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一、背景：疫情助推跨境電商大發(fā)展
自新冠肺炎疫情爆發(fā)至今，通過國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)達(dá)成進(jìn)行大宗商品交易的趨勢(shì)越來(lái)越明顯。根據(jù)海關(guān)總署2021年1月14日發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)外貿(mào)出口明顯高于預(yù)期，外貿(mào)規(guī)模創(chuàng)下歷史新高。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2020年，我國(guó)貨物貿(mào)易進(jìn)出口總值32.16萬(wàn)億元人民幣，比2019年增長(zhǎng)1.9%。其中，出口17.93萬(wàn)億元，比2019年增長(zhǎng)4%。
根據(jù)WTO和各國(guó)已公布的數(shù)據(jù)，2020年前10個(gè)月，我國(guó)出口國(guó)際市場(chǎng)份額達(dá)14.2%，創(chuàng)歷史新高。我國(guó)成為全球唯一實(shí)現(xiàn)貨物貿(mào)易正增長(zhǎng)的主要經(jīng)濟(jì)體，貨物貿(mào)易第一大國(guó)地位進(jìn)一步鞏固。
今年外貿(mào)何以這么強(qiáng)？跨境電商等外貿(mào)新業(yè)態(tài)功不可沒。海關(guān)總署新聞發(fā)言人、統(tǒng)計(jì)分析司司長(zhǎng)李魁文先生介紹，作為新興貿(mào)易業(yè)態(tài)，跨境電商在疫情期間進(jìn)出口貿(mào)易額出現(xiàn)了不降反升的跡象。2020年我國(guó)跨境電商進(jìn)出口規(guī)模達(dá)1.69萬(wàn)億元，強(qiáng)勢(shì)增長(zhǎng)31.1%，其中出口1.12萬(wàn)億元，增長(zhǎng)40.1%，成為外貿(mào)逆勢(shì)上揚(yáng)的重要?jiǎng)幽堋?/span>
在跨境支付方式中，銀行匯款、國(guó)際信用卡支付、專業(yè)匯款公司及第三方支付四種方式目前均被廣泛使用。其中第三方支付方式是伴隨著我國(guó)蓬勃發(fā)展的跨境電商發(fā)展起來(lái)的，故第三方跨境支付非常依賴跨境電商業(yè)務(wù)。據(jù)統(tǒng)計(jì)和調(diào)查，第三方支付綜合交易規(guī)?？偭吭?016、2017、2018、2019、2020年三年分別達(dá)到89.31萬(wàn)億、160.35萬(wàn)億、215.45萬(wàn)億、248.51萬(wàn)億、280萬(wàn)億左右。因此完全可以說，對(duì)比國(guó)內(nèi)其他實(shí)體行業(yè)，在疫情影響及以阿里巴巴、亞馬遜等為代表的跨境電商平臺(tái)的雙重因素影響下，第三方跨境支付依托跨境電商得到了巨大發(fā)展，呈現(xiàn)出欣欣向榮的景象。
二、第三方跨境支付的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)
1、交易真實(shí)性審核困難帶來(lái)的行政監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)
2019年7月12日央行對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)“環(huán)迅支付”開出高達(dá)6000萬(wàn)元的第三方支付史上最高行業(yè)罰單。原因是央行認(rèn)為環(huán)迅支付在第三方跨境支付業(yè)務(wù)開展過程中，存在“未對(duì)特約商戶進(jìn)行有效核實(shí)”的問題，導(dǎo)致環(huán)迅淪為犯罪分子通過網(wǎng)絡(luò)組建的境外違法金融公司的洗錢平臺(tái)，成為網(wǎng)絡(luò)黑產(chǎn)的一個(gè)關(guān)鍵環(huán)節(jié)。
無(wú)獨(dú)有偶，隨后2020年3月第三方支付機(jī)構(gòu)深圳瑞銀信息技術(shù)有限公司也收到央行的四張罰單，金額合計(jì)也高達(dá)6000萬(wàn)元，本次處罰還實(shí)行了雙罰制，對(duì)企業(yè)罰款，對(duì)企業(yè)的3名相關(guān)責(zé)任人：公司副總經(jīng)理、運(yùn)營(yíng)部總經(jīng)理及風(fēng)控部總經(jīng)理一并作出處罰。處罰的原因中有一條是“未按規(guī)定履行客戶身份識(shí)別義務(wù)、與身份不明客戶進(jìn)行交易”。同時(shí)本次QQ錢包運(yùn)營(yíng)主體騰訊公司也因該原因被處罰。
屢禁不絕的處罰背后體現(xiàn)的是第三方支付跨境支付業(yè)務(wù)中龐大的違法利潤(rùn)和相對(duì)很低的違法成本。
據(jù)筆者向相關(guān)支付行業(yè)的業(yè)內(nèi)人士了解，第三方支付行業(yè)為相關(guān)網(wǎng)絡(luò)黑產(chǎn)、灰產(chǎn)提供支付渠道是默認(rèn)的潛規(guī)則，原因就在于能夠獲得巨大的利潤(rùn)。通常支付企業(yè)服務(wù)非法貿(mào)易收取的手續(xù)費(fèi)為資金量的2%-6%，簡(jiǎn)單計(jì)算一下，境外非法電信詐騙平臺(tái)每騙取境內(nèi)受害人1000萬(wàn)元，就要支付給支付公司20-60萬(wàn)元，是平常合法支付業(yè)務(wù)費(fèi)率十倍更高。同時(shí)第三方支付業(yè)內(nèi)還流行“傭金”制度，傭金比例通常在15-20%左右。如果境外詐騙平臺(tái)騙取到1000萬(wàn)元，除需要支付手續(xù)費(fèi)率以外，還需支付約200萬(wàn)元的傭金給第三方支付公司。而鑒于第三方支付的規(guī)模通常都能做到年流水?dāng)?shù)百億，這其中的傭金金額可想而知。故有時(shí)候即使第三方公司希望能合規(guī)經(jīng)營(yíng)，依然擋不住其公司業(yè)務(wù)員甘冒風(fēng)險(xiǎn)為境外違法平臺(tái)頻頻牽線搭橋，提供相關(guān)支付渠道。
再加上相關(guān)的支付過程均通過互聯(lián)網(wǎng)完成，支付公司對(duì)交易的真實(shí)性難以做到每一筆進(jìn)行合規(guī)合法的審查，故最終東窗事發(fā)往往會(huì)招致央行的巨額罰單，承擔(dān)此巨大的觸犯反洗錢的監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)，乃至相關(guān)企業(yè)及員工觸犯洗錢罪、掩飾隱瞞違法所得等罪甚至幫助恐怖活動(dòng)類犯罪的巨大風(fēng)險(xiǎn)。
2、交易信息、客戶信息泄露引致的刑事風(fēng)險(xiǎn)
第三方支付機(jī)構(gòu)在跨境支付中的信息保護(hù)問題，貫穿了信息的存儲(chǔ)、獲取及合理使用的多個(gè)環(huán)節(jié)，可能從以下幾個(gè)維度引發(fā)相關(guān)的刑事風(fēng)險(xiǎn)。
濫用爬蟲技術(shù)引致的刑事風(fēng)險(xiǎn)：有一些支付機(jī)構(gòu)在進(jìn)行合規(guī)管理、反洗錢審查時(shí)，會(huì)使用爬蟲技術(shù)。通過使用爬蟲技術(shù)扒取海量互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)據(jù)，對(duì)相關(guān)支付交易的合規(guī)進(jìn)行審查。但這種技術(shù)的使用極易觸犯刑法中有關(guān)侵犯公民個(gè)人信息的違法邊界而招致相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。筆者曾經(jīng)遇到第三方支付機(jī)構(gòu)定期向爬蟲技術(shù)公司訂購(gòu)相關(guān)爬蟲數(shù)據(jù)進(jìn)行合規(guī)審查的情況，但由于提供爬蟲數(shù)據(jù)的爬蟲公司涉嫌濫用爬蟲技術(shù)觸犯了危害計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)類犯罪（包括非法獲取計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)數(shù)據(jù)罪、破壞計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)罪）、侵犯商業(yè)秘密、侵犯著作權(quán)罪、拒不履行信息網(wǎng)絡(luò)安全管理義務(wù)罪等，而導(dǎo)致支付公司頻頻被公安機(jī)關(guān)傳喚配合調(diào)查。
內(nèi)部信息泄露的刑事風(fēng)險(xiǎn)：如前文所述，主要是支付公司的業(yè)務(wù)員受境外非法平臺(tái)誘惑和驅(qū)使，違法提供客戶信息和客戶畫像給境外平臺(tái)或其他第三方，而觸犯了侵犯公民個(gè)人信息犯罪，公司業(yè)務(wù)很有可能就此停滯甚至崩潰。
3、匯率變動(dòng)引致的商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)
跨境貿(mào)易過程中，在買家支付相應(yīng)貨款至第三方跨境支付平臺(tái)后，賣家收到改筆貨款前，匯率是隨著國(guó)際市場(chǎng)的變化而所有變動(dòng)的。支付機(jī)構(gòu)在收到資金后一般T+1日進(jìn)行集中結(jié)售匯。而當(dāng)買家收到貨物不滿意，有相關(guān)退貨行為時(shí)，購(gòu)物資金有可能由于匯率原因無(wú)法足額兌換成支付貨幣而進(jìn)行退還。
跨境貿(mào)易的特征是金額較高，體量較大，周期較長(zhǎng)。特別是“8.11”匯改之前，我國(guó)人民幣匯率波動(dòng)較低。但匯改以后，我國(guó)人民幣匯率在一次巨幅貶值后開始了大幅波動(dòng)。近期我國(guó)人民幣匯率變動(dòng)又進(jìn)入到了與美元所謂脫鉤的階段，進(jìn)一步加大了人民幣匯率變動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)。
目前大多數(shù)第三方公司均已經(jīng)實(shí)現(xiàn)將該風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避給買賣雙方了。即買賣雙方如需交易，均須通過第三方平臺(tái)自行向境外進(jìn)行購(gòu)匯，如需換匯換匯。但也不排除有的支付平臺(tái)仍然大包大攬承擔(dān)了上述風(fēng)險(xiǎn)，如廣州銀聯(lián)在支付交易中就是以自己的名義統(tǒng)一對(duì)外進(jìn)行購(gòu)付匯，相當(dāng)于將匯率變動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)替用戶承擔(dān)了，但也因此遭受了應(yīng)由交易雙方承擔(dān)的匯率風(fēng)險(xiǎn)。
三、筆者的一點(diǎn)思考
針對(duì)第三方跨境支付的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，筆者在此提出自己的一點(diǎn)不成熟的思考，如有不妥之處可以互相討論。
針對(duì)相關(guān)的行政處罰的監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)當(dāng)繼續(xù)從制度上進(jìn)行設(shè)計(jì)，以強(qiáng)制第三方支付公司規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。如可將第三方支付機(jī)構(gòu)的人民幣跨境支付強(qiáng)制必須通過已經(jīng)接入RCPMIS系統(tǒng)的境內(nèi)商業(yè)銀行辦理，必須按規(guī)定向系統(tǒng)報(bào)送人民幣跨境資金流動(dòng)信息和業(yè)務(wù)信息；可建立第三方跨境人民幣支付存款專用賬戶，第三方支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)選定一家商業(yè)銀行作為開戶機(jī)構(gòu)，相關(guān)賬戶的往來(lái)流動(dòng)均受監(jiān)管等等。
針對(duì)前文所述的刑事風(fēng)險(xiǎn)，可在第三方支付機(jī)構(gòu)內(nèi)部對(duì)業(yè)務(wù)人員在系統(tǒng)內(nèi)獲取信息的權(quán)限進(jìn)行明確劃分，對(duì)業(yè)務(wù)前端、中端審查、后端審批人員能接觸到的客戶信息的規(guī)模根據(jù)權(quán)限進(jìn)行細(xì)致規(guī)定，同時(shí)對(duì)公司內(nèi)部系統(tǒng)設(shè)立嚴(yán)格的自動(dòng)觸發(fā)警報(bào)設(shè)定，一旦有非法使用權(quán)限進(jìn)行查詢、導(dǎo)出、拷貝等操作即從系統(tǒng)層面進(jìn)行及時(shí)預(yù)警；也可考慮引入外部專業(yè)刑事合規(guī)團(tuán)隊(duì)，對(duì)企業(yè)的業(yè)務(wù)流程、對(duì)接模式進(jìn)行審查，對(duì)企業(yè)可能觸犯的刑事風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行提前防范。
針對(duì)相關(guān)的商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，在商言商，應(yīng)當(dāng)尋求更高級(jí)的匯率風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避方案。如筆者了解已經(jīng)有業(yè)內(nèi)的第三方支付公司內(nèi)部成立了匯率風(fēng)險(xiǎn)管控部門，通過使用回歸分析法、模擬法、在險(xiǎn)價(jià)值指標(biāo)等方法，對(duì)外匯衍生品工具進(jìn)行分析和選擇，也有使用對(duì)沖工具構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)管理體系的方法減少匯率風(fēng)險(xiǎn)的。
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