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金融消費(fèi)者的隱私權(quán)

2015年第09期    作者: 奚海麟    閱讀 6,896 次

        隨著社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，金融逐漸滲透到國民經(jīng)濟(jì)的各個領(lǐng)域。金融消費(fèi)已經(jīng)從以前單純的存款、取款、貸款、結(jié)算、辦理保險等簡單服務(wù)逐漸擴(kuò)展到現(xiàn)在的理財(cái)產(chǎn)品、保險、基金投資、債券、股票投資、銀行信貸業(yè)務(wù)等等。金融消費(fèi)者保護(hù)成為次貸危機(jī)后金融改革的一個重要方面。在金融交易中，相較于金融機(jī)構(gòu)，金融消費(fèi)者在產(chǎn)品性質(zhì)、價格以及銷售商質(zhì)量等方面存在的信息劣勢地位，這是需要對其進(jìn)行特殊保護(hù)的首要原因。金融消費(fèi)者在市場交易中處于弱勢地位，其權(quán)利往往受到侵害。保護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益，無論對于維護(hù)金融市場良好秩序、推動金融行業(yè)健康發(fā)展，還是實(shí)現(xiàn)社會公平正義都是至關(guān)重要的。

 

　　一、金融消費(fèi)者的權(quán)利概述

　　目前，我國金融消費(fèi)者保護(hù)的法律體系，主要包括《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》、《反不正當(dāng)競爭法》、《反壟斷法》、《價格法》、《民法通則》、《合同法》、《中國人民銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《商業(yè)銀行法》、《票據(jù)法》、《證券法》、《信托法》、《保險法》等法律，《儲蓄管理?xiàng)l例》、《外匯管理?xiàng)l例》等行政法規(guī)，以及中國人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會發(fā)布的大量行政規(guī)章和規(guī)范性文件。

　　我國現(xiàn)行的《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》施行于1993年，是保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的基本法。當(dāng)然不可否認(rèn)的是，此法在維權(quán)過程中也發(fā)揮了一定的作用，但該法規(guī)對金融消費(fèi)者的特殊需求針對性不強(qiáng)，很多規(guī)范不適用于金融消費(fèi)領(lǐng)域，這使金融業(yè)的很多消費(fèi)者保護(hù)問題無法使用該法解決。

　　我國現(xiàn)行的金融法律法規(guī)對于金融機(jī)構(gòu)保密義務(wù)方面的規(guī)定：《證券法》第44 條規(guī)定，證券交易所、證券公司、證券登記結(jié)算機(jī)構(gòu)必須依法為客戶開立的賬戶保密；《商業(yè)銀行法》第29 條規(guī)定，商業(yè)銀行在辦理個人儲蓄存款業(yè)務(wù)時，應(yīng)當(dāng)為存款人保密，而且除了法律另有規(guī)定的以外，商業(yè)銀行有權(quán)拒絕任何單位或者個人查詢、凍結(jié)、扣劃；《保險法》也明確規(guī)定了保險人和再保險接受人對金融消費(fèi)者所負(fù)有的保密義務(wù)。但是，總體而言，當(dāng)前法律在金融機(jī)構(gòu)對金融消費(fèi)者所負(fù)有的隱私保護(hù)義務(wù)方面的規(guī)定，顯得較為原則、零散，而且缺乏可操作性，這顯然不利于金融消費(fèi)者隱私權(quán)的有效保護(hù)。

　　在金融市場中交易雙方專業(yè)知識的不對稱和所掌握信息的不對稱造成了雙方整體地位的不對稱，因此保護(hù)金融消費(fèi)者的隱私權(quán)是彌補(bǔ)這種不對稱關(guān)系、降低雙方地位的不對稱程度的一種途徑。此外，隨著網(wǎng)上交易大量出現(xiàn)，未來會有更加靈活，更加豐富的交易形式出現(xiàn)。金融消費(fèi)者在享受便利的同時，各種網(wǎng)絡(luò)安全事件也造成了諸多金融信息失竊事件，從而造成財(cái)產(chǎn)損失，給金融消費(fèi)者的心理留下陰影。因此，保護(hù)金融消費(fèi)者的隱私權(quán)是當(dāng)前新型金融服務(wù)業(yè)發(fā)展的客觀需要。

　　因此，在金融消費(fèi)者的權(quán)利中，我們尤其應(yīng)注重保護(hù)金融消費(fèi)者的隱私權(quán)，具體來說即保護(hù)交易者的身份信息、金融財(cái)務(wù)信息與信用信息不被非法傳播或查詢。

　　

　　二、金融消費(fèi)者隱私權(quán)

　　在生活中我們總是遇到這樣的事情：剛剛開了證券賬戶，各家銀行就打電話建議到本行辦理第三方存管；剛買了新車，各家保險公司就打電話建議到本公司購買車險。這些讓人不勝其煩的電話侵犯了金融消費(fèi)者的一項(xiàng)重要權(quán)利———金融消費(fèi)者隱私權(quán)。

　　一般認(rèn)為，隱私權(quán)( right to privacy) 作為一項(xiàng)受法律保護(hù)的權(quán)利，是由美國著名法學(xué)家沃倫(Warren)和布蘭代斯(Brandeis)于1890年在《論隱私權(quán)》一文中首次提出的，認(rèn)為“隱私權(quán)是個人在通常情況下決定他的思想、觀點(diǎn)和情感在多大程度上與別人交流的權(quán)利，在任何情況下，每一個人都有被賦予決定自己所有的事情不公之于眾的權(quán)利，都有不受他人干涉攪擾的權(quán)利。”

　　金融消費(fèi)者隱私權(quán)通常是指金融消費(fèi)者所享有的、與公共利益無關(guān)的個人金融賬戶信息、金融交易信息以及與金融交易相關(guān)的其他信息等依法受到保護(hù)，不被他人非法侵犯的權(quán)利。金融消費(fèi)者隱私權(quán)與傳統(tǒng)隱私權(quán)的區(qū)別在于，其客體主要指向具有財(cái)產(chǎn)利益的各種金融信息，具體包括: 有關(guān)金融賬戶的信息，如金融賬戶中的資金往來、收支情況和資金余額等；有關(guān)金融交易的信息，如金融交易的標(biāo)的、價格、數(shù)量、時間等信息；金融機(jī)構(gòu)因金融交易而掌握的與金融消費(fèi)者有關(guān)的任何信息。

　　結(jié)合傳統(tǒng)隱私權(quán)的基本內(nèi)容，金融消費(fèi)者隱私權(quán)應(yīng)當(dāng)包括以下四種權(quán)能: (1)保密權(quán)能。金融消費(fèi)者隱私權(quán)作為一種“不受他人干涉攪擾的權(quán)利”，金融機(jī)構(gòu)對相關(guān)金融信息負(fù)有保密義務(wù)，在一定程度上，保密權(quán)能是金融消費(fèi)者隱私權(quán)最基本的權(quán)能。在保密權(quán)能的保護(hù)下，金融消費(fèi)者有權(quán)防止他人非法獲取其賬戶情況、交易內(nèi)容等金融信息。(2)支配利用權(quán)能。金融消費(fèi)者享有自主控制、支配、利用其金融信息的權(quán)利，有權(quán)決定是否準(zhǔn)許第三人未經(jīng)許可知悉或利用該信息。我們知道，傳統(tǒng)的隱私權(quán)作為一種人格權(quán)，一般不具有直接的財(cái)產(chǎn)性內(nèi)容，但是，現(xiàn)代社會的發(fā)展，使得金融消費(fèi)者的個人信息和金融信息蘊(yùn)含著不可忽視的商業(yè)價值，具有財(cái)產(chǎn)權(quán)的屬性，“當(dāng)人們認(rèn)識到隱私具有越來越大的商業(yè)價值時，就日益要求將具有經(jīng)濟(jì)內(nèi)容的利用權(quán)納入隱私權(quán)之中”,因此，支配利用權(quán)能逐漸成為金融消費(fèi)者隱私權(quán)中最重要的權(quán)能。(3)知情權(quán)能。在金融交易中，金融消費(fèi)者有權(quán)了解金融機(jī)構(gòu)采集了哪些關(guān)于自己的個人信息和金融狀況信息，并有權(quán)知悉上述信息的用途以及金融機(jī)構(gòu)將會采取哪些保密措施等。在一定程度上，知情權(quán)能的實(shí)現(xiàn)是有效保護(hù)金融消費(fèi)者隱私權(quán)的前提。(4)維護(hù)權(quán)能。隱私權(quán)是一種絕對權(quán)，任何人都負(fù)有不得侵害的義務(wù)，因此，當(dāng)金融消費(fèi)者隱私權(quán)被擅自披露或者受到其他侵害時，權(quán)利人有權(quán)通過司法程序?qū)で蟊Ｗo(hù)，要求侵權(quán)人承擔(dān)相應(yīng)的民事責(zé)任。值得注意的是，依照隱私權(quán)法律保護(hù)理論，金融消費(fèi)者隱私權(quán)的保護(hù)要受到公共利益的限制，即金融消費(fèi)者隱私權(quán)上述權(quán)能的行使，以不違反法律的規(guī)定和公共利益為前提，否則他人有權(quán)予以揭露和干預(yù)。

 

　　三、金融消費(fèi)者隱私權(quán)的制度構(gòu)建

        (一)通過立法確立金融消費(fèi)者隱私權(quán)

　　當(dāng)前，我國金融消費(fèi)者隱私權(quán)遭受侵害的事件不斷增多，人們要求對此進(jìn)行保護(hù)的呼聲也越來越強(qiáng)烈。然而，我國在金融消費(fèi)者隱私權(quán)的法律保護(hù)方面卻顯得非常薄弱: 首先，我國《憲法》雖然規(guī)定“公民的人格尊嚴(yán)不受侵犯”，但是沒有明確將隱私權(quán)作為公民的一項(xiàng)基本權(quán)利；其次，《民法通則》尚未明確將隱私權(quán)作為一種獨(dú)立的人格權(quán)；再次，《消法》既沒有明確將金融消費(fèi)者納入保護(hù)的范圍，也沒有對隱私權(quán)做出明確的規(guī)定；最后，金融立法對金融消費(fèi)者隱私權(quán)保護(hù)的規(guī)定過于簡單零散，欠缺協(xié)調(diào)性和系統(tǒng)性，無法為金融消費(fèi)者隱私權(quán)提供充分的保護(hù)。

　　當(dāng)前，隨著金融市場的不斷發(fā)展，世界各國越來越重視金融消費(fèi)者權(quán)利的保護(hù)，紛紛通過立法確立金融消費(fèi)者的法律地位，保護(hù)金融消費(fèi)者的隱私權(quán)。例如，美國1970年頒布的《銀行保密法》，率先確立了銀行為金融消費(fèi)者保密的原則；1978年的《金融隱私權(quán)法》增加了金融消費(fèi)者的數(shù)據(jù)信息保護(hù)，限制了政府機(jī)構(gòu)獲取金融消費(fèi)者個人信息的權(quán)利；1999年的《金融服務(wù)現(xiàn)代化法》設(shè)置專章對金融消費(fèi)者隱私權(quán)作出詳細(xì)的規(guī)定；2010年的金融監(jiān)管改革法案則進(jìn)一步加強(qiáng)了對金融消費(fèi)者隱私權(quán)的保護(hù)。英國1974年的《消費(fèi)信貸法》和1984年的《數(shù)據(jù)保護(hù)法》為金融消費(fèi)者隱私權(quán)提供了法律保障。日本2003年制定的《個人信息保護(hù)法》，以及在此基礎(chǔ)上日本金融廳發(fā)布的《金融領(lǐng)域個人信息保護(hù)方針》等相關(guān)規(guī)定，為金融消費(fèi)者隱私權(quán)的保護(hù)提供了法律依據(jù)。

　　據(jù)此，筆者認(rèn)為，我國有必要借鑒國外的相關(guān)立法經(jīng)驗(yàn)，確立保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)利的立法理念，構(gòu)建金融消費(fèi)者隱私權(quán)的法律保護(hù)體系。首先，在《憲法》《民法通則》中明確隱私權(quán)的法律地位，并在《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》中賦予消費(fèi)者隱私權(quán)；其次，擴(kuò)大《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》中“消費(fèi)者”的范圍，將金融消費(fèi)者納入消費(fèi)者保護(hù)的范疇，這樣可以為金融消費(fèi)者隱私權(quán)提供基本法律層面的制度保障；再次，金融立法應(yīng)當(dāng)貫徹金融消費(fèi)者隱私權(quán)保護(hù)的理念，在適當(dāng)?shù)臅r候，我國可以借鑒美國的做法，制定專門的《金融隱私權(quán)保護(hù)法》，明確界定金融消費(fèi)者隱私權(quán)的范圍，規(guī)定金融隱私權(quán)保護(hù)的權(quán)利內(nèi)容，以全面、有效地保護(hù)金融消費(fèi)者的隱私權(quán)。

　　(二) 明確金融機(jī)構(gòu)對金融消費(fèi)者的隱私保護(hù)義務(wù)

　　在強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)對金融消費(fèi)者的隱私保護(hù)義務(wù)方面，美國《金融服務(wù)現(xiàn)代化法》在第五章“隱私”中作了較為全面的規(guī)定: 第一，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)確保金融消費(fèi)者的記錄和信息的安全性和機(jī)密性，防止任何可能泄露金融消費(fèi)者非公開個人信息的潛在威脅和危險，防止未經(jīng)授權(quán)獲得或使用這些記錄或信息而給任何客戶造成不便或?qū)嵸|(zhì)性傷害；第二，除法律允許的情況外，金融機(jī)構(gòu)不能直接或通過任何聯(lián)營機(jī)構(gòu)向非聯(lián)營的第三方披露客戶的任何非公開的個人信息；金融機(jī)構(gòu)不得向非關(guān)聯(lián)的第三方披露非公開個人信息；第三，金融機(jī)構(gòu)在法律規(guī)定所允許的范圍內(nèi)向非關(guān)聯(lián)的第三方披露非公開個人信息時，應(yīng)以書面、電子或其他方式，將信息披露的范圍清楚地告知消費(fèi)者，消費(fèi)者對此披露有選擇拒絕的權(quán)利，而且金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對消費(fèi)者如何行使該項(xiàng)權(quán)利進(jìn)行說明；第四，金融機(jī)構(gòu)不得將消費(fèi)者非公開的個人信息，如消費(fèi)者的賬號，或與信用卡賬戶、存款賬戶或交易賬戶的進(jìn)入號碼或進(jìn)入代碼等信息，披露給非關(guān)聯(lián)第三方，用于向消費(fèi)者進(jìn)行各種方式的營銷活動；第五，金融機(jī)構(gòu)在與消費(fèi)者建立客戶關(guān)系時，在這種消費(fèi)關(guān)系存續(xù)期間，每年至少一次應(yīng)以書面、電子或法律規(guī)定所允許的其他形式，將其對消費(fèi)者非公開個人信息的保護(hù)政策、其向聯(lián)營機(jī)構(gòu)和非聯(lián)營第三方披露非公開個人信息的具體實(shí)施辦法等清楚地告知消費(fèi)者。

　　據(jù)此，筆者認(rèn)為，在金融機(jī)構(gòu)對金融消費(fèi)者隱私的保護(hù)義務(wù)方面，我國可以借鑒國外的經(jīng)驗(yàn)來完善相關(guān)立法，具體而言，立法應(yīng)當(dāng)明確以下幾個方面的內(nèi)容: 首先，明確金融機(jī)構(gòu)對金融消費(fèi)者隱私負(fù)有法定的保密義務(wù)；其次，構(gòu)建金融消費(fèi)者隱私權(quán)政策的通知制度，即要求金融機(jī)構(gòu)在與消費(fèi)者進(jìn)行交易時有義務(wù)告知其相關(guān)的隱私權(quán)政策，讓消費(fèi)者了解自己的權(quán)利、行使自己的權(quán)利；再次，明確金融機(jī)構(gòu)侵犯金融消費(fèi)者隱私權(quán)所應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的民事賠償責(zé)任?！懊袷聶?quán)利和義務(wù)只有同民事責(zé)任相結(jié)合，權(quán)利才能受到責(zé)任關(guān)系的保護(hù)”，因此，法律要有效防范金融機(jī)構(gòu)對金融消費(fèi)者隱私權(quán)的侵害，就必須構(gòu)建相應(yīng)的民事責(zé)任制度。對此，歐美等發(fā)達(dá)國家的立法已經(jīng)有所規(guī)定，例如英國的《數(shù)據(jù)保護(hù)法》規(guī)定，對于毀壞、遺失有關(guān)數(shù)據(jù)，或者未經(jīng)同意而披露相關(guān)數(shù)據(jù)的，數(shù)據(jù)主體有權(quán)要求賠償；法國的《銀行法案》規(guī)定，銀行擅自披露客戶的賬戶金額、資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)容等保密信息的，不僅要承擔(dān)對客戶的民事責(zé)任，而且還要受到刑事制裁。因此，我國立法也應(yīng)當(dāng)明確金融機(jī)構(gòu)侵權(quán)行為所應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的法律后果。最后，規(guī)定金融機(jī)構(gòu)保密義務(wù)的免責(zé)事由，如基于國家利益或社會公共利益的需要、消費(fèi)者書面同意等事由，金融機(jī)構(gòu)可以使用或披露消費(fèi)者的相關(guān)金融信息，并不承擔(dān)責(zé)任。

　　(三)強(qiáng)化政府對金融消費(fèi)者隱私權(quán)保護(hù)的責(zé)任

　　我國還沒有專門的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)職能機(jī)構(gòu)，雖然消費(fèi)者協(xié)會在消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面有一定的職責(zé)，但鑒于金融產(chǎn)品和服務(wù)具有有別于一般消費(fèi)產(chǎn)品和服務(wù)的專業(yè)性和特殊性，消費(fèi)者協(xié)會無法有效開展金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作。自律監(jiān)管機(jī)構(gòu)雖然對金融機(jī)構(gòu)具有監(jiān)管權(quán)和影響力，但在分業(yè)監(jiān)管格局下難以在金融業(yè)綜合經(jīng)營過程中對金融消費(fèi)者的權(quán)益提供有效的保護(hù)。因此，在金融消費(fèi)者隱私權(quán)的保護(hù)問題上，政府應(yīng)承擔(dān)起相應(yīng)的責(zé)任。不過，由于金融監(jiān)管體制的問題，我國政府部門在金融消費(fèi)者隱私權(quán)保護(hù)中的作用，往往不盡如人意。目前，我國實(shí)行金融分業(yè)監(jiān)管制度，即分別設(shè)立銀監(jiān)會、保監(jiān)會、證監(jiān)會監(jiān)管相關(guān)行業(yè)，然而，這些部門均沒有設(shè)立專門的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)構(gòu)，也沒有重視對金融消費(fèi)者隱私權(quán)的保護(hù)問題，這也是我國金融消費(fèi)者隱私權(quán)常常遭受侵害的重要原因。從國外的經(jīng)驗(yàn)看，英國依據(jù)《金融服務(wù)和市場法》的規(guī)定，設(shè)立了金融服務(wù)局( FSA)，其監(jiān)管的目標(biāo)之一就是“確保消費(fèi)者得到適當(dāng)水平的保護(hù)”；加拿大依據(jù)《金融消費(fèi)者管理局法》設(shè)立了金融消費(fèi)者管理局(FCAC)，該局隸屬于聯(lián)邦財(cái)政部，其主要職責(zé)是為金融消費(fèi)者提供專門的保護(hù)，例如告知金融消費(fèi)者在進(jìn)行金融交易時所享有的權(quán)利和應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任，監(jiān)督金融機(jī)構(gòu)遵守各項(xiàng)關(guān)于消費(fèi)者保護(hù)立法的情況等。

　　美國2010年的《金融監(jiān)管改革法案》要求在美聯(lián)儲內(nèi)設(shè)立獨(dú)立的金融消費(fèi)者保護(hù)局，其重要職責(zé)之一就是保護(hù)金融消費(fèi)者享有的各種權(quán)利，使其免受不公平的、欺詐性的金融交易的損害。雖然美國的金融消費(fèi)者保護(hù)局主要針對為消費(fèi)者提供信用卡和按揭貸款等金融產(chǎn)品和服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管，以保證消費(fèi)者在選擇使用金融產(chǎn)品和服務(wù)時，得到清晰、準(zhǔn)確的信息，避免遭受掠奪性條款及不公平、欺騙性金融交易的損害，但在加強(qiáng)對金融消費(fèi)者保護(hù)的大趨勢下，遇到諸如資料泄露的情況發(fā)生時，普通金融消費(fèi)者也能獲得救濟(jì)。

        隨著中國金融市場的進(jìn)一步發(fā)展和金融產(chǎn)品復(fù)雜程度的加深，有必要借鑒美國的規(guī)定，設(shè)置獨(dú)立的專門的金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)，并賦予其獨(dú)立的監(jiān)管權(quán)力，從而完善金融產(chǎn)品銷售與購買環(huán)節(jié)的金融監(jiān)管，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)的自律和約束，切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者和投資者的利益。

 

        四、結(jié)語

　　金融消費(fèi)者合法權(quán)益的保護(hù)問題隨著金融消費(fèi)的興起而顯得日益迫切。金融消費(fèi)具有的固有特性以及金融機(jī)構(gòu)的強(qiáng)勢性決定了金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，尤其是對金融消費(fèi)者隱私權(quán)保護(hù)的特殊性。從立法理念到監(jiān)管理念的更新，從金融服務(wù)規(guī)則到金融業(yè)行業(yè)自律規(guī)則的完善，有利于我國對金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)，同時也將為金融行業(yè)的完善與發(fā)展提供契機(jī)