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摘 要：金融機(jī)構(gòu)的定價(jià)與用戶信用風(fēng)險(xiǎn)、行為模式之間有緊密的聯(lián)系，隨著智慧金融、大數(shù)據(jù)的發(fā)展，金融用戶畫像成為金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品風(fēng)控、產(chǎn)品設(shè)計(jì)的重要工具。但是，與此伴隨的是用戶個(gè)人信息泄露，甚至是惡意侵犯公民個(gè)人信息的事件頻發(fā)。針對(duì)這一現(xiàn)狀，本文介紹了用戶畫像的定義、特征、分類及應(yīng)用，結(jié)合個(gè)人信息保護(hù)方面的法律法規(guī)審視了用戶畫像的構(gòu)建和使用，并重點(diǎn)分析了精準(zhǔn)營(yíng)銷、歧視性定價(jià)中的法律規(guī)制問題。
關(guān)鍵詞：用戶畫像；個(gè)人信息保護(hù)；精準(zhǔn)營(yíng)銷；歧視性定價(jià)
用戶畫像是大數(shù)據(jù)分析中的一個(gè)重要概念，被廣泛應(yīng)用于市場(chǎng)調(diào)查、產(chǎn)品客群分析、精準(zhǔn)營(yíng)銷。用戶畫像的基礎(chǔ)是數(shù)據(jù)，包括市場(chǎng)數(shù)據(jù)和個(gè)人信息。用戶畫像在未來營(yíng)銷場(chǎng)景中的使用頻率會(huì)越來越高，而隨著《網(wǎng)絡(luò)安全法》及相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)使用規(guī)則的完善， 用戶畫像過程也會(huì)面臨相應(yīng)的法律問題。針對(duì)這一現(xiàn)象，本文將在對(duì)用戶畫像的法律特征和法律風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行初步的揭示。
一、用戶畫像的定義與特征
（一）用戶畫像的定義
用戶畫像是網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷中常見的一個(gè)名詞，是指建立在一定數(shù)量和維度之上的目標(biāo)用戶分析模型。從統(tǒng)計(jì)學(xué)意義上看，用戶畫像的構(gòu)建過程其實(shí)就用戶特征的統(tǒng)計(jì)分析模型構(gòu)建過程，通過分析不同因子的相關(guān)性及有效性，構(gòu)建多因子的統(tǒng)計(jì)模型，并進(jìn)行相應(yīng)的數(shù)據(jù)采集，在此基礎(chǔ)之上得出針對(duì)群體或個(gè)體的具有統(tǒng)計(jì)學(xué)意義的分析結(jié)論。統(tǒng)計(jì)模型及其分析結(jié)論，形象地講，就是用戶畫像。
對(duì)于用戶畫像的概念，可以借鑒《信息安全技術(shù) 個(gè)人信息安全規(guī)范》（GB/T 35273-2017）（以下簡(jiǎn)稱《個(gè)人信息安全規(guī)范》）的表述：用戶畫像是通過收集、匯聚、分析個(gè)人信息，對(duì)某特定自然人的個(gè)人特征，如職業(yè)、經(jīng)濟(jì)、健康、教育、個(gè)人喜好、信用、行為等方面做出分析或預(yù)測(cè)，形成其個(gè)人特征模型的過程。
（二）用戶畫像的特征
通過上述定義，我們可以得出用戶畫像具有如下特征。
1. 數(shù)據(jù)化
用戶畫像的過程本質(zhì)上是一個(gè)統(tǒng)計(jì)分析過程，因此，數(shù)據(jù)化是用戶畫像的基礎(chǔ)與核心。所有信息必須先被轉(zhuǎn)化為數(shù)據(jù)，然后才能進(jìn)行模型分析，并得出準(zhǔn)確的結(jié)論。當(dāng)然，非數(shù)據(jù)化、非定量化的分析并非不可以，但其精準(zhǔn)度難以保障，且缺乏數(shù)量約束的模型和畫像并不具有可操作性。
2. 動(dòng)態(tài)化
由于相關(guān)分析因子之間存在相互作用的機(jī)制，而用戶畫像本身是基于一系列復(fù)雜的因子而構(gòu)建的，社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的復(fù)雜性，會(huì)導(dǎo)致各個(gè)因子本身的影響力也在動(dòng)態(tài)中變化。因此，用戶畫像并不是一成不變的， 而是需要根據(jù)各個(gè)數(shù)據(jù)的變動(dòng)做出及時(shí)調(diào)整。
3. 程序化
不同于傳統(tǒng)的統(tǒng)計(jì)模型構(gòu)建，用戶畫像更多地被用于市場(chǎng)調(diào)研、產(chǎn)品開發(fā)和精準(zhǔn)營(yíng)銷，因此，不僅需要高效地構(gòu)建分析模型，而且更需要能夠快速地進(jìn)行分析。為了滿足高效的需求，用戶畫像的構(gòu)建及分析通常是通過計(jì)算機(jī)程序加以實(shí)施的。
二、用戶畫像的分類及應(yīng)用
（一）用戶畫像的基本分類
一般來講，用戶畫像被分成兩大類，一是群體用戶畫像（profile），二是個(gè)體用戶畫像（persona）。
群體用戶畫像是指對(duì)一定人群的數(shù)據(jù)進(jìn)行挖掘和分析，形成數(shù)據(jù)模型的過程。這里所說的群體并不是某個(gè)固定人群，而是根據(jù)一定統(tǒng)計(jì)學(xué)特征歸納的人群，如成年男性、成年女性、年輕白領(lǐng)、產(chǎn)業(yè)工人、中小餐飲企業(yè)主、在校大學(xué)生等。根據(jù)分析視角的不同，群體用戶畫像的人群還可以做出各種分類。
個(gè)體用戶畫像主要是對(duì)特定個(gè)體的數(shù)據(jù)和信息進(jìn)行分析，從而為特定個(gè)體的特征構(gòu)建一定的標(biāo)簽，以此對(duì)個(gè)人的偏好、行為傾向等進(jìn)行預(yù)測(cè)。
（二）用戶畫像的應(yīng)用場(chǎng)景
在金融或商業(yè)的應(yīng)用中，用戶畫像的應(yīng)用主要有兩個(gè)場(chǎng)景。
1. 應(yīng)用于產(chǎn)品開發(fā)和行業(yè)分析
產(chǎn)品研發(fā)和行業(yè)分析，主要應(yīng)用的是群體用戶畫像。其流程一般是先采集與目標(biāo)群體相關(guān)的數(shù)據(jù)信息，并對(duì)數(shù)據(jù)信息進(jìn)行分類，再?gòu)闹谐橄蟪鱿鄳?yīng)的特征和因子，構(gòu)建分析模型，并將其轉(zhuǎn)化為計(jì)算機(jī)程序和算法，最終構(gòu)建出一定的群體用戶特征。群體畫像使用的是某個(gè)群體的數(shù)據(jù)，從而構(gòu)建出群體特征，而基于群體特征和喜好，就可以有針對(duì)性地開發(fā)產(chǎn)品和服務(wù)，并進(jìn)行相應(yīng)的市場(chǎng)推廣活動(dòng)。
如某金融機(jī)構(gòu)需要針對(duì)白領(lǐng)人群開發(fā)一款理財(cái)產(chǎn)品，此時(shí)就需要了解這一人群的行為特征及風(fēng)險(xiǎn)偏好狀況，在此基礎(chǔ)上，才可以規(guī)劃該理財(cái)產(chǎn)品的擬投資方向、預(yù)期收益等產(chǎn)品設(shè)計(jì)方案。群體用戶畫像的群體性特征，決定了該類用戶畫像具有明確的群體指向，因而可以用于產(chǎn)品開發(fā)，也可以成為營(yíng)銷活動(dòng)的依據(jù)。
2. 精準(zhǔn)營(yíng)銷活動(dòng)
精準(zhǔn)營(yíng)銷使用的主要是個(gè)體用戶畫像。與傳統(tǒng)的廣告或營(yíng)銷活動(dòng)不同，傳統(tǒng)廣告采用廣播、電視、報(bào)紙、網(wǎng)頁(yè)廣告等方式，傳播對(duì)象是不特定用戶，而精準(zhǔn)營(yíng)銷廣告則是針對(duì)特定的用戶。傳統(tǒng)營(yíng)銷的目的是通過廣告找到符合用戶畫像的人，但由于廣告不具有精確指向性，因此廣告效率低下，而精準(zhǔn)營(yíng)銷則可以通過對(duì)個(gè)體用戶畫像的構(gòu)建和分析，使得廣告的發(fā)布方精確地找到用戶。
三、用戶畫像與個(gè)人信息保護(hù)
如前文所述，用戶畫像是數(shù)據(jù)和個(gè)人信息匯總、加工、分析的產(chǎn)物，無論是群體畫像還是個(gè)人畫像，必然都會(huì)涉及到個(gè)人信息的收集和使用。個(gè)人信息在我國(guó)法律中受到嚴(yán)格的保護(hù)，用戶畫像的過程必然需要從個(gè)人信息保護(hù)的角度加以審視和規(guī)制。針對(duì)用戶畫像的構(gòu)建和使用，有以下幾個(gè)方面的法律問題需要注意。
（一）用戶信息收集過程中的法律問題
用戶信息收集過程是金融用戶畫像的第一步，無論是群體畫像還是個(gè)體畫像，都離不開對(duì)個(gè)人用戶的信息收集。但需要明確的是，雖然群體畫像與個(gè)體畫像的過程有部分重合，但不意味著個(gè)體畫像的信息收集與群體畫像就完全一致。事實(shí)上，兩者應(yīng)該是部分重合的關(guān)系，在某些情況下，個(gè)體用戶畫像所需要的信息維度要比群體畫像需要的信息更加豐富；但在某些情況下，根據(jù)已有的群體用戶畫像對(duì)于個(gè)體進(jìn)行畫像，僅需補(bǔ)充部分資料即可。對(duì)于用戶信息收集過程，我國(guó)的法律、法規(guī)、規(guī)范主要從以下幾方面加以規(guī)制。
1. 合法收集
合法收集是用戶信息獲取的基本原則之一，《網(wǎng)絡(luò)安全法》第41條規(guī)定：“網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)者收集、使用個(gè)人信息，應(yīng)當(dāng)遵循合法、正當(dāng)、必要的原則?！边@是法律對(duì)于個(gè)人信息收集合法性原則的基本規(guī)定。當(dāng)然，從法律應(yīng)得到社會(huì)主體遵守的角度看，在《網(wǎng)絡(luò)安全法》頒布之前，合法性也是信息收集的基礎(chǔ)，只是當(dāng)時(shí)關(guān)于信息收集的規(guī)則散見于其他法律、法規(guī)及監(jiān)管規(guī)則中。合法性原則的基本內(nèi)涵是：網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)者收集個(gè)人信息應(yīng)遵循法律規(guī)定的程序，并且不違反法律、法規(guī)、規(guī)章及規(guī)范性文件的規(guī)則。合法性原則包括一般規(guī)則和特別規(guī)則，一般規(guī)則是指《網(wǎng)絡(luò)安全法》及民法總則、個(gè)人信息保護(hù)的相關(guān)規(guī)范中規(guī)定的一般性原則； 特別規(guī)則是其他相關(guān)法律中涉及的個(gè)人信息收集的特殊規(guī)則，如統(tǒng)計(jì)法、國(guó)家安全法、醫(yī)療相關(guān)法規(guī)、測(cè)繪法等，均在各自的特殊領(lǐng)域中規(guī)定了相應(yīng)的信息收集規(guī)則及禁止規(guī)則。
《網(wǎng)絡(luò)安全法》對(duì)于個(gè)人信息收集的合法性原則規(guī)定較為籠統(tǒng)，而《個(gè)人信息安全規(guī)范》對(duì)于合法性的規(guī)則較為清晰，主要包括以下幾點(diǎn)：一是不得欺詐、誘騙、強(qiáng)迫個(gè)人信息主體提供其個(gè)人信息；二是不得隱瞞產(chǎn)品或服務(wù)所具有的收集個(gè)人信息的功能；三是不得從非法渠道獲取個(gè)人信息；四是不得收集法律法規(guī)禁止收集的個(gè)人信息。
雖然上述規(guī)則較為清晰，但在適用過程中，仍存在容易混淆的地方。
首先，對(duì)于何為“強(qiáng)迫”，一般理解為以強(qiáng)制手段迫使用戶提供個(gè)人信息，強(qiáng)迫手段可能包括言語(yǔ)威脅、肢體限制。但事實(shí)上，網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)者往往是通過遠(yuǎn)程手段獲取個(gè)人信息，言語(yǔ)威脅和肢體限制幾乎不可能發(fā)生。規(guī)則中的“強(qiáng)迫”往往是通過剝奪用戶選擇權(quán)的方式來實(shí)現(xiàn)的，如果某網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)者擁有特定服務(wù)領(lǐng)域的市場(chǎng)支配地位，并以用戶提供某類信息作為注冊(cè)或提供服務(wù)的前提，即“要么接受條款要么放棄服務(wù)”， 則因?yàn)槠涫袌?chǎng)支配地位的存在，該種信息收集方案可能被認(rèn)定為違反了“非強(qiáng)迫原則”。對(duì)于是否利用市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)地位強(qiáng)迫收集個(gè)人信息，主要的判斷依據(jù)在于，該信息的收集是否是提供服務(wù)所必須的。當(dāng)然，這一問題涉及到《反壟斷法》與《網(wǎng)絡(luò)安全法》的競(jìng)合問題， 用戶可以選擇兩部法律的規(guī)定主張權(quán)利。
其次，是關(guān)于隱瞞產(chǎn)品或服務(wù)信息收集功能的問題。通常情況下，網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)者均會(huì)如實(shí)說明信息收集功能，但在部分服務(wù)中，卻可能發(fā)生信息收集功能說明不充分甚至刻意隱瞞的情況。如在用戶安裝某個(gè)手機(jī)應(yīng)用程序時(shí)，服務(wù)提供者通常會(huì)告知收集功能， 但在當(dāng)次服務(wù)完成后，很多應(yīng)用仍在持續(xù)收集用戶信息，此時(shí)可能會(huì)存在部分服務(wù)提供者為了獲得持續(xù)信息而隱瞞信息收集功能的情況。
2.信息收集范圍的必要性
在信息收集范圍問題上，法律確定了必要性原則， 也被稱為信息收集的最小化原則?！毒W(wǎng)絡(luò)安全法》第41 條也對(duì)信息收集的必要性作出規(guī)定，要求網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)者不得收集與其提供服務(wù)無關(guān)的個(gè)人信息。
什么是“與所提供服務(wù)無關(guān)的個(gè)人信息”，這一問題在實(shí)踐操作中也存在一些容易混淆的地方，有的運(yùn)營(yíng)者可能為了獲取個(gè)人信息而惡意擴(kuò)大解釋，將其變 成“收集信息與服務(wù)的關(guān)聯(lián)性”。對(duì)此，應(yīng)把握一個(gè)原則，即服務(wù)提供者所獲取的信息應(yīng)直接與所提供服務(wù)相關(guān)聯(lián)。
《個(gè)人信息安全規(guī)范》對(duì)此提出了具體的要求：一是收集的個(gè)人信息類型應(yīng)與實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品或服務(wù)的功能直接關(guān)聯(lián)，即沒有該信息的參與，則產(chǎn)品或服務(wù)的功能無法實(shí)現(xiàn)；二是自動(dòng)采集個(gè)人信息的頻率應(yīng)是實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品或服務(wù)的功能所必須的最低頻率；三是間接獲取個(gè)人信息的數(shù)量應(yīng)是實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品或服務(wù)的功能所必須的最少數(shù)量。
對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言，能夠直接判斷一個(gè)人信用狀況的信息或者有利于直接防范信用違約損失的信息是必要的信息，除此之外，收集更多的用戶信息將面臨超范圍的問題。信用信息包括：姓名、身份證號(hào)碼、家庭地址、婚姻狀況、性別、收入、工作單位、工作崗位、學(xué)歷、職業(yè)履歷、收入狀況、不動(dòng)產(chǎn)情況、金融資產(chǎn)狀況、投資偏好、訴訟狀況、負(fù)債情況、違法記錄、車輛狀況等。而與判定信用狀況無關(guān)的信息包括：身高、疾病、病史記錄、宗教信仰、指紋、虹膜、面部識(shí)別特征、聲音特征、血型、基因、親友姓名及電話等，由于這些信息與判定個(gè)人信用無直接聯(lián)系，因而不應(yīng)被納入信息收集的范圍。
3.信息收集的明示同意原則
明示同意，是指網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)者收集、使用個(gè)人信息時(shí)，應(yīng)當(dāng)公開收集、使用的規(guī)則，明示收集、使用信息的目的、方式和范圍，并征得被收集者同意。根據(jù)《個(gè)人信息安全規(guī)范》的界定，收集個(gè)人信息前，應(yīng)明確告知個(gè)人信息主體，其所提供的產(chǎn)品或服務(wù)的不同業(yè)務(wù)功能分別收集的個(gè)人信息類型，以及收集、使用規(guī)則， 并獲得個(gè)人信息主體的授權(quán)同意。
（二）用戶信息使用過程中的法律問題
對(duì)于個(gè)人信息使用，《網(wǎng)絡(luò)安全法》第42條規(guī)定： “網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)者應(yīng)當(dāng)采取技術(shù)措施和其他必要措施，確保其收集的個(gè)人信息安全，防止信息泄漏、毀損、丟失。在發(fā)生或者可能發(fā)生個(gè)人信息泄漏、毀損、丟失的情況時(shí)，應(yīng)當(dāng)立即采取補(bǔ)救措施，按照規(guī)定及時(shí)告知用戶并向有關(guān)主管部門報(bào)告?！痹摲ǖ?3條還規(guī)定了信息的刪除和更正：“個(gè)人發(fā)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)者違反法律、行政法規(guī)的規(guī)定或者雙方的約定收集、使用其個(gè)人信息的，有權(quán)要求網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)者刪除其個(gè)人信息；發(fā)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)者收集、存儲(chǔ)的其個(gè)人信息有錯(cuò)誤的，有權(quán)要求網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)者予以更正。網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)者應(yīng)當(dāng)采取措施予以刪除或者更正?！?/span>
在《個(gè)人信息安全規(guī)范》中，對(duì)于個(gè)人信息的使用則規(guī)定得較為細(xì)致。總體而言，個(gè)人信息使用主要涉及如下問題。
一是個(gè)人信息的訪問控制措施，及網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)者應(yīng)在內(nèi)部設(shè)置嚴(yán)格的權(quán)限管理，限制內(nèi)部工作人員對(duì)于個(gè)人信息的訪問范圍。
二是個(gè)人信息展示限制，即通過界面展示個(gè)人信息的，個(gè)人信息掌握者應(yīng)采取去標(biāo)識(shí)化處理措施，降低個(gè)人信息在展示環(huán)節(jié)的泄漏風(fēng)險(xiǎn)。
三是個(gè)人信息的使用限制，包括在評(píng)估個(gè)人信用狀況時(shí)，可以使用直接用戶畫像，而用于推送商業(yè)廣告時(shí)，則宜使用間接用戶畫像。超越告知范圍使用個(gè)人信息，應(yīng)再次征得個(gè)人信息主體的明示同意。
四是個(gè)人信息訪問，個(gè)人信息控制者應(yīng)向個(gè)人信息主體提供訪問個(gè)人信息的方法。
五是個(gè)人信息的更正與刪除，個(gè)人信息主體有權(quán)更正個(gè)人信息，并且有權(quán)要求刪除自身的個(gè)人信息。
六是個(gè)人信息主體撤回同意及個(gè)人信息主體注銷賬戶。
（三）用戶信息的對(duì)外提供與交換
個(gè)人信息的對(duì)外提供與交換，是個(gè)人信息發(fā)揮價(jià)值的重要方式，但也是個(gè)人信息泄漏的重要渠道，因此，法律也對(duì)此進(jìn)行了嚴(yán)格的規(guī)制?！毒W(wǎng)絡(luò)安全法》第44條規(guī)定，任何個(gè)人和組織不得竊取或者以其他非法方式獲取個(gè)人信息，不得非法出售或者非法向他人提供個(gè)人信息。同時(shí)，該法還規(guī)定，依法負(fù)有網(wǎng)絡(luò)安全監(jiān)督管理職責(zé)的部門及其工作人員，必須對(duì)在履行職責(zé)中知悉的個(gè)人信息、隱私和商業(yè)秘密嚴(yán)格保密，不得泄漏、出售或者非法向他人提供。
在《個(gè)人信息安全規(guī)范》中，對(duì)于個(gè)人信息的共享和轉(zhuǎn)讓也做了明確的規(guī)定。按照該規(guī)范，個(gè)人信息原則上不得共享、轉(zhuǎn)讓，個(gè)人信息控制者確需共享、轉(zhuǎn)讓時(shí)，應(yīng)按照相應(yīng)規(guī)則處理。共享、轉(zhuǎn)讓個(gè)人信息的基本前提是獲得個(gè)人信息主體的授權(quán)同意，在授權(quán)同意環(huán)節(jié)，需要向個(gè)人信息主體告知共享、轉(zhuǎn)讓個(gè)人信息的目的、數(shù)據(jù)接收方的類型。當(dāng)然，該規(guī)則也設(shè)置了例外原則，即共享、轉(zhuǎn)讓經(jīng)去標(biāo)識(shí)化處理的個(gè)人信息，且確保數(shù)據(jù)接收方無法重新識(shí)別個(gè)人信息主體的除外。
四、精準(zhǔn)營(yíng)銷中的用戶畫像使用問題
精準(zhǔn)營(yíng)銷過程經(jīng)常會(huì)用到用戶畫像，通常包含3 個(gè)環(huán)節(jié)：一是構(gòu)建群體用戶畫像，或者根據(jù)用戶畫像簡(jiǎn)化出具有顯著特征的用戶識(shí)別標(biāo)簽；二是通過畫像與特定的身份識(shí)別信息進(jìn)行關(guān)聯(lián)，從而精準(zhǔn)地找到用戶；三是將信息推送給目標(biāo)用戶。
在第一個(gè)環(huán)節(jié)中，構(gòu)建群體用戶畫像的過程主要涉及個(gè)人信息的收集規(guī)則，只要按照相關(guān)法律、法規(guī)、規(guī)范嚴(yán)格執(zhí)行，群體畫像的形成過程本身不會(huì)有明顯的法律爭(zhēng)議。
在第二個(gè)環(huán)節(jié)中，涉及到群體用戶畫像或標(biāo)簽的輸出，并且在這一環(huán)節(jié)是群體用戶畫像轉(zhuǎn)化為個(gè)體用戶畫像的過程。用戶畫像從不具有個(gè)人身份特征，轉(zhuǎn)化為具有個(gè)人識(shí)別功能，也就是說，在這一環(huán)節(jié)，用戶信息具有識(shí)別特定用戶的功能，這是用戶畫像產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)價(jià)值的基礎(chǔ)。群體畫像雖然具有根據(jù)特定人群進(jìn)行產(chǎn)品開發(fā)和構(gòu)建營(yíng)銷策略的功能，但僅僅依靠群體畫像并不能直接定位到用戶。而如果采用群體畫像與傳統(tǒng)廣告結(jié)合的方式，其推廣成本無疑是非常高昂的。因此，通過將群體畫像與個(gè)人識(shí)別信息結(jié)合，從而將用戶畫像具體化，是用戶畫像在精準(zhǔn)營(yíng)銷過程中的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。這一環(huán)節(jié)中，如果只是完成群體用戶畫像與個(gè)人識(shí)別信息的結(jié)合而不涉及信息轉(zhuǎn)移，則一般不會(huì)產(chǎn)生額外的合規(guī)問題，但如果涉及到個(gè)人識(shí)別信息的轉(zhuǎn)移， 則需要根據(jù)授權(quán)同意原則進(jìn)行判斷。
第三個(gè)環(huán)節(jié)是推送環(huán)節(jié)，就是將產(chǎn)品或服務(wù)信息推送給用戶的過程。推送信息，必然需要使用用戶的手機(jī)號(hào)碼、微信號(hào)、手機(jī)硬件識(shí)別碼（IMEI）、瀏覽器cookie信息等。手機(jī)號(hào)碼、微信號(hào)等信息，一直以來被 認(rèn)為屬于個(gè)人信息，并無爭(zhēng)議，而對(duì)于手機(jī)硬件識(shí)別碼（IMEI）、瀏覽器cookie信息等，則存在較大爭(zhēng)議。目前，這一問題當(dāng)前已經(jīng)得到解決。最高人民法院、最高人民檢察院于2017年頒布的《關(guān)于侵犯公民個(gè)人信息案件的解釋》，明確將“以電子或者其他方式記錄的能夠單獨(dú)或者與其他信息結(jié)合識(shí)別特定自然人身份或者反映特定自然人活動(dòng)情況的各種信息，包括姓名、身份證件號(hào)碼、通信通訊聯(lián)系方式、住址、賬號(hào)密碼、財(cái)產(chǎn)狀況、行蹤軌跡等”納入個(gè)人信息范疇。按照廣義的理解，行蹤軌跡也可以包括網(wǎng)絡(luò)瀏覽記錄。而在《個(gè)人信息安全規(guī)范》中，除了沿用這一概念外，還采取列舉方式對(duì)個(gè)人信息進(jìn)行了表述，其中，個(gè)人上網(wǎng)記錄（網(wǎng)絡(luò)日志儲(chǔ)存的用戶操作記錄，包括網(wǎng)站瀏覽記錄、軟件使用記錄、點(diǎn)擊記錄等）及個(gè)人常用設(shè)備信息（包括硬件序列號(hào)、設(shè)備MAC地址、軟件列表、唯一設(shè)備識(shí)別 碼，均被納入個(gè)人信息范圍。
也就是說，精準(zhǔn)營(yíng)銷的推送過程，將成為個(gè)人信息應(yīng)用規(guī)則規(guī)制的重要領(lǐng)域，因此也需要從個(gè)人信息的授權(quán)等角度進(jìn)行審視。當(dāng)然，其中涉及較為復(fù)雜和細(xì)致的法律規(guī)則，本文受制于篇幅，不再展開論述。
五、用戶畫像與歧視性定價(jià)
用戶畫像除了在精準(zhǔn)營(yíng)銷領(lǐng)域具有重大價(jià)值外， 在差異化定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)方面也有著重要的作用。對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言，面對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)和信用等級(jí)的用戶，在金融產(chǎn)品定價(jià)方面往往有不同的策略。如銀行對(duì)于信用良好的用戶，在貸款利率方面會(huì)給予一定的優(yōu)惠，而對(duì)于信用狀況較差的借款人，則通常會(huì)提高利率或要求增強(qiáng)擔(dān)保。保險(xiǎn)公司在保費(fèi)定價(jià)時(shí)，對(duì)于健康狀況不同的人群，也會(huì)采取不同的保費(fèi)定價(jià)；在車險(xiǎn)領(lǐng)域，車輛駕駛?cè)艘酝氖鹿视涗?、違章情況，也會(huì)在一定程度上影響保費(fèi)。這些都是用戶畫像影響金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)的案例。
此外，近期媒體關(guān)注的“大數(shù)據(jù)殺熟”，也可以視為用戶畫像影響產(chǎn)品定價(jià)的案例。
眾所周知，定價(jià)是企業(yè)重要的銷售策略，微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)中“價(jià)格歧視”的本質(zhì)也是研究商品的差異化定價(jià)問題。然而，在大數(shù)據(jù)應(yīng)用下的差異化定價(jià)是否只是一個(gè)商業(yè)的判斷問題，抑或是需要法律進(jìn)行規(guī)制？ 這一問題不僅影響到用戶畫像的合理使用，也影響到消費(fèi)者的權(quán)益。
（一）價(jià)格歧視的含義
價(jià)格歧視（price discrimination）是經(jīng)濟(jì)學(xué)的一個(gè)概念，“歧視”二字本身并沒有道德褒貶的判斷，一般指商品或服務(wù)的提供者在向不同的消費(fèi)者提供相同商品或服務(wù)時(shí)，采用不同銷售價(jià)格。價(jià)格歧視在日常生活中比比皆是，如針對(duì)不同購(gòu)買量的用戶，往往采購(gòu)量越大，單價(jià)越低；或者針對(duì)不同區(qū)域的消費(fèi)者，采用不同的價(jià)格策略；最為典型的是看人出價(jià)，即根據(jù)不同的購(gòu)買能力，報(bào)出消費(fèi)者能夠接受的最高價(jià)格，如果交易達(dá)成，則商家將獲得最大化的利潤(rùn)。
據(jù)此，價(jià)格歧視往往被分為3級(jí)：一級(jí)價(jià)格歧視， 即看人報(bào)價(jià)，報(bào)出對(duì)方能夠接受的最高價(jià)，攫取最大利潤(rùn)；二級(jí)價(jià)格歧視，即根據(jù)批量大小定價(jià)，從而獲得最好的周轉(zhuǎn)率，批量大的消費(fèi)者獲得實(shí)惠；三級(jí)價(jià)格歧視，是根據(jù)銷售區(qū)域的不同進(jìn)行差異化定價(jià)。
對(duì)于后面兩種價(jià)格歧視，因其具有合理性，且采購(gòu)批量、采購(gòu)地域等因素會(huì)影響成交條件，商家的差異化定價(jià)不會(huì)導(dǎo)致消費(fèi)者之間的不公平，法律并無干預(yù)的必要性。但對(duì)于一級(jí)價(jià)格歧視，則因其導(dǎo)致消費(fèi)者之間的不公平，而存在較大爭(zhēng)議。
（二）“大數(shù)據(jù)殺熟”的法律規(guī)制
用戶畫像的應(yīng)用如果產(chǎn)生價(jià)格歧視，是否需要規(guī)制？這一問題在理論與實(shí)務(wù)界存在爭(zhēng)議。一種觀點(diǎn)認(rèn)為，“大數(shù)據(jù)殺熟”是企業(yè)濫用市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)地位，法律應(yīng)予以規(guī)制；另一種觀點(diǎn)認(rèn)為，“大數(shù)據(jù)殺熟”本質(zhì)是企業(yè)的定價(jià)權(quán)利，且殺熟的企業(yè)并不構(gòu)成《反壟斷法》所說的市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)地位，因此法律不應(yīng)規(guī)制。
筆者認(rèn)為，“大數(shù)據(jù)殺熟”使得一級(jí)價(jià)格歧視成為現(xiàn)實(shí)。在傳統(tǒng)的商業(yè)交易中，一級(jí)價(jià)格歧視往往只是理論上的一種假設(shè)，因?yàn)椤懊鞔a標(biāo)價(jià)”是傳統(tǒng)商業(yè)通行的規(guī)則，我國(guó)《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》對(duì)此有明確的規(guī)定。在店堂陳列的商品，如果明碼標(biāo)價(jià)，則所有消費(fèi)者有機(jī)會(huì)同時(shí)看到報(bào)價(jià)，而如果商家采用不同的銷售價(jià)格，輕則引起消費(fèi)者反感，重則引發(fā)工商行政機(jī)關(guān)的行政處罰。這些因素，導(dǎo)致針對(duì)不同消費(fèi)者的價(jià)格歧視很難實(shí)現(xiàn)。
但是在互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)的環(huán)境下，針對(duì)不同消費(fèi)者的差異化定價(jià)成為可能。消費(fèi)者在自己的網(wǎng)頁(yè)或手機(jī)終端看到的價(jià)格即使與其他消費(fèi)者看到的價(jià)格不同，也很難及時(shí)發(fā)現(xiàn)。商家通過對(duì)用戶畫像的分析，對(duì)于消費(fèi)者的購(gòu)買意愿、購(gòu)買習(xí)慣、購(gòu)買能力可以做出精準(zhǔn)分析，并據(jù)此將一個(gè)較高的價(jià)格推送給消費(fèi)者。隨著用戶使用頻次的提高，用戶畫像將愈發(fā)精準(zhǔn)，定 價(jià)也愈發(fā)接近消費(fèi)者可以承受的價(jià)格極限。在互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)的幫助下，傳統(tǒng)商業(yè)社會(huì)中難以實(shí)現(xiàn)的一級(jí)價(jià)格歧視，在互聯(lián)網(wǎng)上可以輕松實(shí)現(xiàn)。
事實(shí)上，對(duì)于“大數(shù)據(jù)殺熟”，我國(guó)法律中已有相應(yīng)的規(guī)則進(jìn)行規(guī)范?！断M(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第19條規(guī)定：商店提供商品應(yīng)明碼標(biāo)價(jià)，第10條規(guī)定：消費(fèi)者享有公平交易的權(quán)利。明碼標(biāo)價(jià)意味著商品價(jià)格展示不應(yīng)因?yàn)橄M(fèi)者不同而有所差異，由于不同的消費(fèi)者看到的價(jià)格不同，因而“大數(shù)據(jù)殺熟”違反了明碼標(biāo)價(jià)的原則。而消費(fèi)者享有公平交易的權(quán)利，也從另一個(gè)角度說明了商品或服務(wù)的定價(jià)應(yīng)一視同仁。
當(dāng)然，如果實(shí)施“大數(shù)據(jù)殺熟”的商家具有《反壟斷法》所說的市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)地位，則“大數(shù)據(jù)殺熟”還會(huì)涉及到《反壟斷法》的規(guī)制問題。
（三）金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)規(guī)制
筆者認(rèn)為，與上述一級(jí)價(jià)格歧視不同，金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用用戶畫像實(shí)施的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)不應(yīng)納入規(guī)制。 金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)本質(zhì)是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，不同的借款人、不同的被保險(xiǎn)人，其自身的風(fēng)險(xiǎn)是不同的。金融機(jī)構(gòu)依據(jù)大數(shù)據(jù)做出的差異化定價(jià)，實(shí)質(zhì)上是不同風(fēng)險(xiǎn)的定價(jià)。也就是說，金融消費(fèi)者自身的風(fēng)險(xiǎn)狀況決定了其所接受產(chǎn)品的不同，金融機(jī)構(gòu)提供給每個(gè)金融消費(fèi)者的產(chǎn)品是不同的，因此不適用于上述的規(guī)制原則。
綜上所述，用戶畫像是金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行產(chǎn)品研發(fā)、目標(biāo)客群分析、風(fēng)險(xiǎn)控制、精準(zhǔn)營(yíng)銷的重要方法和工具，用戶畫像過程是大數(shù)據(jù)在金融領(lǐng)域的典型應(yīng)用， 也是金融科技的具體應(yīng)用。但是，用戶畫像來源于數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)來源于個(gè)人信息，金融機(jī)構(gòu)在享受用戶畫像和大數(shù)據(jù)所帶來便利的同時(shí)，也應(yīng)重視個(gè)人信息保護(hù)制度對(duì)于用戶畫像行為的規(guī)制，從而規(guī)避合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)揮大數(shù)據(jù)的最大價(jià)值。
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