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P2P行業(yè)監(jiān)管方向： 剝下變相集資的“互金”外衣

2016年第03期    作者:蔡正華    閱讀 7,404 次

自2007年第一家P2P網(wǎng)貸——拍拍貸成立后，該行業(yè)迅猛發(fā)展，2014年至2015年期間更是迅速爆紅，甚至成為很多人在后股災(zāi)時(shí)代的投資首選。但由于缺少明確的法律規(guī)范，伴隨著如雨后春筍般誕生的數(shù)千個(gè)平臺(tái)，崩盤和跑路事件也層出不窮。這種悲喜交加的局面，伴隨著E租寶等大型平臺(tái)被警方查處達(dá)到頂峰。一面是高速發(fā)展的行業(yè)，一面是不斷惡化的社會(huì)評價(jià)，網(wǎng)貸行業(yè)在中國冰火兩重天的境遇被很多人歸因于缺乏有效的監(jiān)管。而這一局面在去年下半年被逐步打破，先是2015年7月，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)“基本法”——《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》發(fā)布，再有2015年12月28日，《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法（征求意見稿）》（以下簡稱《辦法》）發(fā)布，P2P網(wǎng)貸行業(yè)的監(jiān)管方向逐漸明晰。

蔡正華

北京大成（上海）律師事務(wù)所律師，上海律協(xié)刑事業(yè)務(wù)研究委員會(huì)干事

業(yè)務(wù)方向：刑事辯護(hù)、企業(yè)法律風(fēng)險(xiǎn)防控和互金領(lǐng)域法律風(fēng)險(xiǎn)管理。

一、《辦法》六大看點(diǎn)

（一）明確P2P網(wǎng)貸平臺(tái)定性

《辦法》第二條明確了網(wǎng)貸平臺(tái)的定性，“網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)是指依法設(shè)立，專門從事網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)活動(dòng)的金融信息中介企業(yè)。該類機(jī)構(gòu)以互聯(lián)網(wǎng)為主要渠道，為借款人與出借人(即貸款人)實(shí)現(xiàn)直接借貸提供信息搜集、信息公布、資信評估、信息交互、借貸撮合等服務(wù)?！泵鞔_將P2P網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)定性為在中國境內(nèi)從事網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)活動(dòng)的中介機(jī)構(gòu)，而非信用機(jī)構(gòu)，不參與借貸合同之中，僅處于法律上的居間地位。通過明確網(wǎng)絡(luò)借貸屬于個(gè)體與個(gè)體之間的直接借貸的方式，除明確平臺(tái)的中介性質(zhì)，更進(jìn)一步明確了業(yè)界之前流行的債權(quán)轉(zhuǎn)讓等模式的命運(yùn)——即那些脫離直接借貸的、將債權(quán)證券化的模式，可能在日后就不太適合互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)去選擇了。

（二）確立P2P網(wǎng)貸平臺(tái)獨(dú)立于借貸雙方的地位

《辦法》將網(wǎng)貸平臺(tái)定性后，花大篇幅規(guī)定網(wǎng)貸平臺(tái)應(yīng)當(dāng)處于一個(gè)獨(dú)立于借貸雙方的中介地位，原則上不應(yīng)承擔(dān)超越其角色的風(fēng)險(xiǎn)，不涉及借貸雙方的債權(quán)債務(wù)關(guān)系。

《辦法》第三條明確了網(wǎng)貸平臺(tái)的責(zé)任及部分絕對禁止事項(xiàng)，其中規(guī)定“不得提供增信服務(wù)，不得設(shè)立資金池，不得非法集資，不得損害國家利益和社會(huì)公共利益”?！安坏锰峁┰鲂欧?wù)”便是讓如今大多數(shù)網(wǎng)貸平臺(tái)實(shí)行“去擔(dān)?；钡恼T因，將網(wǎng)貸平臺(tái)脫離于借貸合同之外。具體來說，現(xiàn)在大多數(shù)網(wǎng)貸平臺(tái)所設(shè)立的“風(fēng)險(xiǎn)儲(chǔ)備金”、“擔(dān)保公司擔(dān)保”、“合作機(jī)構(gòu)擔(dān)?！钡认嚓P(guān)增信服務(wù)全部都將是不合法的。這項(xiàng)規(guī)定也體現(xiàn)了《辦法》對網(wǎng)貸平臺(tái)業(yè)務(wù)的定性，僅為一個(gè)信息中介平臺(tái)，僅能夠進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估和信息披露，不能做任何影響出借方以增信業(yè)務(wù)為內(nèi)容的自我營銷舉措，將不得再有“保本”、“零風(fēng)險(xiǎn)”這種宣傳。這也是為了保護(hù)出借人和網(wǎng)貸平臺(tái)的一種措施，讓出借人更冷靜對待網(wǎng)貸平臺(tái)上的融資項(xiàng)目，也將網(wǎng)貸平臺(tái)完全排除出借貸關(guān)系之外，不負(fù)擔(dān)保或連帶責(zé)任。

《辦法》第二十條規(guī)定了費(fèi)用分配，再一次排除了網(wǎng)貸平臺(tái)參與借款的可能，也讓某些網(wǎng)貸平臺(tái)不能再以賺利息差額作為盈利的手段。費(fèi)用另行約定更表明了網(wǎng)貸平臺(tái)的信息中介屬性。

《辦法》第二十四條所規(guī)定的破產(chǎn)隔離，明確了網(wǎng)貸平臺(tái)破產(chǎn)時(shí)，資金歸于借款人與出借人所有，不列入清算財(cái)產(chǎn)。出借人與借款人的風(fēng)險(xiǎn)和網(wǎng)貸平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)隔離，互相之間不存在資金關(guān)系。

《辦法》第二十五條規(guī)定網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)不得以任何形式代出借人行使決策，且每一融資項(xiàng)目的出借決策均應(yīng)當(dāng)由出借人作出并確認(rèn)。實(shí)際上指向了禁止平臺(tái)線下理財(cái)端，這意味著現(xiàn)在很多網(wǎng)貸平臺(tái)所推出的“幫你理財(cái)”、“自動(dòng)投標(biāo)”等類似主打項(xiàng)目將逐一下線，進(jìn)一步杜絕網(wǎng)貸平臺(tái)以任何變通途徑對出借人資產(chǎn)控制的可能性，降低行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。

《辦法》第二十八條規(guī)定將銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)明確為資金存管機(jī)構(gòu)，目的亦是讓網(wǎng)貸平臺(tái)與借貸雙方資金獨(dú)立，防止資金池等資金挪用或引發(fā)其他道德風(fēng)險(xiǎn)。

（三）明確P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的義務(wù)

《辦法》第九條列舉了網(wǎng)貸平臺(tái)應(yīng)當(dāng)履行的義務(wù)，明確了第三條所規(guī)定的信息披露責(zé)任。第（二）項(xiàng)中提到不僅僅要對真實(shí)性進(jìn)行審核，還需要對合法性進(jìn)行審核，這無疑是增加了網(wǎng)貸平臺(tái)的責(zé)任，降低了出借人的風(fēng)險(xiǎn)，提高了融資人的要求，但是可以較為有效地防止一些非法集資、詐騙等違法行為的出現(xiàn)。第（七）項(xiàng)是重點(diǎn)，要求構(gòu)建信息識(shí)別制度，并且執(zhí)行“交易記錄保存制度、可疑交易報(bào)告制度，履行反洗錢和反恐怖融資義務(wù)，接受反洗錢監(jiān)督管理”。此條款徹底地結(jié)束了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展到今天一直處于反洗錢的監(jiān)督真空狀態(tài)。未來無論網(wǎng)貸平臺(tái)還是出借人和借款人，除了接受金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管以及網(wǎng)貸平臺(tái)對融資項(xiàng)目的自我甄別以外，還要接受來自反洗錢的相關(guān)監(jiān)督管理，及時(shí)報(bào)送相關(guān)可疑交易信息。同時(shí)，構(gòu)建信息識(shí)別制度，讓眾多網(wǎng)貸平臺(tái)的客戶信息聯(lián)網(wǎng)，可以有效地降低借貸風(fēng)險(xiǎn)與犯罪風(fēng)險(xiǎn)，還能完善黑名單制度，建立征信系統(tǒng)。第九條其余條款項(xiàng)目為網(wǎng)貸平臺(tái)自我監(jiān)管及風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防的行為，保護(hù)出借人與借款人的信息安全，以及與相關(guān)部門緊密合作防止金融犯罪等相關(guān)安全問題的發(fā)生。

《辦法》第十八條是對網(wǎng)貸平臺(tái)的信息安全要求，防止前幾年出現(xiàn)黑客攻破網(wǎng)貸平臺(tái)，直接竊取資金的窘境，同時(shí)也是對網(wǎng)貸平臺(tái)的基本要求，算是一種變相的門檻。

《辦法》第五章全部在對信息披露做出規(guī)定，由于網(wǎng)貸平臺(tái)定義為信息中介平臺(tái)，“信息披露”制度的設(shè)立至關(guān)重要。此章節(jié)明確了信息披露的主體、披露的法定內(nèi)容、披露的程度、披露的方式?！掇k法》規(guī)定的信息披露制度的設(shè)立與《證券法》所規(guī)定的信息披露制度的設(shè)立很相似，但由于主體不同，還是存在差異。雖然《辦法》所規(guī)定的披露事項(xiàng)已經(jīng)很全面，但是沒有規(guī)定違反信息披露要求的后果：如出現(xiàn)虛假陳述的情況，承擔(dān)其責(zé)任的主體中哪些是承擔(dān)無過錯(cuò)責(zé)任、過錯(cuò)推定責(zé)任、過錯(cuò)責(zé)任，是否承擔(dān)連帶責(zé)任，舉證等問題都需進(jìn)一步的規(guī)定。

（四）列舉了P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的負(fù)面清單

《辦法》第十條禁止行為是《辦法》的核心內(nèi)容，對其重要部分分析描述：

1、禁止自融。即禁止自身或關(guān)聯(lián)方融資，防止出現(xiàn)自融行為，脫離中介平臺(tái)的限制參與借貸之中。但是對“關(guān)聯(lián)關(guān)系”并未作出界定，還需要進(jìn)一步的詳細(xì)規(guī)范；

2、禁止設(shè)立資金池。不得讓自身關(guān)聯(lián)公司進(jìn)行資金托管，與《辦法》第二十八條相聯(lián)系，就是說明要符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對借款人與出借人的資金進(jìn)行管理，網(wǎng)貸平臺(tái)絕對不能參與；

3、禁止自我擔(dān)?；?。目的仍舊是讓網(wǎng)貸平臺(tái)僅僅作為中介而不參與借貸之中，因此對于關(guān)聯(lián)方擔(dān)保，或者第三方擔(dān)保乃至保險(xiǎn)等足以增加投資者安全的擔(dān)保并未一刀切地予以禁止。

4、實(shí)名制要求。意味著網(wǎng)貸平臺(tái)只能向?qū)嵜谱缘挠脩粜麄骰蛲平槿谫Y項(xiàng)目。此規(guī)定是在強(qiáng)調(diào)特定對象問題，也是對借款人和出借人進(jìn)行管理的一個(gè)基礎(chǔ)，同時(shí)可以促進(jìn)借貸和標(biāo)的的真實(shí)性。

5、禁止自我放貸?！蛾P(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》規(guī)定，網(wǎng)貸平臺(tái)本質(zhì)上有兩種，一種是純中介機(jī)構(gòu)，就是辦法所規(guī)定一類；另一類是放貸機(jī)構(gòu)開辟的網(wǎng)上平臺(tái)，實(shí)際上還是放貸機(jī)構(gòu)，受《非存款類放貸組織條例》的規(guī)范。因此，對于P2P網(wǎng)貸平臺(tái)這樣的純中介，當(dāng)然禁止其以自有資金放貸。

6、禁止期限拆分/錯(cuò)配。期限拆分和錯(cuò)配與資金池一樣，一直是廣為詬病的非法集資的最大隱患。目前大量的網(wǎng)貸平臺(tái)對融資項(xiàng)目的期限進(jìn)行拆分，實(shí)際上也是期限錯(cuò)配與資金鏈斷裂的重要原因。但值得注意的是，禁止的只是期限的錯(cuò)配，對于數(shù)額的拆分錯(cuò)配并無禁止。

7、禁止混業(yè)經(jīng)營。此規(guī)定旨在限制沒有相應(yīng)資質(zhì)的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)與銀行、保險(xiǎn)、券商、股票以及私募股權(quán)眾籌等機(jī)構(gòu)的相關(guān)合作，尤其一些作為渠道進(jìn)行基金銷售、信托產(chǎn)品銷售的網(wǎng)貸平臺(tái)。同時(shí)，相關(guān)規(guī)定也指出發(fā)行以上產(chǎn)品的機(jī)構(gòu)不得進(jìn)行P2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，不得混業(yè)經(jīng)營。P2P行業(yè)現(xiàn)狀尚不穩(wěn)定，該條款目的在于防止風(fēng)險(xiǎn)傳遞效應(yīng)，以免傳統(tǒng)金融業(yè)受到嚴(yán)重沖擊。

8、禁止虛假宣傳。通過嚴(yán)格信息披露，防止對項(xiàng)目做出與實(shí)際內(nèi)容不相符的虛假信息，導(dǎo)致出借人誤解的行為。

同時(shí)《辦法》第十六條明確了網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)線上線下業(yè)務(wù)內(nèi)容，限定了線下業(yè)務(wù)，防止了一些假借網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的名義從事地下借貸的行為，也便于監(jiān)管和讓投資者判斷其是否是真正的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)。

（五）規(guī)定了金融消費(fèi)者的資質(zhì)審查等

《辦法》中對借款人和出借人的資格、風(fēng)險(xiǎn)評估以及能力評級均要求平臺(tái)做出審查，必須要求有過相關(guān)投資經(jīng)歷作為準(zhǔn)入門檻，要求出借人明白借貸的風(fēng)險(xiǎn)，知曉自行承擔(dān)借貸本息損失，了解網(wǎng)貸平臺(tái)的信息中介屬性。同時(shí)，除了要求提供借貸雙方的真實(shí)資料外，還對借款來源和用途一并做出審查要求。相應(yīng)，還要求平臺(tái)依據(jù)前述評級結(jié)果，對每個(gè)出借人的級別確定最高出借額；借款人僅限于小額借款，不能超出一定的范圍。借款人方面，除了禁止對同一融資項(xiàng)目進(jìn)行重復(fù)融資，同時(shí)要確保提供信息真實(shí)準(zhǔn)確與融資項(xiàng)目合法真實(shí)，以及不允許轉(zhuǎn)貸他人外，還必須如實(shí)報(bào)告影響或可能影響出借人權(quán)益的重大信息，網(wǎng)貸平臺(tái)也需要持續(xù)性的對借款進(jìn)行信息披露。

（六）規(guī)定了監(jiān)管機(jī)構(gòu)以及網(wǎng)絡(luò)借貸的各監(jiān)管主體的責(zé)任

《辦法》雖然只是征求意見稿，但可確定不會(huì)在正式文書里面進(jìn)行再修改的就是監(jiān)管主體的規(guī)定?！掇k法》規(guī)定由國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)統(tǒng)籌，地方金融監(jiān)管部門進(jìn)行具體監(jiān)管及對自律組織的指導(dǎo)；工業(yè)和信息化部負(fù)責(zé)對網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)涉及的電信業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管；公安部門負(fù)責(zé)違法部分內(nèi)容的相關(guān)工作。《辦法》尤其強(qiáng)調(diào)了自律組織要受地方金融監(jiān)管部門的指導(dǎo)，不受地方金融監(jiān)管部門指導(dǎo)的行業(yè)自律組織將沒有權(quán)力對網(wǎng)貸行業(yè)進(jìn)行自律監(jiān)督，此舉將結(jié)束現(xiàn)在自律組織的亂象，封閉了一些以行業(yè)自律為名的組織進(jìn)行套利的空間。同時(shí)明確地方金融監(jiān)管部門沒有履行職責(zé)的，要承擔(dān)法律責(zé)任。

二、未來的監(jiān)管方向

（一）明確監(jiān)管主體，歸口管理與行業(yè)自律管理、企業(yè)自我管理等多管齊下。

《辦法》系銀監(jiān)會(huì)會(huì)同工業(yè)和信息化部、公安部、國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室共同制定，明確了監(jiān)管體制機(jī)制及各主體責(zé)任，四大制定主體加上地方監(jiān)管部門，五部門對于P2P監(jiān)管的職責(zé)劃分清楚明確，但接下來的關(guān)鍵在于如何促進(jìn)各方更好地依法履行職責(zé)進(jìn)行歸口管理，對網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)行全方位的監(jiān)督管理將形成監(jiān)管合力，建立良性的部門協(xié)作機(jī)制，明確各自的職責(zé)，充分利用已有的監(jiān)管手段填補(bǔ)監(jiān)管縫隙。

《辦法》中可以看出，行業(yè)自律組織將發(fā)揮重要的作用。監(jiān)管機(jī)構(gòu)主導(dǎo)的全國性行業(yè)自律組織——中國互金協(xié)會(huì)已經(jīng)成立，各地方或?qū)⒁龑?dǎo)成立地方級行業(yè)自律組織，與監(jiān)管部門的緊密聯(lián)系也將結(jié)束以往各種行業(yè)自律組織并存的亂象。當(dāng)然，《辦法》最重視的仍然是企業(yè)自身的風(fēng)控管理，此次征求意見稿更是超過預(yù)期加入了平臺(tái)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的一般信息報(bào)送與重大風(fēng)險(xiǎn)信息報(bào)送責(zé)任，今后借貸風(fēng)險(xiǎn)管理能力將成為衡量P2P平臺(tái)能力的重要指標(biāo)。內(nèi)外結(jié)合多管齊下符合監(jiān)管要求，在合理的監(jiān)管情形下控制風(fēng)險(xiǎn)、保障投資者利益，平臺(tái)才能安穩(wěn)過度，長遠(yuǎn)發(fā)展。

（二）回歸普惠金融本質(zhì)，強(qiáng)調(diào)分散風(fēng)險(xiǎn)和技術(shù)安全。

普惠金融是指能有效、全方位為社會(huì)所有階層和群體提供服務(wù)的金融體系，其最核心部分在于“廣泛性”，對不同層次不同檔次的群體均有相應(yīng)的金融服務(wù)形式。普惠金融是對傳統(tǒng)金融的補(bǔ)充，延伸了金融的服務(wù)層次。P2P網(wǎng)貸平臺(tái)依靠其固有的互聯(lián)網(wǎng)廣泛性的屬性，又擁有低門檻、種類繁多的特點(diǎn)，恰好符合普惠金融的特點(diǎn)。但實(shí)踐中背離普惠金融本質(zhì)的平臺(tái)很多，期限錯(cuò)配和拆分等更是將普惠金融當(dāng)做外衣，成為危機(jī)爆發(fā)的根源。所以，《辦法》此次明確指出，“網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評估結(jié)果對出借人實(shí)行分級管理，設(shè)置可動(dòng)態(tài)調(diào)整的出借限額和出借標(biāo)的限制。”

《辦法》還強(qiáng)調(diào)分散風(fēng)險(xiǎn)和注重技術(shù)安全。網(wǎng)貸平臺(tái)往往存在技術(shù)安全的風(fēng)險(xiǎn)，技術(shù)安全目的在于建立內(nèi)部風(fēng)控體系與防范外部風(fēng)險(xiǎn)入侵，通過利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)手段降低傳統(tǒng)金融的風(fēng)控成本，又防止外部暴力破解直接竊取客戶資金財(cái)產(chǎn)的行為。通過與銀行合作，借助銀行的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)安全措施，實(shí)施雙邊多步驟交叉核實(shí)客戶身份，客戶的真實(shí)性、賬戶資金的安全性都將得到有效的保障，黑名單制度也可以慢慢普及開來，亦不再會(huì)出現(xiàn)黑客進(jìn)攻網(wǎng)貸平臺(tái)索要“奶粉錢”這種滑稽而荒唐之事，內(nèi)外皆有保障。當(dāng)然，《辦法》對平臺(tái)技術(shù)實(shí)力的門檻性要求也促使很多平臺(tái)開始尋求軟硬件方面的升級，進(jìn)行信息安全等級認(rèn)證的平臺(tái)逐漸增多?？梢灶A(yù)期的是，伴隨著監(jiān)管層對技術(shù)建設(shè)的硬性要求（比如交易數(shù)據(jù)的傳送等）和成本的投入增加，未來的互金平臺(tái)更多的將會(huì)是真正依賴技術(shù)贏得競爭，而不是當(dāng)下披著互金“外衣”，實(shí)際上行著線下理財(cái)實(shí)質(zhì)的變相集資行為。

（三）加重平臺(tái)的信息披露義務(wù)以倒逼規(guī)范化經(jīng)營

P2P網(wǎng)貸平臺(tái)被定義為單純的信息中介，相應(yīng)的最重要的業(yè)務(wù)行為便是信息披露。信息披露除了直接涉及到投資人的權(quán)益，更是監(jiān)管的主要依據(jù)。長期以來，行業(yè)內(nèi)混亂不堪的虛假披露、隱瞞披露、延遲披露，導(dǎo)致投資人錯(cuò)誤的估計(jì)網(wǎng)貸平臺(tái)和標(biāo)的方的資信程度，最后血本無歸，嚴(yán)重影響投資人合法權(quán)益的保障。

客觀地講，在新興的互聯(lián)網(wǎng)金融市場中，P2P平臺(tái)等中介機(jī)構(gòu)、借款人與投資人之間所處的角色不同，此種借貸模式亦迥異于傳統(tǒng)的面對面借貸、熟人借貸。中介平臺(tái)的模式可能導(dǎo)致信息的嚴(yán)重不對等，在這三者中，借款人和中介方完全把控著信息的傳輸，投資人獲取信息依賴于借款人和作為信息中介的平臺(tái)，處于明顯的信息劣勢地位。這些都導(dǎo)致市場的自行調(diào)控并不能保障投資人獲取足夠的信息，故而只能依靠政府那只看得見的手出面通過法律手段調(diào)控。

除了《辦法》對平臺(tái)的信息披露義務(wù)做了長篇幅的規(guī)定外，實(shí)際上由剛成立的中國互金協(xié)牽頭聯(lián)系各方正在抓緊時(shí)間出臺(tái)《互聯(lián)網(wǎng)金融信息披露規(guī)范》，該規(guī)范被參與討論的業(yè)內(nèi)人士評價(jià)為史上最嚴(yán)格的信息披露規(guī)范，從信息披露的目的、適用范圍和原則，管理和責(zé)任，方式和要求，披露的內(nèi)容等各個(gè)方面對平臺(tái)信息披露的責(zé)任做了具體規(guī)定，甚至細(xì)化到了平臺(tái)每日應(yīng)該披露的具體內(nèi)容。

（四）過渡期加大對問題平臺(tái)的查處

《辦法》目前擬定的18個(gè)月整改期為最后期限，看似寬松，但《辦法》給出的是過渡期的時(shí)長底線。考慮到各地方金融監(jiān)管部門的實(shí)際授權(quán)和行動(dòng)能力，還要根據(jù)各地的情況進(jìn)行微觀調(diào)控，再加上不規(guī)范的平臺(tái)數(shù)量多，問題也較多，因此明確規(guī)定問題平臺(tái)所涉違法犯罪行為不因過渡期的存在而獲得豁免。而客觀上，“E租寶”與“大大集團(tuán)”等涉資數(shù)百億的平臺(tái)的倒塌，也充分暴露了行業(yè)涉非法集資問題的普遍性，所以無論愿不愿意接受，對問題平臺(tái)大規(guī)模的整治都已經(jīng)在各地展開。