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前 言
子女是愛(ài)與生命的禮物，父母都希望盡自己所能把最好的東西給子女。隨著子女年齡的增長(zhǎng)，照顧、教育、醫(yī)療等問(wèn)題層出不窮。近年來(lái)，越來(lái)越多的父母會(huì)選擇通過(guò)為子女投保來(lái)應(yīng)對(duì)可能出現(xiàn)的各種問(wèn)題，但是，如何為未成年子女（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“子女”）智慧投保常常成為許多父母的困惑，因此，筆者結(jié)合保險(xiǎn)實(shí)務(wù)和相關(guān)法律法規(guī)，以時(shí)間為順序，解析“為未成年子女投?！钡乃悸贰⒎椒ㄅc常見(jiàn)法律問(wèn)題，供讀者參考。
圖：父母為未成年子女投保的總體思路
一、 子女出生后及時(shí)參加醫(yī)保及配套福利政策
（一） 城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)
目前，在我國(guó)現(xiàn)有的社會(huì)保障體系下，嬰幼兒和中小學(xué)生可以參加城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“醫(yī)?！保Ｏ鄬?duì)于商業(yè)保險(xiǎn)，醫(yī)保的保費(fèi)便宜、沒(méi)有健康要求——材料齊全即可投保（普遍性福利，不拒保）、報(bào)銷(xiāo)范圍較廣。以上海為例：2020年，少兒學(xué)生的繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為155元，報(bào)銷(xiāo)的范圍包括：1.門(mén)急診；2.住院費(fèi)用；3.部分大病。
父母?jìng)冊(cè)跒樽优k理醫(yī)保時(shí)，建議注意以下兩點(diǎn)：
1． 子女的醫(yī)保辦得越快越好，最好別超過(guò)出生后28天或/60天或/90天或其他天數(shù)（各地政策不同)，其目的是讓子女參加出生當(dāng)年的醫(yī)保。如果在這期間辦理，子女從出生到參保期間的醫(yī)療費(fèi)用也能報(bào)銷(xiāo)。
2． 如果新生兒未能參加出生當(dāng)年的醫(yī)保,則醫(yī)保待遇只能從參保后開(kāi)始享受,如果參保前有醫(yī)療費(fèi)用,則不能報(bào)銷(xiāo)。
備注：各地醫(yī)保政策不同，請(qǐng)讀者們以各地醫(yī)保主管部門(mén)的答復(fù)為準(zhǔn)。
（二） 配套福利：少兒住院互助基金等
目前，全國(guó)各地還陸續(xù)推出了城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)（針對(duì)中小學(xué)生和嬰幼兒人群）的主要補(bǔ)充保障制度，如：上海市推出了少兒住院互助基金（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“互助基金”），該互助基金通過(guò)廣大少年兒童的家長(zhǎng)每學(xué)年為自己的孩子交納少量費(fèi)用（一百多元左右），專(zhuān)門(mén)為0—18歲的中小學(xué)生(包括中專(zhuān)、職校、技校、特殊學(xué)校的學(xué)生)、幼托機(jī)構(gòu)兒童和嬰幼兒提供報(bào)銷(xiāo)住院醫(yī)療費(fèi)用、大病專(zhuān)科門(mén)診和罕見(jiàn)病支付待遇，是醫(yī)保的重要補(bǔ)充。截止目前，互助基金不僅將肝移植手術(shù)納入支付范圍，而且對(duì)大病的最高支付金額從原10萬(wàn)提高至20萬(wàn)元，同時(shí)將經(jīng)專(zhuān)家認(rèn)定罕見(jiàn)病的特異性藥物費(fèi)用等，也納入支付范圍，最高可累計(jì)支付10萬(wàn)元。
互助基金與醫(yī)保類(lèi)似，費(fèi)用低，覆蓋廣，沒(méi)有健康要求，因此建議父母在為子女辦理醫(yī)保后及時(shí)為子女辦理參加互助基金。
二、 子女成長(zhǎng)過(guò)程中按需配置商業(yè)保險(xiǎn)
目前，由于我國(guó)對(duì)未成年人的社會(huì)保障主要集中在醫(yī)保領(lǐng)域，并且醫(yī)保的保障范圍并未全部覆蓋未成年人所有可能因風(fēng)險(xiǎn)而產(chǎn)生的支出和損失，因此，有許多的父母會(huì)通過(guò)購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)的形式來(lái)為未成年人提供更多的保障。
（一）未成年人面臨的幾大風(fēng)險(xiǎn)
配置保險(xiǎn)的目的是應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，因此，父母在為子女購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)時(shí)，首先要了解未成年人面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)及其特征，才能夠有針對(duì)性的配置相應(yīng)的保險(xiǎn)。未成年人不同于成年人，由于身體器官和免疫系統(tǒng)尚未發(fā)育完全、再加上天性好動(dòng)活潑，自控能力和應(yīng)變能力不足，因此面臨以下幾大類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)：
1． 意外傷害風(fēng)險(xiǎn)
2017年12月22日，中國(guó)疾病預(yù)防控制中心慢性非傳染性疾病預(yù)防控制中心和全球兒童安全組織聯(lián)合發(fā)布了《中國(guó)青少年兒童傷害現(xiàn)狀回顧報(bào)告》，該報(bào)告顯示：2010-2015年期間，我國(guó)0-19歲青少年兒童傷害死亡率呈波動(dòng)下降，但傷害一直是我國(guó)0-19歲青少年兒童死亡的首要原因，占所有死亡的40%-50%，溺水、道路交通傷害和跌倒/墜落是前三位傷害死因。
2． 罹患重疾風(fēng)險(xiǎn)
未成年人的重大疾病發(fā)生率雖然很低，但是治療費(fèi)用一般較高，通常在幾萬(wàn)到幾十萬(wàn)不等，部分花費(fèi)有可能會(huì)無(wú)法通過(guò)醫(yī)?；蚧ブ饒?bào)銷(xiāo)。如果未成年人發(fā)生重疾，對(duì)家庭所造成的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)重。
3． 醫(yī)療住院風(fēng)險(xiǎn)
《2019中國(guó)衛(wèi)生健康統(tǒng)計(jì)年鑒》（國(guó)家衛(wèi)生健康委員會(huì)編）的調(diào)查結(jié)果顯示，在調(diào)查地區(qū)中，0~4歲嬰幼兒住院率（調(diào)查前一年內(nèi)居民因病住院人次數(shù)與調(diào)查人口數(shù)之比）為8.6%，高于5-54歲的人群。
圖片來(lái)源：《2019中國(guó)衛(wèi)生健康統(tǒng)計(jì)年鑒》
綜上，我們可以看出，父母給未成年子女投保，應(yīng)主要針對(duì)未成年人（1）遭遇意外帶來(lái)的額外支出（2）罹患大病造成的大額支出以及（3）因疾病、意外導(dǎo)致的住院費(fèi)用等三大風(fēng)險(xiǎn)來(lái)進(jìn)行配置。
因此，在選擇商業(yè)保險(xiǎn)時(shí)，建議應(yīng)優(yōu)先配置保障型保險(xiǎn)——人身意外保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)和商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)（不分先后，下同）。并且建議父母在為子女購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)“量力而行”，不能超越家庭的支付能力。在保障充足的情況下再考慮儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)——教育金保險(xiǎn)和分紅保險(xiǎn)（不分先后）。
（二） 適合未成年人的保障型商業(yè)保險(xiǎn)及配置要點(diǎn)
筆者整理了市面上常見(jiàn)的幾類(lèi)適合未成年人的三大類(lèi)商業(yè)保險(xiǎn)的定義、功能和配置要點(diǎn)，匯總?cè)缦拢┳x者參考：
| 適合未成年人的保障型商業(yè)保險(xiǎn) |
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| 種類(lèi) |
定義 |
功能 |
配置要點(diǎn) |
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人身意外保險(xiǎn)
（簡(jiǎn)稱(chēng)：“意外險(xiǎn)”） |
指投保人向保險(xiǎn)公司繳納一定金額的保費(fèi)，當(dāng)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)遭受意外傷害，并以此為直接原因造成死亡或殘廢時(shí)，保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)合同的約定向被保險(xiǎn)人或受益人支付一定數(shù)額保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。 |
給付與報(bào)銷(xiāo)兼具。 1． 意外事故造成身故或傷殘時(shí)，可以獲得約定金額的理賠款。 2． 發(fā)生意外需要就醫(yī)，可以報(bào)銷(xiāo)一定比例醫(yī)療費(fèi)用。 |
1． 關(guān)注意外身故的賠付限額（10周歲之前：20萬(wàn)，10周歲到18周歲：50萬(wàn)），因此不建議父母為子女配置意外險(xiǎn)時(shí)過(guò)多關(guān)注身故時(shí)的高保額； 2． 關(guān)注意外傷殘的賠付比例； 3． 關(guān)注免賠額，免賠額越低越好； 4． 關(guān)注保障范圍及報(bào)銷(xiāo)比例，特別是自費(fèi)藥是否在報(bào)銷(xiāo)范圍內(nèi)以及相應(yīng)的報(bào)銷(xiāo)比例。 |
| 重大疾病保險(xiǎn)
（簡(jiǎn)稱(chēng)“重疾險(xiǎn)”） |
指由保險(xiǎn)公司經(jīng)辦的以特定重大疾病，如惡性腫瘤、心肌梗死、腦溢血等為保險(xiǎn)對(duì)象，當(dāng)被保險(xiǎn)人確診為合同約定的重大疾病或其他情形時(shí)，由保險(xiǎn)公司按照約定賠付保險(xiǎn)金，彌補(bǔ)被保險(xiǎn)人或家庭經(jīng)濟(jì)損失的商業(yè)保險(xiǎn)行為。 |
給付型保險(xiǎn)。 1． 患合同約定的疾病或者達(dá)到某種狀態(tài)時(shí)，可以獲得合同約定金額的理賠款。 2． 理賠款的用途沒(méi)有限制，可以用來(lái)治療康復(fù)，也可以用來(lái)彌補(bǔ)家庭收入損失。 |
1． 關(guān)注保額，在經(jīng)濟(jì)情況允許的情況下，最好配置在百萬(wàn)左右； 2． 關(guān)注賠付次數(shù)，盡量多次； 3． 關(guān)注重疾是否分組； 說(shuō)明：對(duì)于多次賠付重疾險(xiǎn)而言，一種形態(tài)是不分組多次賠付（患重疾后，此疾病責(zé)任終止，其余疾病保障繼續(xù)有效），還有一種形態(tài)是分組多次賠付（將重疾分為若干組，患重疾后該組的所有重疾責(zé)任終止，其他組別保障繼續(xù)有效）。 4． 關(guān)注是否有“保費(fèi)豁免”功能。 例如：家長(zhǎng)為子女購(gòu)買(mǎi)帶有“保費(fèi)豁免”的重疾險(xiǎn)后，若家長(zhǎng)發(fā)生輕/中/重癥或身故/全殘等，后續(xù)的保費(fèi)可以按照合同約定免除，但是保險(xiǎn)合同依舊有效，這樣可以防止家長(zhǎng)發(fā)生意外導(dǎo)致子女保單失效的風(fēng)險(xiǎn)，保障子女的利益。 |
| 商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)
（簡(jiǎn)稱(chēng)“醫(yī)療險(xiǎn)”） |
以保險(xiǎn)合同約定的醫(yī)療行為發(fā)生為給付保險(xiǎn)金條件，按約定對(duì)被保險(xiǎn)人接受診療期間的醫(yī)療費(fèi)用支出提供保障的健康保險(xiǎn)。 |
報(bào)銷(xiāo)型保險(xiǎn)。 消費(fèi)者依一定數(shù)額交納保費(fèi)，遇到意外或疾病時(shí)，可以從保險(xiǎn)公司獲得一定數(shù)額的醫(yī)療費(fèi)用。 |
1． 結(jié)合個(gè)人的就醫(yī)習(xí)慣購(gòu)買(mǎi)； 2． 關(guān)注報(bào)銷(xiāo)范圍是否包含醫(yī)保外項(xiàng)目； 3． 關(guān)注住院醫(yī)療的免賠額； 4． 關(guān)注住院醫(yī)療的報(bào)銷(xiāo)比例； 5． 關(guān)注住院時(shí)是否可以提前由保險(xiǎn)公司墊付醫(yī)療費(fèi)（發(fā)生大額醫(yī)療費(fèi)支出時(shí)，由保險(xiǎn)公司提前墊付醫(yī)療費(fèi)，可以減少家庭的經(jīng)濟(jì)壓力）。 |
三、 配置商業(yè)保險(xiǎn)時(shí)常見(jiàn)的法律問(wèn)題
（一） 出生28天后才可購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)
剛出生的小寶寶屬于新生兒，由于新生兒的風(fēng)險(xiǎn)較高，因此，市面上的保險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)于投保年齡常通常要求出生滿(mǎn)28天（也有個(gè)別保險(xiǎn)產(chǎn)品要求出生滿(mǎn)30天）以上。
另外，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)后并不意味著可以立即享受賠付，父母為未成年子女投保商業(yè)保險(xiǎn)時(shí)，還需注意：
1． 一般的商業(yè)保險(xiǎn)，除了有出生滿(mǎn)28天的要求，還會(huì)有60天、90天甚至180天的等待期；
2． 在等待期內(nèi)，即使發(fā)生保險(xiǎn)事故，受益人一般不能獲得保險(xiǎn)金（有可能會(huì)無(wú)息退還保費(fèi)）。
（二） 父母投保時(shí)須注意如實(shí)告知
1． 如實(shí)告知是法定義務(wù)
我國(guó)《保險(xiǎn)法》第十六條規(guī)定：“訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢(xún)問(wèn)的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。投保人故意或者因重大過(guò)失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同……”
2． 未如實(shí)告知拒賠風(fēng)險(xiǎn)大
根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》第十六條的規(guī)定，投保人違反如實(shí)告知義務(wù)，無(wú)論保險(xiǎn)事故是否已發(fā)生，保險(xiǎn)人都可以解除合同。如果父母在為未成年子女投保時(shí)沒(méi)有履行如實(shí)告知義務(wù)，未來(lái)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)公司可能會(huì)以此為由拒賠，這樣會(huì)導(dǎo)致父母為未成年子女配置商業(yè)保險(xiǎn)彌補(bǔ)損失的愿望落空，因此，父母在為未成年子女投保時(shí)一定要注意如實(shí)告知未成年人的病史和健康狀況。
（三）未成年子女身故重疾有賠付限制
1． 身故給付保險(xiǎn)金總和有法規(guī)限制
2015年9月14號(hào)，保監(jiān)會(huì)發(fā)布《中國(guó)保監(jiān)會(huì)關(guān)于父母為其未成年子女投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件人身保險(xiǎn)有關(guān)問(wèn)題的通知》（保監(jiān)發(fā)〔2015〕90號(hào)，以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》）：“一、對(duì)于父母為其未成年子女投保的人身保險(xiǎn)，在被保險(xiǎn)人成年之前，各保險(xiǎn)合同約定的被保險(xiǎn)人死亡給付的保險(xiǎn)金額總和、被保險(xiǎn)人死亡時(shí)各保險(xiǎn)公司實(shí)際給付的保險(xiǎn)金總和按以下限額執(zhí)行： (一)對(duì)于被保險(xiǎn)人不滿(mǎn)10周歲的，不得超過(guò)人民幣20萬(wàn)元。(二)對(duì)于被保險(xiǎn)人已滿(mǎn)10周歲但未滿(mǎn)18周歲的，不得超過(guò)人民幣50萬(wàn)元?！?/span>
另外，根據(jù)《通知》規(guī)定，以下三項(xiàng)不計(jì)算在限額之內(nèi)：
a.投保人已交保險(xiǎn)費(fèi)或被保險(xiǎn)人死亡時(shí)合同的現(xiàn)金價(jià)值；
b.航空意外死亡保險(xiǎn)金額；
c.重大自然災(zāi)害意外死亡保險(xiǎn)金額。
2． 實(shí)務(wù)中重大疾病險(xiǎn)有保額和賠付限制
目前，我國(guó)相關(guān)法律法規(guī)暫未對(duì)未成年人重疾險(xiǎn)的保額做出限制。但是，保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，為了控制風(fēng)險(xiǎn)，各保險(xiǎn)公司一般都會(huì)規(guī)定一個(gè)未成年人可承保的重疾險(xiǎn)保額，一般在50萬(wàn)到100萬(wàn)之間。
另外，請(qǐng)讀者注意的是：父母為未成年子女投保了重疾險(xiǎn)，并不意味著確診即可賠付。實(shí)務(wù)中，重疾險(xiǎn)賠付有以下四種情形，包括確診即賠、實(shí)施手術(shù)賠付、達(dá)到特定狀態(tài)賠付和生存期過(guò)后賠付（通常是在有多次賠付的重疾險(xiǎn)出現(xiàn)）。因此，父母在為未成年子女投保時(shí)，要記得看清保險(xiǎn)合同中的理賠條件。
四、 父母投保后如何充分發(fā)揮保險(xiǎn)功用
父母為未成年子女投保后，發(fā)生意外和疾病時(shí)，有不少的家長(zhǎng)會(huì)遇到不知如何充分利用已投保險(xiǎn)的問(wèn)題。因此，筆者根據(jù)自身經(jīng)驗(yàn)并結(jié)合實(shí)務(wù)中的操作提出以下建議供讀者參考：
（一） 通常的報(bào)銷(xiāo)思路
1． 未成年人日常的疾病，如：感冒，發(fā)燒等，大部分費(fèi)用都可以先通過(guò)醫(yī)?；蚧ブ饒?bào)銷(xiāo)，部分商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品也可報(bào)銷(xiāo)；
2． 未成年人遭受意外傷害后，發(fā)生的就醫(yī)費(fèi)用可通過(guò)意外險(xiǎn)報(bào)銷(xiāo)。若是費(fèi)用較高需住院治療，可以考慮通過(guò)意外險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)共同報(bào)銷(xiāo)；
3． 若未成年人因意外導(dǎo)致殘疾，可以根據(jù)傷殘等級(jí)，通過(guò)意外險(xiǎn)獲得相應(yīng)比例的理賠款；
4． 若未成年人因意外導(dǎo)致死亡，可以通過(guò)意外險(xiǎn)獲得有限額的理賠款；
5． 若未成年人病情嚴(yán)重需要住院治療所產(chǎn)生費(fèi)用，除了通過(guò)醫(yī)保或互助基金報(bào)銷(xiāo)以外，可考慮通過(guò)醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷(xiāo)；
6． 若未成年人所患疾病符合重疾險(xiǎn)合同約定的疾病定義，可以通過(guò)重疾險(xiǎn)要求理賠。
備注：本文僅就參加了醫(yī)保、互助基金并且購(gòu)買(mǎi)了意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)的普通家庭提出一般性的參考建議，具體申請(qǐng)賠付時(shí)，請(qǐng)父母?jìng)円援?dāng)?shù)氐尼t(yī)保政策和已配置的商業(yè)保險(xiǎn)合同的具體條款操作。
（二） 實(shí)務(wù)中的操作技巧
1． 在日常生活中，父母?jìng)円⒁饧皶r(shí)參保，支付保費(fèi)，避免斷保；
2． 市面上的短期商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品多有自動(dòng)續(xù)保功能，如果父母選擇為子女投保新的保險(xiǎn)產(chǎn)品，不再續(xù)保老的保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，要提前與保險(xiǎn)公司溝通并解除銀行卡自動(dòng)扣款功能，避免損失；
3． 在申請(qǐng)理賠前，利用醫(yī)保服務(wù)熱線(xiàn)、保險(xiǎn)公司官網(wǎng)、微信公眾號(hào)、手機(jī)APP、保險(xiǎn)從業(yè)者等渠道了解報(bào)銷(xiāo)所需材料及報(bào)銷(xiāo)時(shí)限；
4． 在申請(qǐng)報(bào)銷(xiāo)時(shí)，按照先醫(yī)保（包括福利政策）后商業(yè)保險(xiǎn)的順序申請(qǐng)理賠；
5． 利用保險(xiǎn)公司官網(wǎng)，手機(jī)APP，微信公眾號(hào)等及時(shí)上傳理賠材料。
后 記
如何在控制成本的前提下，達(dá)到保障目的，為子女的茁壯長(zhǎng)大保駕護(hù)航，依賴(lài)于父母的精心安排。希望本文能夠幫助廣大父母?jìng)兝砬逅悸罚业椒较颉?/span>
另外，對(duì)一個(gè)家庭來(lái)講，父母才是未成年子女最好的保障，現(xiàn)實(shí)生活中，不少的家長(zhǎng)只給子女買(mǎi)保險(xiǎn)，忽略了自身及其他家庭成員的安排，因此，筆者也建議閱讀此文的父母?jìng)冊(cè)陉P(guān)注未成年子女的保險(xiǎn)安排時(shí)，也注意利用相應(yīng)的金融工具提升整個(gè)家庭的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，為子女的健康快樂(lè)成長(zhǎng)助力。
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