效果。
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