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前言
近年來，我國(guó)支付服務(wù)市場(chǎng)發(fā)展迅猛、支付服務(wù)呈現(xiàn)多元化、智能化、線下與線上融合發(fā)展態(tài)勢(shì)，為各類實(shí)體和網(wǎng)絡(luò)特約商戶的經(jīng)營(yíng)發(fā)展提供了保障，有力支持了實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。部分收單機(jī)構(gòu)或聚合支付技術(shù)服務(wù)商合作創(chuàng)新開展“聚合支付”服務(wù)，為特約商戶提供了融合多個(gè)支付渠道、一站式資金結(jié)算和對(duì)賬的技術(shù)解決方案，滿足了特約商戶對(duì)降低系統(tǒng)投入和運(yùn)營(yíng)成本、提高資金結(jié)算和財(cái)務(wù)對(duì)賬效率的實(shí)際需求。但部分聚合支付技術(shù)服務(wù)商涉嫌無證從事支付結(jié)算業(yè)務(wù)，擾亂了市場(chǎng)秩序，需要加以規(guī)范。筆者對(duì)“聚合支付”的合規(guī)管理問題進(jìn)行如下解讀，以饗讀者。
一、“聚合支付”的概念
《中國(guó)人民銀行關(guān)于持續(xù)提升收單服務(wù)水平、規(guī)范和促進(jìn)收單服務(wù)市場(chǎng)發(fā)展的指導(dǎo)意見》銀發(fā)〔2017〕45號(hào)明確了“聚合支付”概念，即收單機(jī)構(gòu)運(yùn)用安全、有效的技術(shù)手段，集成銀行卡支付和基于近場(chǎng)通信、遠(yuǎn)程通信、圖像識(shí)別等技術(shù)的互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)支付方式，對(duì)采用不同交互方式、具有不同支付功能或者對(duì)應(yīng)不同支付服務(wù)品牌的多個(gè)支付渠道統(tǒng)一實(shí)施系統(tǒng)對(duì)接和技術(shù)整合，并為特約商戶提供一點(diǎn)接入和一站式資金結(jié)算、對(duì)賬服務(wù)，有效降低特約商戶系統(tǒng)投入和運(yùn)營(yíng)成本，為消費(fèi)者提供多元化支付方式，推動(dòng)支付服務(wù)環(huán)境不斷改善。
由此可見，“聚合支付”具有如下特點(diǎn)：一方面，聚合支付機(jī)構(gòu)一般擁有大量的特約商戶資源，且客戶粘性較大，聚合支付機(jī)構(gòu)可以充分的了解特約商戶的支付需求，市場(chǎng)拓展優(yōu)勢(shì)明顯；另一方面，聚合支付機(jī)構(gòu)擁有很強(qiáng)的及時(shí)研發(fā)能力，更為多元化的開發(fā)特約商戶的支付需求，提高特約商戶支付效率和消費(fèi)者支付體驗(yàn)。“聚合支付”并非收單業(yè)務(wù)，聚合支付機(jī)構(gòu)不具有中國(guó)人民銀行辦法的支付業(yè)務(wù)許可證，不能開展收單業(yè)務(wù)。
二、“聚合支付”與核心收單業(yè)務(wù)外包之間的關(guān)系
“核心收單業(yè)務(wù)”一詞最早出現(xiàn)在2012年發(fā)布的《中國(guó)人民銀行關(guān)于<銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見稿）>公開征求意見的通知》中，主要指商戶實(shí)名制審核、資質(zhì)審核和簽約，商戶檔案和信息管理，收單交易處理，特約商戶資金結(jié)算，收單業(yè)務(wù)差錯(cuò)和爭(zhēng)議處理，收單交易監(jiān)測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)控管和處理。在中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)制定的《銀行卡收單外包機(jī)構(gòu)登記及風(fēng)險(xiǎn)信息共享辦法》中，對(duì)支付機(jī)構(gòu)的該項(xiàng)義務(wù)進(jìn)一步擴(kuò)展，除保證自身核心業(yè)務(wù)不得外包外，如果發(fā)現(xiàn)開展合作的外包服務(wù)機(jī)構(gòu)出現(xiàn)開展支付機(jī)構(gòu)核心業(yè)務(wù)的情形，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)向支付清算協(xié)會(huì)報(bào)送該風(fēng)險(xiǎn)信息。
由此可見，“聚合支付”是順應(yīng)企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型、支付產(chǎn)品多元化的市場(chǎng)產(chǎn)物，其本質(zhì)是通過有效的技術(shù)手段為特約商戶提供集成支付結(jié)算、賬務(wù)核對(duì)、信息管理等一體化、一站式平臺(tái)，不涉及商戶實(shí)名制審核、資質(zhì)審核和簽約，商戶檔案和信息管理，收單交易處理等核心業(yè)務(wù)，因此，不屬于收單業(yè)務(wù)將核心業(yè)務(wù)外包。
三、“聚合支付”機(jī)構(gòu)的資質(zhì)要求及注意事項(xiàng)
目前對(duì)聚合支付機(jī)構(gòu)采用分批納入備案的方式監(jiān)管，根據(jù)新浪財(cái)經(jīng)2021年11月8日最新公布的信息顯示，中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)近日更新的通過備案的收單外包服務(wù)機(jī)構(gòu)名單顯示，截至目前共有11291家機(jī)構(gòu)獲得該資質(zhì)。其中，共有374家聚合支付類型機(jī)構(gòu)成功備案，有8家為新增。零壹研究院院長(zhǎng)于百程對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者稱，“從完成備案機(jī)構(gòu)的數(shù)量來看，已基本覆蓋大部分收單外包機(jī)構(gòu)?！?/span>
中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，“備案工作是協(xié)會(huì)組織開展收單外包服務(wù)市場(chǎng)自律管理工作的重要措施。未來，協(xié)會(huì)將對(duì)違法違規(guī)的機(jī)構(gòu)和人員予以懲戒，情節(jié)嚴(yán)重的會(huì)取消備案。收單機(jī)構(gòu)要高度重視合作外包機(jī)構(gòu)的備案工作，嚴(yán)格遵守備案工作要求，在確保商戶服務(wù)穩(wěn)定性和延續(xù)性的前提下，與未在規(guī)定時(shí)限內(nèi)備案的外包機(jī)構(gòu)有序取消合作。協(xié)會(huì)將把收單機(jī)構(gòu)落實(shí)備案工作的要求情況納入自律檢查范疇，壓實(shí)收單機(jī)構(gòu)的主體責(zé)任?！?/span>
需要注意的是，備案是收單外包服務(wù)機(jī)構(gòu)可以繼續(xù)開展業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)要求，備案可以對(duì)外包機(jī)構(gòu)的相關(guān)資質(zhì)和展業(yè)行為進(jìn)行規(guī)范，提高行業(yè)合規(guī)水平。但完成備案并不構(gòu)成協(xié)會(huì)對(duì)外包機(jī)構(gòu)服務(wù)能力和持續(xù)合規(guī)情況的認(rèn)可，也不作為對(duì)外提供服務(wù)的安全性保證。因此，相關(guān)企業(yè)在完成備案后，收單機(jī)構(gòu)仍然需要對(duì)外包商嚴(yán)格準(zhǔn)入、定期巡檢，履行收單機(jī)構(gòu)對(duì)聚合支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)督、管理義務(wù)。
四、“聚合支付”備案制不是收單責(zé)任的轉(zhuǎn)移、收單機(jī)構(gòu)應(yīng)繼續(xù)履行管理義務(wù)
《非銀行支付機(jī)構(gòu)條例（征求意見稿）》于2021年發(fā)布，待正式生效后根據(jù)第二十八條（核心業(yè)務(wù)管理要求）規(guī)定，非銀行支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)自主完成所拓展的特約商戶資質(zhì)審核、服務(wù)協(xié)議簽訂、對(duì)商戶進(jìn)行持續(xù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)等活動(dòng)，不得將涉及資金安全、信息安全等的核心業(yè)務(wù)外包。非銀行支付機(jī)構(gòu)將非核心業(yè)務(wù)外包的，應(yīng)當(dāng)作為支付業(yè)務(wù)主體承擔(dān)管理責(zé)任和法律后果。在監(jiān)管機(jī)關(guān)對(duì)聚合支付機(jī)構(gòu)發(fā)放牌照前，收單機(jī)構(gòu)屬于唯一的支付責(zé)任的承擔(dān)主體。收單機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》第三十六條、第三十七條的規(guī)定，在收單業(yè)務(wù)外包前制定收單業(yè)務(wù)外包管理辦法，明確外包的業(yè)務(wù)范圍、外包服務(wù)機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)及管理要求、外包業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理和應(yīng)急預(yù)案等內(nèi)容。收單機(jī)構(gòu)同時(shí)提供收單外包服務(wù)的，應(yīng)當(dāng)對(duì)收單業(yè)務(wù)和外包服務(wù)業(yè)務(wù)分別進(jìn)行管理。
由此可見，“聚合支付”備案制并不意味著收單責(zé)任的轉(zhuǎn)移，而是為聚合支付機(jī)構(gòu)增設(shè)“入場(chǎng)券”，對(duì)其展業(yè)形式予以肯定的同時(shí)將其納入備案管理。
五、結(jié)語
收單機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)清楚“聚合支付”的概念，明確“聚合支付”與核心收單業(yè)務(wù)外包之間的關(guān)系，還應(yīng)當(dāng)了解“聚合支付”機(jī)構(gòu)的資質(zhì)要求及注意事項(xiàng)：一方面，收單機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)通過加強(qiáng)與聚合支付主體的合作拓寬支付服務(wù)領(lǐng)域，為特約商戶提供更優(yōu)質(zhì)。便捷的支付服務(wù)；另一方面，收單機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)繼續(xù)加強(qiáng)對(duì)外包服務(wù)商的管理，進(jìn)一步壓實(shí)收單主體責(zé)任，做好“數(shù)字化轉(zhuǎn)型”浪潮之下的“聚合支付”之合規(guī)問題。同時(shí)，聚合支付機(jī)構(gòu)也應(yīng)擺正自己的市場(chǎng)主體地位，正視其在支付服務(wù)當(dāng)中的角色，與收單機(jī)構(gòu)一并為支付創(chuàng)新、企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型助力。
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