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2020年8月20日，最高人民法院對《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》進(jìn)行了修訂，并發(fā)布了《關(guān)于修改<關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定>的決定》（“民間借貸新規(guī)”）。

新規(guī)本著降低融資成本、穩(wěn)定實體經(jīng)濟(jì)的需求，對民間借貸利率的司法保護(hù)上限進(jìn)行了大幅下調(diào)。該等調(diào)整的影響范圍并不限于民間借貸領(lǐng)域本身，而將包括整個金融市場。據(jù)此，本文將就前述調(diào)整對金融業(yè)務(wù)的主要影響進(jìn)行初步分析。

一、民間借貸新規(guī)關(guān)于利率保護(hù)上限的規(guī)定

民間借貸新規(guī)第二十六條規(guī)定，出借人請求借款人按照合同約定利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持，但是雙方約定的利率超過合同成立時一年期貸款市場報價利率四倍的除外。

民間借貸新規(guī)的上述變革，是2019年8月以來貸款市場報價利率（LPR）取代中國人民銀行貸款基準(zhǔn)利率的必然結(jié)果。在此之前，民間借貸利率的保護(hù)上限為年利率24%，系根據(jù)當(dāng)時基準(zhǔn)利率6%左右的4倍計算。鑒于當(dāng)前基準(zhǔn)利率已被取消，故民間借貸利率的保護(hù)上限相應(yīng)地調(diào)整為LRP的四倍。

2020年8月20日，全國銀行間同業(yè)拆借中心公布的1年期LPR為3.85%，按此標(biāo)準(zhǔn)計算的民間借貸利率的保護(hù)上限約為15.4%，其與從前的標(biāo)準(zhǔn)相比顯然大幅下調(diào)。但需注意的是，鑒于LPR的數(shù)值處于變化之中，故利率保護(hù)上限并非恒定的數(shù)值，亦會隨之變化。

二、民間借貸利率的保護(hù)上限是否適用于金融業(yè)務(wù)

民間借貸新規(guī)對利率保護(hù)上限的規(guī)定是否直接適用金融業(yè)務(wù)，需根據(jù)具體業(yè)務(wù)類型而定。

（一）金融借款業(yè)務(wù)

根據(jù)民間借貸新規(guī)第二條之規(guī)定，經(jīng)金融監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立的從事貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)，因發(fā)放貸款等相關(guān)金融業(yè)務(wù)引發(fā)的糾紛，不適用該法。

盡管如此，司法實踐中，法院在審理金融借款合同時，仍普遍參照適用民間借貸司法解釋的利率保護(hù)上限。最高院也在2017年《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)金融審判工作的若干意見》中指出，金融借款合同的借款人以貸款人同時主張的利息、復(fù)利、罰息、違約金和其他費用過高，顯著背離實際損失為由，請求對總計超過年利率24%的部分予以調(diào)減的，應(yīng)予支持，以有效降低實體經(jīng)濟(jì)的融資成本。

我們注意到，2019年《全國法院民商事審判工作會議紀(jì)要》規(guī)定，要區(qū)別對待金融借貸與民間借貸，并適用不同規(guī)則與利率標(biāo)準(zhǔn)。但鑒于法律并未規(guī)定金融借貸利率的保護(hù)上限，故實踐中，除少數(shù)法院認(rèn)為“金融借貸業(yè)務(wù)的利率應(yīng)以合同約定為準(zhǔn)”外[(2019)川1702民初2574號]，法院仍普遍參照民間借貸司法解釋的規(guī)定作出相應(yīng)調(diào)減[(2020)瓊01民終242號、(2020)冀09民終268號]。

（二）其他金融業(yè)務(wù)

對于金融機(jī)構(gòu)從事的其他金融業(yè)務(wù)，如具備一定資金融通功能的股票質(zhì)押式回購業(yè)務(wù)、相關(guān)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)、融資租賃業(yè)務(wù)、保理業(yè)務(wù)等等，不同法院在其性質(zhì)認(rèn)定及法律適用上的觀點并不一致，存在爭議。例如，對股票質(zhì)押回購業(yè)務(wù)，既有法院認(rèn)定其本質(zhì)為民間借貸行為[(2019)最高法民轄終97號、(2017)閩民初158號]，應(yīng)適用民間借貸司法解釋；亦有法院認(rèn)為其與民間借貸性質(zhì)相似[(2018)閩01民初1104號]，可參照適用民間借貸司法解釋。

可以看出，盡管存在上述爭議，司法實踐中，法院在審理除貸款業(yè)務(wù)之外的金融債權(quán)債務(wù)糾紛時，仍普遍采取了與民間借貸一致的利率保護(hù)上限，即使未直接適用民間借貸司法解釋的相關(guān)規(guī)定的，亦會參照適用該等條款。

因此，可預(yù)見的是，民間借貸新規(guī)對利率保護(hù)上限的修訂，將會對金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)開展產(chǎn)生切實影響。

（三）民間借貸新規(guī)的溯及力

鑒于民間借貸新規(guī)的影響范圍巨大，最高院在其溯及力上也作出了相應(yīng)平衡。

民間借貸新規(guī)第三十二條規(guī)定，本規(guī)定施行后，人民法院新受理的一審民間借貸糾紛案件，適用本規(guī)定；借貸行為發(fā)生在2019年8月20日之前的，可參照原告起訴時一年期貸款市場報價利率四倍確定受保護(hù)的利率上限。

這也意味著，法院在民間借貸新規(guī)施行之前受理的民間借貸糾紛案件，并不適用新規(guī)的規(guī)定。亦即，新規(guī)施行前金融機(jī)構(gòu)的存量案件，并不受利率保護(hù)上限新規(guī)則的影響。

本文僅供參考，在任何時候與任何情況下，均不作為作者及所在律師事務(wù)所就有關(guān)問題出具的正式法律意見。