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隨著零售汽車金融貸款業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展，不法分子利用汽車貸款業(yè)務(wù)體量大、單筆貸款金額相對(duì)較小、前期業(yè)務(wù)授信條件相對(duì)寬松及汽車金融借款合同的簽訂多依賴于授權(quán)零售的汽車經(jīng)銷商、分銷商、中介商等第三方進(jìn)行推廣等特點(diǎn)，通過(guò)虛構(gòu)汽車消費(fèi)者、偽造授信資料等手段，尋找業(yè)務(wù)盲區(qū)實(shí)施詐騙的案件時(shí)有發(fā)生。長(zhǎng)期以來(lái)的司法實(shí)踐中，授權(quán)經(jīng)銷商、汽車消費(fèi)者以獲取汽車貸款為名，行合同詐騙、貸款詐騙之實(shí)的刑事案例也層出不窮。
本文通過(guò)典型案例，將常見(jiàn)的騙取汽車金融貸款欺詐模式作如下歸類，并在實(shí)證分析的基礎(chǔ)上初步提出防范建議：
一 常見(jiàn)的騙取汽車金融貸款欺詐模式歸類
模式一：授權(quán)經(jīng)銷商（或其名下汽車銷售業(yè)務(wù)人員）欺詐汽車金融貸款機(jī)構(gòu)騙取貸款
欺詐方式：
授權(quán)經(jīng)銷商（或其名下汽車銷售業(yè)務(wù)人員）在辦理業(yè)務(wù)的過(guò)程中，虛構(gòu)汽車貸款事實(shí)，提供虛假個(gè)人汽車消費(fèi)貸款資料，隱瞞貸款實(shí)際用途等手段，騙取汽車金融貸款公司貸款。
參考案例：劉某輝等貸款詐騙案
1基本案情
廣州某國(guó)際貿(mào)易有限公司（以下簡(jiǎn)稱“貿(mào)易公司”）是于1997年10月14日成立的私營(yíng)公司，主要經(jīng)營(yíng)汽車銷售，被告人劉某輝擔(dān)任貿(mào)易公司經(jīng)理，實(shí)際經(jīng)營(yíng)公司的全部業(yè)務(wù)。2001年6月至9月間，被告人劉某輝以其本人名義與貿(mào)易公司簽訂了購(gòu)買某進(jìn)口轎車的協(xié)議，使用該車進(jìn)口資料，本人及擔(dān)保人劉某1的身份資料、虛假的收入證明等材料，向人保省直屬支公司投保，騙取了該公司的機(jī)動(dòng)車輛消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)，然后虛構(gòu)汽車消費(fèi)貸款的事實(shí)，再持上述資料向銀行申請(qǐng)汽車消費(fèi)貸款，向中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行廣州市某支行貸款四筆，合計(jì)人民幣2905000元。事后，被告人劉某輝未將貸款用于購(gòu)車，而是挪作他用。
2法院觀點(diǎn)
法院認(rèn)為，被告人劉某輝以非法占有為目的，假冒他人名義申請(qǐng)貸款、使用虛假的證明文件、提供虛假的擔(dān)保，詐騙銀行貸款，數(shù)額特別巨大，其行為觸犯了《中華人民共和國(guó)刑法》第一百九十三條的規(guī)定，已構(gòu)成貸款詐騙罪。
模式二：汽車消費(fèi)者欺詐汽車金融貸款機(jī)構(gòu)騙取汽車貸款
欺詐方式：
汽車消費(fèi)者虛構(gòu)汽車貸款需求，提供虛假個(gè)人汽車消費(fèi)貸款資料向汽車金融貸款機(jī)構(gòu)申請(qǐng)汽車貸款，并隱瞞貸款實(shí)際用途，騙取汽車金融貸款機(jī)構(gòu)貸款。
參考案例：程某水貸款詐騙罪、信用卡詐騙罪案判決書
1基本案情
2003年9月，被告人程某水使用偽造的汽車發(fā)票及程某水已經(jīng)貸款購(gòu)買的另一輛轎車的手續(xù)以購(gòu)車貸款為由向交通銀行某分行申請(qǐng)貸款。2003年9月25日，交通銀行向程某水賬戶放款，而程某水并未購(gòu)車，從而詐騙交通銀行某分行貸款人民幣30萬(wàn)余元。
2法院觀點(diǎn)
二審法院支持了一審法院的觀點(diǎn)，認(rèn)為程某水以非法占有為目的，采用提供虛假的證明文件等手段，詐騙銀行貸款，數(shù)額特別巨大，其行為已構(gòu)成貸款詐騙罪。
模式三：授權(quán)經(jīng)銷商（或其名下汽車銷售業(yè)務(wù)人員）與汽車消費(fèi)者合謀，虛構(gòu)車輛購(gòu)銷業(yè)務(wù)，欺詐汽車金融貸款機(jī)構(gòu)貸款
欺詐方式：
授權(quán)經(jīng)銷商在辦理業(yè)務(wù)過(guò)程中，串通他人以汽車消費(fèi)者名義向該授權(quán)經(jīng)銷商購(gòu)車，從而虛構(gòu)車輛購(gòu)銷業(yè)務(wù)，偽造虛假的汽車銷售合同及汽車貸款材料，騙取汽車金融公司貸款。而汽車消費(fèi)者不再履行汽車貸款合同項(xiàng)下的還本付息義務(wù)。
參考案例：朱某強(qiáng)等貸款詐騙罪二審案件二審刑事裁定書
1基本案情
2013年至2014年，被告人朱某強(qiáng)與上海XX有限公司（以下簡(jiǎn)稱XX公司）合作，朱某強(qiáng)負(fù)責(zé)經(jīng)營(yíng)的Z公司在向購(gòu)車人銷售車輛時(shí)，通過(guò)XX公司為購(gòu)車人向銀行申請(qǐng)辦理購(gòu)車分期付款業(yè)務(wù)。期間，被告人朱某強(qiáng)、陳某1以及王某、姚某、陳某2（均另案處理）等人合謀，決意通過(guò)虛假購(gòu)車申請(qǐng)車貸的方式來(lái)騙取銀行購(gòu)車貸款，朱某強(qiáng)等人以陳某1等人作為購(gòu)車人向Z公司虛假購(gòu)車，并與XX公司簽署服務(wù)合同，委托XX公司向銀行申請(qǐng)按揭貸款；XX公司再以其作為汽車經(jīng)銷商為朱某強(qiáng)、陳某1等人向銀行申請(qǐng)購(gòu)車專項(xiàng)貸款，所貸取的錢款由朱某強(qiáng)控制、支配，朱某強(qiáng)將其中部分錢款交給陳某1等人使用，部分錢款以收取車貸手續(xù)費(fèi)、利息等為名被朱某強(qiáng)占為己有。朱某強(qiáng)等人以上述方式騙取銀行貸款共計(jì)人民幣400萬(wàn)余元，歸還銀行貸款共計(jì)78萬(wàn)余元，余款348萬(wàn)余元至案發(fā)未歸還，陳某1參與騙取銀行貸款105萬(wàn)元，歸還銀行貸款36萬(wàn)余元，余款68萬(wàn)余元至案發(fā)未歸還。
2法院觀點(diǎn)
兩審法院均認(rèn)為，朱某強(qiáng)、陳某1等人以欺騙手段獲得金融機(jī)構(gòu)貸款，且具有非法占有的目的，均已構(gòu)成貸款詐騙罪?，F(xiàn)有證據(jù)證明，朱某強(qiáng)、陳某1等人為了從銀行獲取購(gòu)車貸款虛構(gòu)購(gòu)車交易，由陳某1作為購(gòu)車借款人，朱某強(qiáng)代表汽車經(jīng)銷商分別簽署購(gòu)車按揭服務(wù)合同，申請(qǐng)貸款合同、銷售合同等一系列的虛假合同，并且明知不存在真實(shí)的車輛買賣交易仍隱瞞真相獲取貸款，其中陳某1在騙取貸款前已有欠債，其本人沒(méi)有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)來(lái)源，在獲取貸款后將大部分資金用于歸還債務(wù)，且其本人參與騙取的貸款大部分沒(méi)有歸還。因此陳某1具有非法占有貸款的故意及行為；朱某強(qiáng)雖在形式上不是銀行貸款的借款人，但其為了實(shí)現(xiàn)自己的債權(quán)或獲取高額手續(xù)費(fèi)等目的，在明知借款人并無(wú)購(gòu)車意愿且不具有償還能力，或者根本不了解借款人還款能力的情況下，策劃、指使并積極為借款人通過(guò)虛假交易申請(qǐng)銀行貸款，并在銀行放貸后控制、支配貸款，與借款人共同花用，致大部分貸款無(wú)法歸還。因此朱某強(qiáng)主觀上具有非法占有的故意，客觀上亦實(shí)施了積極策劃、指使借款人以欺騙手段騙取銀行貸款等行為。
綜合分析上述三種模式可以發(fā)現(xiàn)，在授權(quán)零售商向汽車消費(fèi)者出售車輛環(huán)節(jié)中，各個(gè)主體中均可能出現(xiàn)受利益驅(qū)動(dòng)而實(shí)施違法犯罪行為的不法分子。因此，我們建議汽車金融貸款企業(yè)加強(qiáng)建設(shè)、完善刑事合規(guī)及刑事風(fēng)險(xiǎn)控制體系，以最大化降低刑事違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的損失。
二 關(guān)于金融貸款欺詐風(fēng)險(xiǎn)防范的實(shí)務(wù)建議
為進(jìn)一步有效防范上述金融貸款欺詐風(fēng)險(xiǎn)，我們認(rèn)為，汽車金融貸款企業(yè)首先應(yīng)當(dāng)根據(jù)汽車金融領(lǐng)域的法律規(guī)定，健全落實(shí)自身內(nèi)部的風(fēng)控與合規(guī)工作，其次可以要求授權(quán)經(jīng)銷商做好自身員工的教育管理工作，如有可能和必要的，還可以考慮將授權(quán)經(jīng)銷商規(guī)范經(jīng)營(yíng)納入與授信額度掛鉤的評(píng)審指標(biāo)。具體而言，汽車金融貸款企業(yè)可以從以下幾個(gè)方面加強(qiáng)對(duì)自身、經(jīng)銷商及消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)管理工作：
1就企業(yè)自身而言，建議加強(qiáng)企業(yè)法律風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防、識(shí)別和處置措施。比如，在企業(yè)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，對(duì)于企業(yè)的業(yè)務(wù)模式以及相關(guān)業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)行為是否存在法律風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行考察，并事先進(jìn)行防控；對(duì)公司員工定期提供法律合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)培訓(xùn)，法律合規(guī)內(nèi)部規(guī)范化，有助于員工在業(yè)務(wù)開(kāi)展中識(shí)別法律風(fēng)險(xiǎn)；建立企業(yè)法律風(fēng)險(xiǎn)的全面調(diào)查機(jī)制及應(yīng)對(duì)機(jī)制，對(duì)公司的經(jīng)營(yíng)管理和業(yè)務(wù)開(kāi)展定期監(jiān)控和調(diào)查，對(duì)發(fā)現(xiàn)的企業(yè)具體風(fēng)險(xiǎn)，積極采取應(yīng)對(duì)措施進(jìn)行化解。
2不定期評(píng)估授權(quán)經(jīng)銷商的經(jīng)濟(jì)和財(cái)務(wù)情況，以及由授權(quán)經(jīng)銷商提供的合法擔(dān)保的價(jià)值，與第三方進(jìn)行信息交換，排摸經(jīng)銷商資信風(fēng)險(xiǎn)。
3加強(qiáng)貸前審核及風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別工作。落實(shí)汽車消費(fèi)者的貸前審查、評(píng)估，比如通過(guò)多種渠道核實(shí)確認(rèn)汽車消費(fèi)者（借款人）的身份、經(jīng)濟(jì)狀況等信息，確認(rèn)消費(fèi)者真正的購(gòu)車能力與意愿、核查其真實(shí)的信貸資料與信用狀況，依法建立與完善信貸檔案。如是由授權(quán)經(jīng)銷商代辦涉貸款事項(xiàng)的，汽車金融貸款企業(yè)應(yīng)注意做好復(fù)查、復(fù)核、復(fù)驗(yàn)工作。
4做好貸后管理工作。依法要求授權(quán)經(jīng)銷商提供擔(dān)保，與消費(fèi)者辦理汽車抵押登記和獲取有效擔(dān)保措施等。
5妥善保管《機(jī)動(dòng)車登記證書》，并就入庫(kù)、出庫(kù)情況做好登記，以免材料遺失甚至遭他人私自利用。
6完備交易文件及簽約流程。在金融貸款業(yè)務(wù)中，通常會(huì)發(fā)生偽造、私刻印章、代簽等行為，為業(yè)務(wù)出險(xiǎn)后的債權(quán)回收帶來(lái)障礙，甚至引發(fā)刑事案件。因此，全套業(yè)務(wù)合同面簽或者視頻記錄簽署過(guò)程，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)防范尤為重要。對(duì)各類合同、保單進(jìn)行整理歸檔，及時(shí)進(jìn)行資料迭代。
7對(duì)貸后賬目進(jìn)行合規(guī)管理，及時(shí)入賬，及早催收，盡早發(fā)現(xiàn)和排除風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。
8開(kāi)展定期抽查。關(guān)注消費(fèi)者資信與抵押車輛的最新情況，應(yīng)對(duì)可能因消費(fèi)者資信情況變化而出現(xiàn)的信貸風(fēng)險(xiǎn)。
此外，近年來(lái)金融行業(yè)的不良趨勢(shì)顯示，代辦大額信用卡、積分返現(xiàn)、網(wǎng)貸平臺(tái)和理財(cái)產(chǎn)品套利以及“套路貸”等違規(guī)甚至涉刑案件高發(fā)，我們建議汽車金融貸款企業(yè)也對(duì)此予以關(guān)注，并做好防范“一車多貸”、“零首付貸款”等情況的工作。
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